Competenze finanziarie: avere conoscenze è una cosa, metterle in pratica è un’altra.

Qual è l’importanza delle competenze finanziarie nella quotidianità?

Avere competenze finanziarie significa comprendere i nessi finanziari e applicare le relative conoscenze alla vita quotidiana. Questo include la verifica di entrate e uscite, il risparmio consapevole, il confronto delle offerte e una buona preparazione alle decisioni finanziarie.

Quanto sia importante l’interazione tra conoscenza e azione lo mostra l’«Osservatorio competenze finanziarie 2026» della Banca Migros, realizzato in collaborazione con gfs.bern. Per quanto riguarda il livello di conoscenze finanziarie, le persone intervistate raggiungono in media 83,4 punti su 100. Tuttavia, non tutti mettono in pratica le loro conoscenze con la stessa coerenza: mentre il 76% negli ultimi dodici mesi ha controllato le proprie entrate e uscite, solo il 43% ha confrontato almeno due fonti di informazione prima di prendere una decisione finanziaria. Addirittura solo il 33% ha confrontato le commissioni e i tassi d’interesse dei vari prodotti finanziari.

Sette abitudini per gestire meglio le vostre finanze

Le conoscenze finanziarie, da sole, non bastano per avere il controllo delle proprie finanze, servono anche buone abitudini. In realtà bastano misure anche minime per gestire il denaro con più consapevolezza. Le sette abitudini seguenti vi mostrano come concretizzare le vostre conoscenze nella vita quotidiana e prendere decisioni finanziarie oculate.

1. Verificare regolarmente entrate e uscite

Chi sa quanto guadagna e quanto spende è in grado di controllare le sue finanze. Secondo l’«Osservatorio competenze finanziarie 2026», il 76% degli intervistati ha verificato le proprie entrate e uscite negli ultimi dodici mesi. Si tratta quindi di uno dei comportamenti più diffusi in ambito finanziario.

Come farne un’abitudine:

• Fissare scadenze precise: ogni mese riservate 15 minuti di tempo per verificare le vostre finanze. Inserite quest’attività come appuntamento ricorrente nel calendario e attivate un promemoria. 
• Ottenere una visione d’insieme: verificate i vostri estratti conto e confrontate le spese effettive con il budget. La regola del 50-30-20 aiuta a orientarsi: il 50% del reddito netto per le spese necessarie, il 30% per i desideri personali e il 20% per il risparmio. Adattate questa suddivisione alla vostra situazione finanziaria. Con il calcolatore del budget della Banca Migros potete stilare facilmente il vostro budget personale.
• Abbinate questa misura a un’attività ricorrente: fate coincidere la verifica mensile del budget con un’attività che svolgete in ogni caso, ad esempio pagare le fatture. Così la nuova abitudine troverà uno spazio fisso nella vostra vita di tutti i giorni.

2. Fissare obiettivi di risparmio e mettere regolarmente denaro da parte

Gli obiettivi di risparmio concreti, ad esempio per le vacanze, per un acquisto importante o per la previdenza a lungo termine, vi aiutano a risparmiare con consapevolezza. Secondo l’«Osservatorio competenze finanziarie 2026», il 59% degli intervistati ha risparmiato regolarmente negli ultimi dodici mesi.

Come farne un’abitudine:

• Concretizzare gli obiettivi di risparmio: stabilite per cosa risparmiare, di quale importo avete bisogno ed entro quando desiderate raggiungere l’obiettivo. Dividete la somma necessaria per il numero di mesi a disposizione. In questo modo ottenete un importo di risparmio mensile da confrontare con il budget.
• Automatizzare il risparmio: impostate un ordine permanente che, poco dopo l’accredito dello stipendio, trasferisca un importo fisso su un conto di risparmio separato. In questo modo mettete da parte denaro con regolarità senza dovervene ricordare ogni mese.
• Rendere visibili i progressi: impostate nel calendario un promemoria trimestrale per verificare gli obiettivi di risparmio. Apprezzate i traguardi intermedi e adeguate, se necessario, l’importo risparmiato.  Per ulteriori spunti consultate la nostra guida pratica «Come posso risparmiare? 5 passaggi incl. consigli».

3. Valutare le informazioni finanziarie con occhio critico e fare il confronto

Quando si tratta di decisioni finanziarie, non bisogna decidere di impulso. È importante anche informarsi bene da più fonti e valutare tali informazioni in modo critico. Uno studio della banca Migros mostra che il 43% delle persone intervistate negli ultimi 12 mesi ha confrontato almeno due fonti di informazione diverse prima di prendere una decisione finanziaria. Non conta il numero delle fonti, bensì soprattutto la loro qualità.

Come farne un’abitudine:

• Fissare una regola per prendere le decisioni: prima di una decisione importante riguardante le finanze o gli investimenti abituatevi a consultare almeno due fonti affidabili, ad esempio banche, uffici tecnici indipendenti o autorità ufficiali.
• Mettere in discussione le raccomandazioni: per ciascun consiglio ricevuto fatevi tre domande. Da chi proviene? Quali interessi potrebbe avere? Ha spiegato chiaramente non solo i vantaggi, ma anche i costi e i rischi? Siate particolarmente critici verso i consigli finanziari sui social media.
• Prendere tempo per decidere: non prendete decisioni finanziarie importanti di fretta o sotto pressione. Datevi il tempo di confrontare le informazioni e di chiarire i dubbi. Ci vuole prudenza soprattutto con le offerte che cercano di indurre a una decisione immediata.

4. Confrontare commissioni e condizioni

Nel valutare i prodotti finanziari è importante guardare bene alle condizioni, poiché i tassi d’interesse, le commissioni e le regole contrattuali possono essere molto diverse da un offerente all’altro. Confrontando le offerte si evitano costi superflui e si risparmia denaro. Secondo lo studio della Banca Migros, tuttavia, solo il 33% delle persone intervistate ha confrontato, negli ultimi dodici mesi, commissioni o tassi d’interesse prima di stipulare un prodotto finanziario.

Come farne un’abitudine:

• Verificare i costi una volta l’anno: ogni anno prendetevi il tempo per controllare le condizioni dei conti esistenti, delle carte di credito, delle ipoteche e delle assicurazioni. Inserite questa attività nel calendario e impostate un promemoria.
• Confrontare prima di sottoscrivere un contratto: stabilite come regola di confrontare almeno due offerte diverse prima di stipulare un nuovo contratto. Oltre ai tassi d’interesse, verificate anche le commissioni, gli ulteriori costi e le condizioni contrattuali.
• Sfruttare il potenziale di risparmio: durante la verifica annuale dei costi controllate anche se i prodotti sottoscritti sono ancora in linea con le vostre esigenze. Annotate i contratti che intendete confrontare con altre offerte in occasione della prossima proroga o disdetta.

5. Costituire e verificare riserve finanziarie

Una spesa odontoiatrica imprevista o una costosa fattura per la riparazione dell’auto possono incidere notevolmente sul budget: avere una riserva finanziaria vi aiuta a coprire queste spese senza compromettere i vostri obiettivi di risparmio a lungo termine. Secondo lo studio della Banca Migros, il 32% delle persone intervistate ha pagato negli ultimi dodici mesi una spesa imprevista attingendo alle riserve.

Come farne un’abitudine:

• Creare un proprio fondo di risparmio: aprite un conto di risparmio separato e sempre disponibile per le spese impreviste. Come regola generale, tale fondo di emergenza dovrebbe coprire tre-sei mesi di spese. Di quanto denaro abbiate realmente bisogno dipende dalla vostra situazione di vita, dai vostri impegni finanziari, dalla stabilità del vostro reddito e dalla vostra esigenza individuale di sicurezza.
• Costituire la riserva in modo automatico: predisponete un ordine permanente mensile per il vostro fondo di emergenza, con l’importo adatto al vostro budget. Anche piccoli versamenti consentono di accumulare gradualmente una riserva.
• Dopo un prelievo, ricostituire la riserva: attingete al vostro fondo di emergenza solo per spese impreviste e, dopo ogni prelievo, impostate un promemoria per ripristinare la riserva. Una volta l’anno, inoltre, verificate se l’ammontare del cuscinetto finanziario è ancora adeguato alla vostra situazione di vita.

6. Tenere presenti gli obiettivi finanziari a lungo termine e la previdenza per la vecchiaia

La competenza finanziaria non si manifesta solo nella gestione delle spese quotidiane, ma anche nella pianificazione a lungo termine. Chi pianifica per tempo gli acquisti importanti, la proprietà abitativa o il pensionamento può preparare meglio le proprie decisioni finanziarie. In materia di previdenza, tuttavia, lo studio della Banca Migros mostra che manca l’iniziativa: solo il 33 per cento delle persone intervistate ha verificato il proprio certificato della cassa pensioni per individuare eventuali lacune previdenziali.

Come farne un’abitudine:

• Pianificare una verifica della previdenza ogni anno: una volta all’anno riservatevi un appuntamento fisso per la pianificazione finanziaria a lungo termine. Controllate l’estratto del conto AVS, leggete il certificato della cassa pensioni e controllate il pilastro 3a. Annotate le questioni da chiarire e le possibili misure da adottare.
• Rendere automatico il risparmio previdenziale: se possibile, predisponete un ordine permanente per i versamenti nel pilastro 3a. Se desiderate costituire un patrimonio a lungo termine tramite un piano di risparmio in fondi, verificate quali versamenti regolari si adattano nel vostro caso al budget, all’orizzonte d’investimento e alla propensione al rischio.
• Sfruttare i cambiamenti di vita come opportunità: quando cambia la vostra situazione di vita adeguate la pianificazione, ad esempio in caso di disoccupazione, di formazione di una famiglia o prima del pensionamento. Verificate anche se voi e la vostra famiglia siete sufficientemente coperti in caso di incapacità al guadagno o di decesso.

7. Mantenere aggiornati i documenti finanziari e gli accessi digitali

I documenti finanziari importanti e gli accessi digitali dovrebbero essere ben organizzati e conservati in modo sicuro, in modo da poter trovare rapidamente le informazioni necessarie al bisogno e mantenere una visione d’insieme degli impegni finanziari. Vale inoltre la pena di prendere tempestivamente precauzioni anche per i casi di emergenza.

Come farne un’abitudine:

• Archiviare subito i documenti: allestite un sistema di archiviazione chiaro per estratti conto, polizze assicurative, attestati di previdenza e contratti. Come regola, archiviate immediatamente i nuovi documenti nel posto previsto, in formato digitale o cartaceo, per evitare di accumulare lavoro di archiviazione.
• Pianificare un controllo di sicurezza annuale: una volta l’anno fissate un appuntamento per verificare gli accessi digitali e le impostazioni di sicurezza. Per ciascun servizio utilizzate una password diversa e sicura, preferibilmente con l’aiuto di un password manager. Attivate, se possibile, l’autenticazione a due fattori e aggiornate i dati di accesso obsoleti o non sicuri.
• Mantenere aggiornata l’eredità digitale: fate un riepilogo degli account online importanti e dei valori patrimoniali digitali. Aggiornate l’elenco ogni volta che si aggiungono nuovi account o che chiudete quelli esistenti. Regolate inoltre in modo sicuro l’accesso, in caso di emergenza, per le persone di fiducia. Per maggiori informazioni rimandiamo alla nostra guida pratica «Successione 2.0: l’eredità digitale».

Come stabilire buone e durature abitudini finanziarie?

Le buone abitudini finanziarie nascono dalla ripetizione. Anziché cambiare tutto in una volta, è meglio iniziare con una misura che si adatta alla vostra attuale situazione. Mettetela in pratica consapevolmente per quattro settimane e osservate cosa funziona bene e dove vi serve ancora assistenza.

Come rimanere costanti:

• Cominciare in piccolo: adottate una misura che siete in grado di ripetere regolarmente senza grande sforzo. Dare un’occhiata alle spese o mettere da parte un piccolo importo ogni mese è già un buon inizio.
• Rendere visibili i progressi: tenete traccia delle volte in cui mettete in pratica la nuova abitudine. Una semplice checklist o una spunta sul calendario rendono visibili i vostri progressi.
• Proseguire nonostante le interruzioni: saltare una verifica delle finanze o non riuscire a risparmiare un mese non è un motivo per abbandonare il proposito. Riprendete la routine alla volta successiva.
• Estendere gradualmente le buone abitudini: non appena un’abitudine è ben integrata nella quotidianità, passate a quella successiva, così da sviluppare a poco a poco delle procedure stabili per gestire le finanze.

Per fare il punto della situazione in modo più completo vi consigliamo la nostra guida pratica «Analisi finanziaria di metà anno: sette consigli per continuare la buona gestione delle vostre finanze».

Conclusione: le competenze finanziarie si acquisiscono a piccoli passi

• La popolazione svizzera dispone di solide conoscenze finanziarie, tuttavia, l’«Osservatorio competenze finanziarie 2026» mostra che vi è ancora del potenziale nella pratica nella vita quotidiana.
• Le buone abitudini finanziarie aiutano ad applicare regolarmente queste conoscenze e a gestire il denaro in modo più consapevole, senza dover cambiare tutto in una volta.
• Iniziate con piccole attività, utilizzate promemoria e processi automatici e rimanete costanti. La competenza finanziaria non è fatta solo di nozioni, ma soprattutto di come si mettono in pratica le conoscenze.