Pilastro 3a presso una banca o un’assicurazione: qual è la soluzione migliore?
Per il pilastro 3a, in linea di principio, potete scegliere tra banca o assicurazione. La decisione ha un forte impatto sulla flessibilità, sui costi e sulla protezione dai rischi, il che significa anche che entrambe le soluzioni hanno la loro ragion d’essere. Vi illustriamo con trasparenza le differenze, i punti in comune e a chi è adatta ciascuna variante.
Riepilogo
– Sia le banche che le assicurazioni possono offrire i prodotti del pilastro 3a ed entrambe devono attenersi per legge alle stesse regole.
– In una banca si può scegliere tra un conto di previdenza remunerato e un deposito di previdenza con titoli.
– Con l’assicurazione il risparmio viene sempre combinato con una copertura contro i rischi di invalidità o decesso.
– Le soluzioni bancarie si distinguono per la massima flessibilità nei versamenti e per i costi più contenuti.
Le soluzioni assicurative offrono sicurezza per i vostri familiari, ma vi obbligano a pagare premi fissi per molti anni.
– Nel 2026 l’importo massimo e la detrazione fiscale sono identici sia per la banca che pre l’assicurazione: CHF 7258 per i lavoratori affiliati a una cassa pensioni, CHF 36 288 per i lavoratori senza cassa pensioni (ma al massimo il 20% del reddito).
– Per la maggior parte delle persone la scelta migliore è una soluzione bancaria, idealmente abbinata a una forma di investimento in titoli a basso costo.
– Chi ha bisogno di una copertura contro i rischi spesso trova più conveniente optare per una soluzione bancaria flessibile, combinata con un’assicurazione contro i rischi separata.
Quali sono le principali differenze?
La differenza più importante tra banca e assicurazione per il pilastro 3a risiede nella flessibilità e nella protezione dai rischi: con la soluzione bancaria siete voi a decidere anno dopo anno se e quanto versare. Con l’assicurazione vi impegnate contrattualmente a versare premi fissi, in cambio di una protezione in caso di invalidità o decesso.
| Criterio | Banca | Assicurazione |
|---|---|---|
Versamenti |
Facoltativi, adeguabili in qualsiasi momento, a partire da CHF 1.– |
Stabiliti per contratto, nella maggior parte dei casi per l’intera durata fino al pensionamento |
Protezione dai rischi |
Nessuna protezione integrata |
Esenzione dal pagamento dei premi, versamento di una rendita d’invalidità in caso di incapacità al guadagno e/o capitale in caso di decesso |
Costi |
Commissioni di tenuta del conto generalmente basse o inesistenti |
I costi di stipula, di gestione e di rischio riducono la quota di risparmio |
Prelievo anticipato |
Possibilità di versamento integrale dell’avere |
Spesso solo il valore di riscatto, che può essere inferiore alla somma versata |
Numero di conti/polizze |
Possibilità di più conti 3a per ottimizzare l’onere fiscale |
Solitamente una polizza per contratto, lo scaglionamento è spesso più difficile da attuare |
Opportunità di rendimento |
Possibilità di selezionare interessi o titoli |
Interessi (eventuale partecipazione alle eccedenze) o vincolati ai fondi |
Pilastro 3a presso una banca
Una soluzione bancaria vi consente di risparmiare in modo flessibile e senza vincoli. Ogni anno siete voi a decidere se e quanto versare nel pilastro 3a.
Possibilità d’investimento: le banche offrono il pilastro 3a in due varianti: come conto di previdenza con interessi o come deposito di previdenza con titoli. Nel caso del conto di previdenza, la banca remunera il vostro avere a un tasso d’interesse che può modificare in qualsiasi momento; tale tasso è solitamente superiore a quello di un normale conto di risparmio. Nel caso del deposito di previdenza investite il vostro denaro in fondi con azioni e obbligazioni; ciò aumenta le vostre opportunità di rendimento nel tempo, ma comporta anche oscillazioni dei corsi. Potete passare in qualsiasi momento da una variante all’altra o combinarle.
| Vantaggi | Svantaggi |
|---|---|
● Il vostro versamento è su base volontaria e decidete voi stessi l’importo e la frequenza dei versamenti. ● Passare dal conto al deposito, e viceversa, è possibile in qualsiasi momento. ● Potete avere più conti 3a e risparmiare sulle imposte al momento del prelievo grazie allo scaglionamento. ● In caso di prelievo anticipato vi verrà versato l’intero avere. ● Le commissioni sono generalmente basse e trasparenti. |
● Non vi è alcuna protezione in caso di invalidità o decesso. ● Per effettuare versamenti regolari è necessario essere disciplinati. ● Nel caso di una soluzione con titoli, siete voi ad assumervi il rischio di oscillazioni dei corsi e di perdite. |
Quale banca è la migliore per il 3° pilastro?
Non è possibile rispondere in modo generico a questa domanda, poiché la banca più adatta dipende dalla vostra situazione personale. Confrontate i tassi d’interesse, le commissioni e l’offerta di soluzioni in titoli. Prestate particolare attenzione ai costi della soluzione di investimento in fondi, perché, grazie all’effetto dell’interesse composto, anche piccole differenze hanno un impatto significativo nella fase di risparmio. Nella nostra pagina sul pilastro 3a trovate una panoramica dell’offerta della Banca Migros.
Il pilastro 3a presso un’assicurazione
Con un’assicurazione risparmiate in vista del pensionamento e, allo stesso tempo, garantite una copertura a voi stessi e ai vostri familiari. In cambio, vi impegnate a pagare dei premi regolari e fissi.
Possibilità di investimento: anche le assicurazioni offrono due varianti, ovvero la polizza previdenziale con un capitale garantito e un’eventuale partecipazione alle eccedenze e la polizza previdenziale vincolata a fondi, attraverso la quale la vostra quota di risparmio viene investita in fondi. Con la polizza classica, l’assicurazione stabilisce il tasso d’interesse per l’intera durata del contratto; questo crea sicurezza nella pianificazione, ma non vi consente di beneficiare di un aumento dei tassi d’interesse. Con la variante vincolata a fondi aumentano le vostre opportunità di rendimento, ma vi assumete anche il rischio di mercato.
| Vantaggi | Svantaggi |
|---|---|
● Assicurate voi stessi e la vostra famiglia in caso di invalidità o decesso. ● In caso di incapacità al guadagno, l’assicurazione si fa carico dei premi, consentendovi comunque di raggiungere il vostro obiettivo di risparmio (esonero dal pagamento dei premi). ● L’obbligo contrattuale vi costringe a risparmiare, e a farlo in modo disciplinato. ● A seconda dell’andamento degli affari, beneficiate anche di una partecipazione alle eccedenze. |
● Vi impegnate a versare premi fissi per una lunga durata contrattuale, in genere fino al pensionamento. ● Spesso, in caso di disdetta anticipata, ricevete solo il valore di riscatto, che nei primi anni può essere nettamente inferiore ai versamenti effettuati o addirittura ammontare a CHF 0.–. ● I costi di stipula, di gestione e di rischio riducono l’importo effettivamente risparmiato per la vecchiaia. ● Il prelievo avviene in un’unica soluzione, mentre non è possibile scaglionare i prelievi su più anni con vantaggi fiscali. ● La struttura dei costi è spesso meno trasparente rispetto a una soluzione bancaria. |
Quali sono i punti in comune?
Indipendentemente dal fatto che scegliate una banca o un’assicurazione, per il pilastro 3a si applicano le stesse norme di legge.
- L’importo massimo annuo e la detrazione fiscale sono identici per entrambi gli offerenti: nel 2026 per i lavoratori affiliati a una cassa pensioni è di 7258 franchi (2027: 7373) e di 36 288 franchi per i lavoratori senza cassa pensioni (2027: 36 864), tuttavia al massimo il 20% del reddito. Per conoscere l’impatto sul vostro onere fiscale, leggete il nostro articolo Risparmio fiscale con il pilastro 3a.
- Il vostro avere è vincolato: potete disporne al più presto 5 anni prima dell’età ordinaria di pensionamento.
- È possibile richiedere il prelievo anticipato solo in caso di acquisto di un’abitazione di proprietà, di avvio di un’attività lucrativa indipendente o di espatrio definitivo.
- Con entrambe le soluzioni potete investire il vostro capitale previdenziale in titoli, approfittando così delle opportunità offerte dal mercato dei capitali.
La soluzione 3a con investimento in titoli conviene a lungo termine
Che si tratti di una banca o di una compagnia assicurativa: chi investe il proprio denaro a lungo termine in titoli, anziché limitarsi ad accantonarlo per fargli maturare degli interessi, beneficia in genere di un rendimento più elevato. Storicamente, su lunghi periodi le azioni hanno generato rendimenti nettamente più elevati rispetto a un conto con interessi. Dato che il vostro avere del pilastro 3a è di norma vincolato fino al pensionamento, è particolarmente indicato per un orizzonte d’investimento lungo. Con il deposito di previdenza della Banca Migros investite il vostro capitale previdenziale in modo mirato in fondi. Per saperne di più sulle differenze tra conto e deposito, leggete il nostro articolo Conto 3a e deposito 3a a confronto.
Consiglio: qual è la scelta migliore per me?
La soluzione migliore dipende dalla vostra situazione personale. Per la maggior parte delle persone, tuttavia, la soluzione bancaria, preferibilmente abbinata a una soluzione con titoli a basso costo, è la scelta migliore, poiché offre costi inferiori e maggiore flessibilità.
Verificate innanzitutto se vi occorre una copertura dai rischi: siete sposati, avete figli o, in caso di decesso, ci sarebbe un’ipoteca da rimborsare? In tal caso, tutelarsi può essere opportuno. Spesso, però, conviene separare il risparmio dalla copertura assicurativa: versate in una soluzione bancaria 3a e, se necessario, stipulate un’assicurazione contro i rischi separata. Nella maggior parte dei casi questa soluzione è più conveniente e flessibile rispetto alla combinazione di entrambe le opzioni in un’unica polizza assicurativa 3a.
Conclusioni
Banca o assicurazione: con il pilastro 3a beneficiate in ogni caso dello stesso vantaggio fiscale. La differenza sta nella flessibilità, nei costi e nella protezione contro i rischi. Una soluzione bancaria convince per i costi contenuti e il pieno controllo sui propri versamenti, mentre una soluzione assicurativa è interessante per la copertura integrata in caso di invalidità e decesso. Per la maggior parte delle persone è interessante una soluzione bancaria conveniente con investimento in titoli, mentre la protezione contro i rischi è consigliabile stipularla separatamente e in linea con la propria situazione personale.
Pilastro 3a: Iniziare oggi per beneficiarne domani.
Pensate già da ora al futuro e create un’importante riserva per la vecchiaia. Quanto prima cominciate con i versamenti durante la vita lavorativa, tanto più beneficerete dei risparmi fiscali, degli interessi preferenziali e dell’effetto degli interessi composti. Evitate a monte le lacune previdenziali. Qualunque cosa vi interessi, vi forniamo una consulenza personale e facciamo chiarezza su ogni aspetto.
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