Compétence financière: savoir est une chose, agir en est une autre

Qu’est-ce que la compétence financière au quotidien?

La compétence financière se définit comme la compréhension des mécanismes financiers de la vie courante et l’application de ces connaissances au quotidien. Cela implique de garder un œil sur les recettes et les dépenses, d’épargner délibérément, de comparer les offres et de bien préparer les décisions financières.

Le Moniteur de la compétence financière 2026 de la Banque Migros, établi en collaboration avec gfs.bern, montre à quel point l’interaction entre savoir et agir est importante. Les personnes interrogées obtiennent en moyenne 83,4 points sur 100 dans le domaine des connaissances financières. Mais toutes n’appliquent pas leurs connaissances de la même manière: alors que 76% ont vérifié leurs recettes et leurs dépenses au cours des 12 derniers mois, elles ne sont que 43% à avoir comparé au moins deux sources d’information avant de prendre une décision financière. Et 33% seulement ont comparé les frais et intérêts de différents produits financiers.

Sept habitudes pour mieux maîtriser ses finances

Pour maîtriser ses finances, il faut non seulement des connaissances financières, mais aussi de bonnes habitudes. Même de petits changements peuvent déjà vous aider à mieux gérer votre argent. Nous vous présentons sept habitudes à prendre pour appliquer vos connaissances au quotidien et préparer de manière ciblée vos décisions financières.

1. Vérifier régulièrement les recettes et les dépenses

Connaître ses recettes et ses dépenses permet de gérer ses finances de manière plus ciblée. Selon le Moniteur de la compétence financière 2026, 76% des personnes interrogées ont vérifié leurs recettes et leurs dépenses au cours des 12 derniers mois. Il s’agit donc d’un des comportements financiers les plus répandus.

Comment en faire une habitude

• Prévoir une date fixe: réservez 15 minutes par mois pour vos finances. Saisissez la date en tant qu’entrée récurrente dans votre agenda et activez un rappel. 
• Obtenir une vue d’ensemble: vérifiez vos relevés de compte et comparez les dépenses effectives avec votre budget. La règle des 50-30-20 peut servir de repère: 50% du revenu net pour les dépenses nécessaires, 30% pour les souhaits personnels et 20% pour l’épargne. Adaptez cette répartition à votre situation financière. Le calculateur de budget de la Banque Migros vous permet d’établir facilement votre budget personnel.
• Agir dans un cadre existant: associez votre contrôle financier mensuel à une activité que vous accomplissez de toute façon, par exemple le paiement de vos factures. Ainsi, la nouvelle habitude prendra une place fixe dans votre vie quotidienne.

2. Fixer des objectifs d’épargne et mettre régulièrement de l’argent de côté

Que ce soit pour des vacances, une acquisition importante ou la prévoyance à long terme, des objectifs d’épargne concrets vous aident à mettre systématiquement de l’argent de côté. Selon le Moniteur de la compétence financière 2026, 59% des personnes interrogées ont régulièrement épargné au cours des 12 derniers mois.

Comment en faire une habitude

• Concrétiser les objectifs d’épargne: déterminez ce pour quoi vous épargnez, le montant dont vous avez besoin et la date à laquelle vous souhaitez atteindre votre objectif. Divisez la somme nécessaire par le nombre de mois dont vous disposez à cet effet. Vous obtiendrez ainsi un montant d’épargne mensuel que vous pourrez comparer avec votre budget.
• Automatiser l’épargne: configurez un ordre permanent qui transfère un montant fixe sur un compte d’épargne séparé peu après le versement de votre salaire. Vous mettrez ainsi régulièrement de l’argent de côté, sans avoir à y penser chaque mois.
• Visualiser les progrès: créez un rappel trimestriel dans votre agenda pour vérifier vos objectifs d’épargne. Félicitez-vous des objectifs intermédiaires atteints et adaptez le montant d’épargne au besoin. Vous trouverez d’autres suggestions dans notre guide Comment économiser de l’argent? Cinq étapes, conseils inclus.

3. Examiner de manière critique les informations financières et les comparer

Les décisions financières doivent être mûrement réfléchies. Il convient notamment d’obtenir des informations auprès de différentes sources et de les examiner de manière critique. Selon l’étude de la Banque Migros, 43% des personnes sondées ont, au cours des 12 derniers mois, comparé au moins deux sources d’information différentes avant de prendre une décision financière. Toutefois, plus que le nombre de sources, c’est leur qualité qui est déterminante.

Comment en faire une habitude

• Mettre en place une règle de décision fixe: prenez l’habitude de consulter au moins deux sources fiables, telles que banques, services spécialisés indépendants ou autorités officielles, avant de prendre des décisions financières ou de placement importantes.
• Remettre en question les recommandations: pour chaque recommandation, posez-vous trois questions: «Qui la fournit?» «Quels intérêts défend-elle?» «Outre les opportunités, les coûts et les risques sont-ils expliqués de manière compréhensible?» Soyez critique, en particulier en ce qui concerne les conseils financiers prodigués sur les réseaux sociaux.
• S’accorder un délai de réflexion: ne prenez pas les décisions financières importantes dans l’urgence. Prenez le temps de comparer les informations et de clarifier les questions encore ouvertes. Faites particulièrement preuve de retenue avec les offres qui vous poussent à conclure immédiatement.

4. Comparer les frais et les conditions

Pour les produits financiers, il vaut la peine d’examiner de plus près les conditions. Car les taux d’intérêt, les frais et les conditions varient parfois considérablement d’un prestataire à l’autre. Comparer les offres permet d’éviter des frais inutiles et d’économiser de l’argent. Or, selon l’étude de la Banque Migros, seules 33% des personnes interrogées ont, au cours des 12 derniers mois, comparé les frais ou les intérêts d’un produit financier préalablement à la conclusion.

Comment en faire une habitude

• Planifier un contrôle annuel des coûts: réservez une fois par an une date pour vérifier les conditions de vos comptes bancaires, cartes de crédit, prêts hypothécaires et assurances existants. Entrez la date dans votre agenda avec un rappel.
• Comparer avant de conclure un contrat: demandez systématiquement au moins deux offres avant de conclure un nouveau contrat. Outre les taux d’intérêt, comparez également les frais, les autres coûts et les conditions contractuelles.
• Exploiter le potentiel d’économie: vérifiez, lors du contrôle annuel de vos coûts, si les offres existantes correspondent encore à vos besoins. Identifiez les contrats que vous souhaitez comparer à nouveau avant de les prolonger ou de les résilier.

5. Constituer des réserves financières et les vérifier

Une facture de dentiste inattendue ou une réparation coûteuse peuvent rapidement mettre le budget à rude épreuve. Un coussin financier vous permet de couvrir de telles dépenses sans compromettre vos objectifs d’épargne à long terme. Selon l’étude de la Banque Migros, 32% des personnes sondées ont payé une dépense imprévue à partir de leurs réserves au cours des 12 derniers mois.

Comment en faire une habitude

• Se constituer une cagnotte: ouvrez un compte d’épargne séparé, disponible à tout moment, pour les dépenses imprévues. La règle d’or pour une telle réserve d’urgence est d’y mettre de quoi couvrir trois à six mois de dépenses. Le montant réel dont vous aurez besoin va dépendre de votre situation de vie, de vos engagements financiers, de la régularité de votre revenu et de votre besoin de sécurité personnel.
• Automatiser les versements: configurez un ordre permanent mensuel pour votre réserve d’urgence. Choisissez un montant qui correspond à votre budget. Même de petits versements alimenteront progressivement votre réserve.
• Reconstituer la cagnotte après un prélèvement: n’utilisez votre réserve d’urgence que pour des dépenses imprévues. Après chaque prélèvement, fixez-vous un rappel pour reconstituer la réserve. Vérifiez en outre une fois par an si le montant de votre réserve financière est toujours adapté à votre situation personnelle.

6. Garder un œil sur les objectifs financiers et la prévoyance à long terme

La compétence financière se manifeste non seulement dans la gestion des dépenses quotidiennes, mais aussi dans la planification à long terme. Planifier suffisamment tôt des acquisitions importantes, un logement en propriété ou la retraite permet de mieux préparer les décisions financières. Or, l’étude de la Banque Migros révèle un besoin d’agir dans le domaine de la prévoyance: seules 33% des personnes sondées ont vérifié leur certificat de caisse de pension quant à d’éventuelles lacunes.

Comment en faire une habitude

• Planifier une analyse annuelle de la prévoyance: réservez chaque année une date fixe pour votre planification financière à long terme. Contrôlez votre extrait de compte AVS, lisez votre certificat de caisse de pension et vérifiez votre pilier 3a. Notez les questions en suspens et les mesures possibles.
• Automatiser la prévoyance: si possible, configurez un ordre permanent pour votre pilier 3a. Si vous souhaitez vous constituer un patrimoine à long terme avec un plan d’épargne en fonds, vérifiez quels versements réguliers sont adaptés à votre budget, à votre horizon de placement et à votre propension au risque.
• Mettre à profit un changement de la situation de vie: adaptez votre planification si votre situation de vie change, par exemple si vous perdez votre emploi, fondez une famille ou avant votre départ à la retraite. Déterminez également si vous et votre famille bénéficiez d’une couverture suffisante en cas d’incapacité de gain ou de décès.

7. Tenir à jour les documents financiers et accès numériques

Les documents financiers et accès numériques importants doivent être bien organisés et conservés en lieu sûr. Vous pouvez ainsi retrouver rapidement les informations nécessaires en cas de besoin et gardez une vue d’ensemble de vos engagements financiers. Il vaut la peine de prendre des dispositions à temps en prévision d’un éventuel coup dur.

Comment en faire une habitude

• Archiver immédiatement les documents: créez un archivage clair pour vos relevés de compte, polices d’assurance, certificats de prévoyance et contrats. Archivez systématiquement les nouveaux documents directement à l’endroit prévu, sous forme numérique ou sur papier. Vous éviterez ainsi d’accumuler des travaux d’archivage non terminés.
• Planifier un contrôle de sécurité annuel: réservez une fois par an une date pour vérifier vos accès numériques et vos paramètres de sécurité. Utilisez un mot de passe unique et robuste pour chaque service, idéalement avec un gestionnaire de mots de passe. Activez si possible l’authentification à deux facteurs et mettez à jour les données d’accès obsolètes ou peu sûres.
• Organiser votre succession numérique: répertoriez vos comptes en ligne et vos actifs numériques importants dans une vue d’ensemble. Complétez la liste chaque fois que vous ouvrez de nouveaux comptes ou supprimez des comptes existants. Réglementez également de manière sécurisée l’accès pour les personnes de confiance en cas d’urgence. Vous trouverez plus d’informations à ce sujet dans notre guide Legs 2.0: la succession numérique.

Comment établir durablement de bonnes habitudes financières

De bonnes habitudes financières naissent de la répétition. Au lieu de vouloir tout changer d’un coup, il vaut mieux prendre une habitude qui correspond à votre situation de vie actuelle. Commencez par vous y tenir pendant quatre semaines et observez ce qui fonctionne bien et ce que vous devez encore améliorer.

Comment persévérer

• Commencer modestement: prenez une mesure que vous pourrez répéter régulièrement sans trop d’effort. Jeter un bref coup d’œil à vos dépenses ou mettre un petit montant de côté chaque mois est déjà un bon début.
• Suivre les progrès: notez la date à laquelle vous avez mis en œuvre votre nouvelle habitude. Une simple check-list ou une coche dans le calendrier vous permet de voir vos progrès.
• Poursuivre en cas d’interruptions: un contrôle financier oublié ou un virement d’épargne manqué ne sont pas une raison d’abandonner. Reprenez votre routine à la prochaine date qui vous convient.
• Prendre progressivement d’autres habitudes: dès qu’une habitude s’est bien intégrée dans votre vie quotidienne, pensez à la suivante. Vous mettrez ainsi progressivement en place des processus fixes pour vos finances.

Pour un bilan plus complet, consultez notre guide Check-up financier en milieu d’année: sept conseils pour garder le cap en matière d’argent.

Conclusion: la compétence financière commence par de petits pas

• La population suisse dispose de solides connaissances financières. Mais le Moniteur de la compétence financière 2026 révèle encore du potentiel dans la mise en œuvre de ce savoir au quotidien. 
• De bonnes habitudes financières aident à appliquer ces connaissances régulièrement et à gérer votre argent de manière plus réfléchie. Pour cela, nul besoin de tout changer d’un seul coup. 
• Commencez par de petits pas, utilisez des rappels et des processus automatiques et n’abandonnez pas. Car la compétence financière se manifeste non seulement dans ce que nous savons, mais surtout dans ce que nous en faisons.