Pilier 3a à la banque ou sous forme d’assurance: qu’est-ce qui est mieux?
Pour le pilier 3a, vous avez le choix entre banque ou assurance. Cette décision a un impact majeur sur la flexibilité, les coûts et la couverture du risque. Autrement dit, les deux solutions se justifient. Nous vous présentons en toute transparence les différences et les points communs, et quelle variante convient à qui.
En bref
– Les banques, tout comme les assurances, peuvent proposer des produits 3a; légalement, les mêmes règles s’appliquent aux deux.
– À la banque, vous avez le choix entre un compte de prévoyance rémunéré et un dépôt de prévoyance avec titres.
– Avec une assurance, l’épargne est toujours combinée avec une couverture de risque en cas d’invalidité ou de décès.
– Les solutions bancaires offrent l’avantage d’une flexibilité maximale lors des versements, ainsi que des coûts plus bas.
– Les solutions d’assurance sont garantes de sécurité pour vos proches, mais vous obligent à verser des primes fixes pendant de nombreuses années.
– En 2026, le montant maximal et la déduction fiscale sont les mêmes pour la solution bancaire et l’assurance: 7258 francs pour les personnes qui exercent une activité lucrative et sont affiliées à une caisse de pension, 36 288 francs (mais au maximum 20% du revenu) pour les personnes actives sans caisse de pension.
– Pour la plupart des gens, une solution bancaire, idéalement sous forme de solution de titres avantageuse, est le meilleur choix.
– Les personnes qui ont besoin d’une couverture du risque auront souvent plutôt intérêt à choisir une solution bancaire flexible combinée à une assurance risque séparée.
Quelles sont les principales différences?
La principale différence entre un pilier 3a à la banque ou dans une assurance réside dans la flexibilité et la couverture du risque: avec une solution bancaire, vous déterminez chaque année si vous souhaitez effectuer un versement et combien. Avec l’assurance, vous vous engagez contractuellement à verser des primes fixes, mais vous bénéficiez en contrepartie d’une protection en cas d’invalidité ou de décès.
| Critère | Banque | Assurance |
|---|---|---|
Versements |
Facultatifs, modifiables à tout moment, possibles à partir de 1 franc |
Facultatifs, modifiables à tout moment, possibles à partir de 1 franc |
Couverture du risque |
Pas de protection intégrée |
Exonération des primes, versement d’une rente d’invalidité en cas d’incapacité de gain et/ou capital-décès |
Coûts |
Frais de tenue de compte: la plupart du temps bas ou inexistants |
Frais de souscription, de gestion et de risque, ce qui réduit la part d’épargne |
Retrait anticipé |
Retrait intégral de l’avoir possible |
Souvent uniquement la valeur de rachat, qui peut être inférieure au montant versé |
Nombre de comptes/polices |
Plusieurs comptes 3a possibles pour l’optimisation fiscale |
Généralement une police par contrat, échelonnement souvent plus difficile à mettre en œuvre |
Opportunités de rendement |
Intérêts ou titres, au choix |
Intérêts (éventuelle participation aux excédents) ou liées au fonds |
Pilier 3a auprès d’une banque
Avec une solution bancaire, vous économisez de manière flexible et sans engagement. Vous décidez chaque année si vous souhaitez cotiser au pilier 3a et, le cas échéant, combien.
Possibilités de placement: les banques proposent le pilier 3a en deux variantes (comme compte de prévoyance, avec des intérêts, ou comme dépôt de prévoyance, avec des titres). Avec un compte de prévoyance, la banque rémunère votre avoir à un taux qu’elle peut modifier à tout moment, mais qui est généralement supérieur à celui d’un compte d’épargne ordinaire. Dans le cas du dépôt de prévoyance, vous investissez votre argent dans des fonds composés d’actions et d’obligations, ce qui accroît vos perspectives de rendement au fil du temps, mais entraîne aussi des fluctuations de cours. Vous pouvez à tout moment passer d’une variante à l’autre, ou les combiner.
| Avantages | Inconvénients |
|---|---|
● Vous effectuez des versements librement, et décidez vous-même du montant et du moment. ● Vous pouvez passer d’un compte à un dépôt (et inversement) à tout moment. ● Vous pouvez détenir plusieurs comptes 3a et réaliser des économies d’impôts en échelonnant les retraits. ● En cas de retrait anticipé, vous recevez la totalité de votre avoir. ● Les frais sont généralement bas et transparents |
● Vous ne bénéficiez pas de protection en cas d’invalidité ou de décès. ● Vous devez faire preuve d’une certaine discipline pour effectuer régulièrement des versements. ● Avec une solution de titres, vous assumez le risque de fluctuations de cours et de pertes. |
Quelle banque est la meilleure pour le 3e pilier?
Il n’est pas possible de donner une réponse générale à cette question, car la banque qui vous convient va dépendre de votre situation personnelle. Comparez les taux d’intérêt, les frais et l’offre des solutions de titres. Portez une attention particulière aux coûts de la solution de fonds de placement, car même de petites différences ont une incidence certaine sur la phase d’épargne, grâce aux intérêts composés. Sur notre page produit Pilier 3a, vous trouverez un aperçu de l’offre de la Banque Migros.
Pilier 3a auprès d’une assurance
Avec une assurance, vous épargnez pour votre retraite tout en vous protégeant vous-même et vos proches. En contrepartie, vous vous engagez à verser des primes fixes et régulières.
Possibilités de placement: les assurances proposent aussi deux variantes, à savoir la police de prévoyance, avec capital garanti et éventuelle participation aux excédents, ou la police de prévoyance liée à des fonds, avec laquelle votre part d’épargne est investie dans des fonds. Dans le cas de la police classique, l’assurance fixe le taux d’intérêt pour toute la durée du contrat; cela vous confère une sécurité de planification, mais ne vous permet pas de profiter d’une hausse des taux. Dans la variante liée à des fonds, vos opportunités de rendement augmentent, mais vous supportez le risque de marché.
| Avantages | Inconvénients |
|---|---|
● Vous vous protégez vous-même ou votre famille en cas d’invalidité ou de décès. ● En cas d’incapacité de gain, l’assurance prend en charge vos primes afin que vous atteigniez, malgré tout, votre objectif d’épargne (exonération des primes). ● L’engagement contractuel agit comme une obligation d’épargne, vous aidant à épargner de manière disciplinée. ● En fonction de la marche des affaires, vous bénéficiez en sus d’une participation aux excédents. |
● Vous vous engagez à verser des primes fixes sur une longue durée contractuelle, généralement jusqu’au départ à la retraite. ● En cas de résiliation anticipée, vous ne recevez souvent que la valeur de rachat, laquelle peut, les premières années, être nettement inférieure à vos versements, voire nulle. ● Les frais de souscription, de gestion et de risque réduisent le montant effectivement épargné pour la retraite. ● Le retrait se fait en une seule fois; un échelonnement fiscalement avantageux sur plusieurs années n’est pas possible. ● La structure des coûts est souvent moins transparente qu’avec une solution bancaire. |
Points communs
Que vous optiez pour une solution bancaire ou une assurance, les règles légales qui s’appliquent au pilier 3a sont exactement les mêmes.
- En 2026, le montant maximal annuel et la déduction fiscale s’élèvent à 7258 francs (2027: 7373 francs) pour les personnes qui exercent une activité lucrative et sont affiliées à une caisse de pension, et à 36 288 francs (2027: 36 864 francs), mais au maximum 20% du revenu, pour les personnes actives sans caisse de pension. Découvrez les conséquences pour votre déclaration fiscale dans notre article sur les économies d’impôts grâce au pilier 3a.
- Votre avoir est lié: vous pouvez en disposer au plus tôt 5 ans avant l’âge ordinaire de la retraite.
- Un retrait anticipé n’est possible que pour acquérir un logement en propriété, démarrer une activité indépendante ou en cas d’émigration définitive.
- Les deux variantes vous permettent d’investir votre capital de prévoyance dans des titres et de profiter ainsi des opportunités du marché des capitaux.
La solution de titres 3a est intéressante à long terme
Peu importe que ce soit auprès d’une banque ou d’une assurance, placer son argent à long terme dans des titres rapporte généralement plus qu’une simple rémunération. Historiquement, les actions ont rapporté nettement plus qu’un compte d’intérêts sur de longues périodes. Comme vos avoirs 3a sont généralement immobilisés jusqu’à la retraite, ils conviennent particulièrement bien pour un horizon de placement à long terme. Avec un dépôt de prévoyance de la Banque Migros, vous investissez votre capital de prévoyance de manière ciblée dans des fonds. Pour en savoir plus sur les différences entre les solutions de compte et de dépôt, lisez notre article Compte ou dépôt 3a?
Recommandation: qu’est-ce qui me convient le mieux?
La meilleure solution va dépendre de votre situation personnelle. Mais pour la plupart des gens, une solution bancaire, idéalement sous forme de solution de titres avantageuse, est le meilleur choix, car elle offre des coûts plus bas et une plus grande flexibilité.
Vérifiez d’abord si vous avez besoin d’une couverture du risque: êtes-vous marié(e), avez-vous des enfants, faudra-t-il rembourser un prêt hypothécaire à votre décès? Dans ce cas, une couverture peut s’avérer judicieuse. Il vaut toutefois souvent la peine de séparer l’épargne de l’assurance: cotisez dans une solution bancaire 3a et souscrivez une assurance risque séparée si nécessaire. Cela s’avère généralement plus avantageux et plus flexible que de combiner les deux dans une police d’assurance 3a.
Conclusion
Banque ou assurance: dans les deux cas, vous bénéficiez du même avantage fiscal avec le pilier 3a. La différence réside dans la flexibilité, le coût et la couverture du risque. Une solution bancaire convainc par des coûts bas et un contrôle total de vos versements, une solution d’assurance par la protection en cas d’invalidité et de décès intégrée. Pour la plupart des gens, une solution bancaire avantageuse avec placement en titres est intéressante. Pour la couverture du risque, il vaut mieux choisir une solution séparée et adaptée à la situation personnelle.
Pilier 3a: Commencer aujourd’hui pour profiter demain.
Pensez dès aujourd’hui à demain et constituez-vous un pécule important pour la retraite. Plus vous commencez tôt à effectuer des versements durant votre vie active, plus vous bénéficiez d’économies d’impôts, de taux d’intérêt préférentiels et de l’effet des intérêts composés. Évitez les lacunes de prévoyance à tout prix! Quelles que soient vos préoccupations, nous vous conseillons personnellement et clarifions toutes vos questions.
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