10 consigli finanziari a cavallo tra un anno e l’altro: come ottimizzare budget, investimenti e imposte

1. Abbonamenti: di cosa hai veramente bisogno?

• Verificate gli abbonamenti: controllate i vostri estratti conto o i conteggi della carta di credito a Capodanno. Disdite immediatamente gli abbonamenti che non vi servono regolarmente (ad es. servizi di streaming, palestra, riviste, abbonamenti digitali ad app e giochi, ecc.).
• Utilizzare carte prepagate per gli abbonamenti online: con le carte di credito prepagate o prepagate per Google Play Store o App Store mantenete il controllo.
• Bloccare i numeri di servizio a valore aggiunto: per evitare abbonamenti SMS indesiderati, bloccate i numeri di servizio a valore aggiunto (numeri che iniziano con 0900, 0901 o 0906) presso il vostro operatore di telefonia mobile.
• Bloccare gli acquisti in-app: per evitare spese indesiderate, disattivate gli acquisti in-app (iPhone) o impostate delle password per tali acquisti (Android). Maggiori informazioni in questo articolo: «Costi nascosti: come gli abbonamenti trabocchetto e le microtransazioni pesano sul portafoglio»

2. Assicurazioni: quali polizze potete disdire?

Le assicurazioni stipulate soddisfano ancora le vostre attuali esigenze (ad es. mobilia domestica e assicurazione responsabilità civile privata della situazione abitativa, assicurazione invalidità per l’attività lavorativa)? Forse alcune assicurazioni sono diventate superflue (ad es. assicurazioni di viaggio separate tramite assicurazioni carte di credito)? Oppure ci sono nuovi rischi che desiderate assicurare, come ad esempio i rischi informatici?

3. Budget: quali saranno le sue entrate e uscite per il nuovo anno?

Dopo aver disdetto abbonamenti e assicurazioni non necessari ai punti 1 e 2, analizzate anche le altre spese dell’anno precedente e stilate un budget realistico per il nuovo anno utilizzando le entrate previste. Un metodo collaudato a tal fine è la «regola del 50-30-20». L’idea di base consiste nel suddividere l’utilizzo del reddito familiare in tre categorie:

• 50% per le esigenze di base: ovvero i costi abitativi (per gli inquilini: affitto e spese accessorie; per i proprietari di immobili: tassi/ammortamenti ipotecari e spese di manutenzione), le imposte, i generi alimentari di base, l’abbigliamento, gli articoli per l’igiene, il canone TV, i costi per telefono cellulare e internet, le spese per la mobilità e le assicurazioni.
• 30% per le esigenze e i desideri personali: comprendono spese come vacanze, ristoranti, shopping, abbonamenti streaming e hobby.
• 20% per il risparmio: in questo modo si risparmia un gruzzolo d’emergenza, una riserva per gli imprevisti. Idealmente, questa parte serve a finanziare anche la previdenza volontaria, ossia i contributi nel pilastro 3a o i riscatti nella cassa pensioni.

4. Riserva finanziaria: tenete da parte denaro a sufficienza?

Una solida riserva finanziaria è fondamentale per far fronte a spese impreviste. A metà anno cogliete l’occasione per verificare le vostre riserve di liquidità: disponete di denaro sufficiente per coprire eventi imprevisti?

• Gruzzolo d’emergenza: sul conto di risparmio di una singola persona dovrebbero esserci almeno tre stipendi mensili destinati a una «riserva di emergenza» per le riparazioni dell’auto, le visite dal dentista o la sostituzione urgente di elettrodomestici come la lavatrice; idealmente, la «riserva di emergenza» di una famiglia dovrebbe ammontare addirittura a quattro-sei stipendi mensili.

• Pagamento di imposte e assicurazioni: per queste uscite è necessario accantonare da uno stipendio e mezzo a due stipendi mensili.
• Opportunità: se si dispone di ulteriore liquidità è possibile accantonare, ad esempio, due salari mensili per gli acquisti spontanei. Tali importi possono essere utilizzati per le occasioni imperdibili, ad esempio per acquistare un televisore a prezzo ridotto, una macchina da caffè migliore, ecc.

5. Verifica del profilo di rischio: la strategia d’investimento è ancora adeguata alla vostra situazione di vita?

Il vostro profilo di rischio dovrebbe rispecchiare l’attuale situazione di vita, gli obiettivi finanziari e la propensione al rischio. I cambiamenti nella vita possono influire sulla capacità e propensione al rischio e, quindi, sul profilo di rischio. Alla fine dell'anno, pertanto, verificate se il vostro attuale profilo di rischio è ancora in linea con la strategia d’investimento:

• Capacità di rischio oggettiva: la vostra situazione di vita è cambiata (altro lavoro, matrimonio, figli, acquisto di un immobile, pensionamento, ecc.)?
• Propensione al rischio soggettiva: la vostra strategia d’investimento vi sembra adeguata?

6. Rebalancing del portafoglio: come modificare la ripartizione del patrimonio?

Anche se negli ultimi mesi il profilo di rischio non è cambiato e non occorre modificare la strategia d’investimento, alla fine dell'anno è comunque consigliabile dare un’occhiata al vostro deposito:

• Oscillazioni dei corsi: l’andamento altalenante dei mercati finanziari modifica la ripartizione del patrimonio tra liquidità, azioni, obbligazioni ecc. precedentemente definita. Di conseguenza, il mix del patrimonio non corrisponde più alla strategia d’investimento originariamente scelta e allineata al vostro profilo di rischio.
• Rebalancing: questo termine indica il processo con cui si adegua la ripartizione del patrimonio. Si consiglia di fare questo adeguamento due volte all’anno, ossia a metà e a fine anno. Leggete qui a cosa prestare attenzione nel rebalancing. Se avete investito il vostro denaro in un mandato di gestione patrimoniale o in un fondo strategico, non dovete effettuare personalmente il rebalancing, perché se ne occuperanno i professionisti della Banca Migros. 

7. Proprietà abitativa: qual è la manutenzione da effettuare?

La vostra proprietà abitativa prevede lavori di manutenzione o ristrutturazione? Mettetevi all’opera per tempo. Con l’imminente cambio di sistema nell’ambito della tassazione della proprietà abitativa, infatti, i costi di manutenzione non saranno più deducibili fiscalmente, quindi molti proprietari immobiliari anticiperanno i lavori di manutenzione e di ristrutturazione per poter continuare a beneficiare di vantaggi fiscali. La corsa agli artigiani potrebbe causare strozzature e aumento dei prezzi.

8. Risparmiare sulle imposte: quali accorgimenti devo adottare fin da adesso?

• Versamento nel pilastro 3a: nell’anno civile in corso ricordate di effettuare il versamento nel pilastro 3a (massimo 7258 franchi per i dipendenti affiliati a una cassa pensioni, massimo 36 288 franchi per i lavoratori autonomi senza cassa pensioni). In oltre, a partire dal 2026 potrete versare retroattivamente i contributi mancanti nel pilastro 3a, migliorando così la vostra previdenza per la vecchiaia e risparmiando sulle imposte. Pianificate le risorse finanziarie necessarie nel vostro budget (v. punto 3). 
• Riscatto nella cassa pensioni: sulla base dell’estratto della cassa pensioni chiarite se vi è la possibilità di effettuare riscatti. Pianificate le risorse finanziarie necessarie nel vostro budget (v. punto 3). 
• Manutenzione dell’abitazione di proprietà: la manutenzione e le ristrutturazioni della proprietà abitativa (ad es. finestre, tetto, riscaldamento) spesso sono deducibili dalle imposte. Pertanto, decidete se è opportuno eseguire tali lavori durante quest’anno e dedurli per il periodo fiscale in corso. Pianificate le risorse finanziarie necessarie nel vostro budget (v. punto 3). 

9. Documenti previdenziali: i documenti sono ancora aggiornati?

Chi prenderà per voi le decisioni finanziarie, legali o mediche se a causa di infortunio, malattia o vecchiaia non foste più in grado di decidere in autonomia? Oppure, come desiderate predisporre dei vostri beni dopo la vostra dipartita? In Svizzera, per questi casi entrano in gioco i documenti previdenziali con cui mettete per iscritto, in modo vincolante, i vostri desideri in caso di emergenza, sgravando così i vostri familiari. Il nuovo anno è un momento opportuno per verificare l’attualità dei documenti previdenziali.

• Direttiva del paziente
• Mandato precauzionale
• Testamento o contratto successorio
• Altri documenti previdenziali

10. Formazione: come fare ad acquisire più dimestichezza con i temi finanziari?

Le conoscenze finanziarie sono la chiave per investire con successo:

• Informazioni utili: approfittate delle guide della Banca Migros per ampliare le vostre conoscenze sui mercati finanziari, sulle strategie d’investimento e sulle attuali tendenze economiche.
• Corsi: a vostra disposizione ci sono anche i corsi offerti dalla Scuola Club Migros sui temi budget, risparmio e previdenza e investimenti.