10 conseils financiers en fin d’année: comment optimiser votre budget, vos placements et votre fiscalité
Le passage à la nouvelle année est le moment idéal pour remonter vos finances. Avec une planification budgétaire intelligente, un rééquilibrage ciblé de vos placements et des stratégies fiscales intelligentes, vous tirez le meilleur parti de votre argent. Dans cet article, nous vous donnons 10 conseils financiers pour commencer la nouvelle année de manière optimale.
1. Abonnements: de quoi avez-vous vraiment besoin?
- Vérifier l’abonnement: à la fin de l'année, consultez vos relevés de compte ou vos décomptes de carte de crédit. Résiliez immédiatement les abonnements que vous n’utilisez pas régulièrement (p. ex. services de streaming, salles de fitness, magazines, abonnements numériques dans des applications et des jeux, etc.).
- Utiliser des cartes prépayées pour les abonnements en ligne: gardez le contrôle des coûts en utilisant des cartes ou cartes de crédit prépayées pour le Google Play Store ou l’App Store.
- Bloquer les numéros des services à valeur ajoutée: pour éviter les abonnements SMS non désirés, bloquez les numéros des services à valeur ajoutée (numéros commençant par 0900, 0901 ou 0906) auprès de votre opérateur de téléphonie mobile.
- Bloquer les achats intégrés: pour éviter les dépenses non désirées, désactivez les achats intégrés (pour iPhone) ou définissez des mots de passe pour ces achats (pour Android). Plus d’informations dans cet article: «Coûts cachés: comment les abonnements pièges et les microtransactions pèsent sur notre portemonnaie»
2. Assurances: quelles polices pouvez-vous résilier?
Toutes les assurances répondent-elles encore à vos besoins actuels (p. ex. inventaire du ménage et assurance responsabilité civile privée conformes à la situation de logement, assurance invalidité conforme à l’emploi actuel)? Certaines assurances sont-elles devenues superflues (p. ex. assurances voyage de cartes de crédit)? Ou y a-t-il de nouveaux risques que vous souhaitez assurer, comme les cyberrisques?
3. Budget: quels seront vos revenus et vos dépenses pour la nouvelle année?
Après avoir résilié des abonnements et des assurances inutiles aux points 1 et 2, analysez également vos autres dépenses de l’année écoulée et établissez un budget réaliste pour la nouvelle année, avec vos recettes escomptées. La règle des «50-30-20» a fait ses preuves à cet égard. L’idée de base est de répartir l’utilisation du revenu du ménage en trois catégories:
- 50% pour les besoins de base: logement (loyer et charges pour les locataires, intérêts/amortissements hypothécaires et frais d’entretien pour les propriétaires immobiliers), impôts, denrées alimentaires de base, vêtements, articles d’hygiène, télévision, mobile et Internet, mobilité et assurances;
- 30% pour les besoins et souhaits personnels: vacances, restaurant, shopping, abonnements de streaming et hobbies;
- 20% pour les économies: réserve d’urgence pour les imprévus. Dans l’idéal, cette part doit également servir à la prévoyance facultative, c’est-à-dire aux cotisations au pilier 3a ou des rachats dans la caisse de pension.
4. Réserves financières: sont-elles suffisantes?
Des réserves financières solides sont essentielles pour faire face aux dépenses imprévues. Profitez du milieu de l’année pour vérifier vos réserves de liquidités: avez-vous suffisamment de ressources pour couvrir des événements imprévus?
- Réserve de secours: réparations automobiles, soins dentaires ou remplacement urgent d’appareils électroménagers tels que machine à laver – pour de telles urgences, une personne seule devrait détenir l’équivalent d’au moins trois salaires mensuels sur un compte d’épargne à titre de «réserve de secours», et une famille l’équivalent de quatre à six salaires mensuels dans l’idéal.
- Paiement des impôts et des primes d’assurance: il faudrait mettre de côté l’équivalent d’un et demi à deux salaires mensuels pour cela.
- Opportunités: si vous avez des liquidités supplémentaires, vous pouvez par exemple épargner deux salaires mensuels pour des achats spontanés. Cet argent pourra servir à profiter d’offres spéciales, p. ex. une télévision à prix réduit, une meilleure machine à café, etc.
5. Profil de risque: votre stratégie de placement est-elle toujours adaptée à votre situation de vie?
Votre profil de risque doit refléter votre situation de vie actuelle, vos objectifs financiers et votre propension au risque. Des changements dans votre vie peuvent influencer votre capacité de risque et votre propension au risque, et donc votre profil de risque. Profitez du changement d’année pour déterminer si votre profil de risque actuel est toujours adapté à votre stratégie de placement:
- Capacité de risque objective: y a-t-il eu des changements dans votre vie (changement d’emploi, mariage, naissance, achat immobilier, retraite, etc.)?
- Propension au risque subjective: votre stratégie de placement vous convient-elle?
6. Rééquilibrage du portefeuille: comment adapter l’allocation des actifs?
Même si votre profil de risque n’a pas changé au cours des derniers mois et qu’aucune modification de votre stratégie de placement ne s’avère nécessaire, il est vivement recommandé de jeter un coup d’œil à votre dépôt à la fin de l’année.
- Fluctuations de cours: les hauts et les bas des marchés financiers modifient la répartition de votre patrimoine entre liquidités, actions, obligations, etc. Par conséquent, votre mix de patrimoine ne correspond plus forcément à la stratégie de placement initialement choisie sur la base de votre profil de risque.
- Rééquilibrage: ce terme désigne le processus visant à réajuster la répartition de votre patrimoine. Il est recommandé d’apporter ces changements deux fois par an, en milieu et en fin d’année. Découvrez ici ce dont il faut tenir compte lors du rééquilibrage. Si vous avez investi votre argent dans un mandat de gestion de patrimoine ou un fonds stratégique, vous n’avez pas besoin de le rééquilibrer vous-même: les professionnels de la Banque Migros s’en chargent pour vous.
7. Logement en propriété: quel entretien est prévu?
Votre logement en propriété nécessite-t-il des travaux d’entretien ou de rénovation? Commencez-les à un stade précoce. En effet, avec le changement de système d’imposition du logement, les frais d’entretien ne seront plus déductibles fiscalement; c’est pourquoi de nombreux propriétaires vont avancer les travaux d’entretien et de rénovation afin de bénéficier d’avantages fiscaux. La ruée prévisible dans les artisans pourrait entraîner des goulets d’étranglement et des hausses de prix.
8. Économies d’impôts: que devez-vous entreprendre dès maintenant?
- Versement dans le pilier 3a: pensez à effectuer des versements dans le pilier 3a durant l’année civile en cours (maximum 7258 francs pour les salariés avec caisse de pension, maximum 36 288 francs pour les indépendants sans caisse de pension). De plus, à partir de 2026, vous pourrez verser rétroactivement les montants des années manquantes dans le pilier 3a; cela vous permet d’améliorer votre prévoyance vieillesse et d’économiser des impôts. Prévoyez les moyens financiers correspondants dans votre budget (voir point 3).
- Rachat dans la caisse de pension: vérifiez, à l’aide de votre relevé de caisse de pension, si vous avez la possibilité d’effectuer des rachats dans votre 2e pilier. Prévoyez les moyens financiers correspondants dans votre budget (voir point 3).
- Entretien du logement en propriété: l’entretien et les rénovations du logement en propriété (p. ex. fenêtres, toit, chauffage) sont souvent déductibles des impôts. Demandez-vous si vous souhaitez encore faire faire des travaux d’artisan durant l’année afin de les déduire pour la période fiscale en cours. Prévoyez les moyens financiers correspondants dans votre budget (voir point 3).
9. Documents de prévoyance: les documents sont-ils encore à jour?
Qui prendra pour vous les décisions financières, juridiques ou médicales si un accident, une maladie ou la vieillesse vous empêchent un jour de faire vos propres choix? Que se passera-t-il lorsque vous ne serez plus là? En Suisse, les documents de prévoyance apportent des réponses à ces questions essentielles. Ils fixent par écrit les souhaits que vous voulez voir respectés en cas d’urgence. Contraignants sur le plan juridique, ils constituent une décharge appréciable pour vos proches. Le changement d’année est un moment idéal pour vérifier l’actualité des documents de prévoyance:
- Directives anticipées
- Mandat pour cause d’inaptitude
- Testament ou pacte successoral
- Autres documents de prévoyance
10. Formation continue: où acquérir des connaissances financières supplémentaires?
Des connaissances financières sont la clé de placements réussis:
- Informations utiles: lisez les articles du guide pratique de la Banque Migros pour mieux comprendre les marchés financiers, les stratégies de placement et les tendances économiques actuelles.
- Cours: profitez en outre des offres de cours de l’École-club Migros en matière de finances.
Des questions concernant vos placements? Ensemble, optimisons vos finances
Saisissez les opportunités des marchés financiers. Faites travailler votre argent et atteignez vos objectifs financiers plus rapidement. Nos spécialistes en placement sont à votre disposition pour trouver avec vous les meilleures solutions pour vos besoins.
Disclaimer
Les informations contenues dans la présente publication de la Banque Migros SA servent à des fins publicitaires et d’information conformément à l’art. 68 de la loi sur les services financiers. Elles ne sont pas le résultat d’une analyse financière (indépendante). Elles ne peuvent en aucune façon être interprétées comme une incitation, une offre ou une recommandation portant sur l’achat et la vente d’instruments de placement, sur la réalisation de transactions particulières ou sur la conclusion de tout autre acte juridique, mais sont données uniquement à titre descriptif et informatif. Ces informations ne constituent ni une annonce de cotation, ni une feuille d’information de base, ni un prospectus. En particulier, elles ne constituent ni une recommandation personnelle ni un conseil en placement. Elles ne tiennent pas compte des objectifs de placement, du portefeuille existant, de la propension au risque, de la capacité de risque ni de la situation financière ou d’autres besoins particuliers du ou de la destinataire. Le ou la destinataire est expressément invité(e) à prendre ses éventuelles décisions de placement sur la base de ses propres clarifications, y compris l’étude des feuilles d’information de base et prospectus juridiquement contraignants, ou sur la base des informations fournies dans le cadre d’un conseil en placement. Les documents juridiquement contraignants sont disponibles sur banquemigros.ch/fib, pour autant qu’ils soient obligatoires et fournis par l’émetteur. Le contenu de la présente publication peut avoir été créé, en tout ou en partie, à l’aide de l’intelligence artificielle. Lorsqu’elle fait appel à l’intelligence artificielle, la Banque Migros SA applique des technologies choisies et ne publie aucun contenu généré automatiquement sans vérification humaine. Indépendamment du fait que les présentes informations aient été créées avec ou sans le soutien de l’intelligence artificielle, la Banque Migros SA n’en garantit ni l’exactitude ni l’exhaustivité et décline toute responsabilité en cas de pertes ou dommages éventuels de quelque nature que ce soit pouvant résulter de ces informations. Les présentes informations constituent seulement un instantané de la situation à la date d’impression et ne sont pas automatiquement revues à intervalles réguliers.
