Come finanzio la mia auto?

Pagamento in contanti o con fattura (acquisto diretto)

I cittadini svizzeri tengono molto all’auto propria. Ma sempre meno lo pagano in contanti o con fattura.

I vantaggi:

• Autonomia: l’acquisto diretto offre la libera disponibilità dell’auto (ad es. la possibilità di modifiche successive al veicolo) e consente di disporre liberamente dell'auto (ad es. con assicurazione e autofficina a scelta).
• Impegno finanziario: con l’acquisto diretto non si generano debiti né obblighi di pagamento mensili.

Gli svantaggi:

• Fabbisogno finanziario: l’acquisto diretto richiede un risparmio sufficiente.

Idoneità

• Consigliabile a chi dispone di risparmi sufficienti per l’acquisto dell’auto e desidera utilizzarla a lungo termine (ad es. almeno cinque anni).

Credito privato

Chi non dispone di risparmi sufficienti per l’acquisto in contanti o non vuole impegnare il proprio denaro in un veicolo può acquistare l’auto con un credito privato. Vale la pena confrontare le condizioni, dal momento che possono esserci notevoli differenze tra gli offerenti. Ad esempio, il credito privato della Banca Migros, con un tasso d’interesse tra il 4,9% e il 7,9%, è tra i più attraenti sul mercato.

I vantaggi:

• Autonomia: come l'acquisto diretto, anche il credito privato offre la libera disponibilità dell’auto (ad es. la possibilità di modifiche successive al veicolo) e consente di disporre liberamente dell'auto (ad es. con assicurazione e autofficina a scelta).
• Fabbisogno finanziario: il credito privato consente di acquistare un’automobile senza vincolare in quel momento in un veicolo risorse finanziarie rilevanti. 
• Imposte: potete dedurre dall’imposta sul reddito gli interessi sul credito privato (a partire dall’entrata in vigore del cambio di sistema nell’ambito dell’imposizione della proprietà abitativa, nel 2029, le deduzioni degli interessi debitori saranno tuttavia possibili solo in misura limitata).
• Cambio di finanziamento: è ugualmente vantaggiosa la possibilità di estinguere il contratto di credito in qualsiasi momento e «trasferirvi» presso una banca più economica. È vero che il contratto di credito viene stipulato per una durata fissa da 6 a 84 mesi, tuttavia la Legge sul credito al consumo (LCC) prescrive che il creditore precedente non può addebitare penali per la risoluzione anticipata del contratto. 

Gli svantaggi:

• Impegni finanziari: il credito privato comporta pagamenti di rate mensili, pertanto bisogna disporre di un reddito stabile.

Idoneità

• Consigliabile se volete utilizzare la vostra auto a lungo termine (ad es. almeno cinque anni) e volete disporne pienamente senza dover investire grandi risorse finanziarie nel veicolo al momento dell’acquisto.

Leasing

Chi non dispone di liquidità sufficiente per l’acquisto in contanti o non vuole impegnare il denaro nel veicolo può finanziare la vettura anche con un leasing anziché con un credito privato. In questo modo si acquisisce il diritto d’uso dell’auto per un determinato periodo di tempo (spesso da 24 a 60 mesi) e per un determinato numero di chilometri all’anno (spesso da 10 000 a 30 000 chilometri). Il leasing sta diventando sempre più popolare: nel 2025 oltre il 62 percento dei veicoli passeggeri di nuova immatricolazione erano già in leasing, con una tendenza in rialzo, come evidenzia l'Associazione Svizzera di Leasing nel suo rapporto annuale.

I vantaggi:

• Fabbisogno finanziario: come il credito privato, anche il leasing consente di acquistare un’auto senza dovervi investire ingenti mezzi propri al momento dell’acquisto. A differenza del credito privato, nel leasing è spesso richiesto un acconto; questo varia a seconda del fornitore e ammonta generalmente al 10-20 percento del prezzo d'acquisto. In compenso, in caso di leasing con acconto si beneficia di basse rate. (per maggiori informazioni sul leasing con e senza acconto rimandiamo al blog del partner di mobilità della Banca Migros Gowago).
• Flessibilità: se desiderate cambiare regolarmente il vostro veicolo, ad esempio per essere sempre aggiornati con le ultime tecnologie o per evitare costose riparazioni, il leasing vi offre flessibilità e comfort. Alla scadenza della durata contrattuale regolare, restituite semplicemente il vostro veicolo alla società di leasing senza dovervi preoccupare di permute o vendite.
• Protezione contro la perdita di valore: soprattutto con i moderni veicoli elettrici, molti consumatori sono incerti su quanto rapidamente progredirà lo sviluppo tecnologico e se il loro veicolo potrebbe già essere obsoleto tra tre o quattro anni. Con il leasing, restituite il veicolo alla società di leasing alla fine del contratto e non vi assumete alcun rischio per il valore di mercato valido in quel momento.

Gli svantaggi:

• Autonomia: mentre con l’acquisto diretto e il credito privato il veicolo diventa di vostra proprietà, con il leasing questo rimane di proprietà della società di leasing e voi avete solo un diritto di utilizzo temporaneo. Alla scadenza del contratto di leasing, esiste la possibilità di acquistare l'auto, tuttavia senza alcun diritto. Tenete inoltre presente che, nel corso della durata del leasing, di norma siete vincolati alle officine autorizzate dal produttore del veicolo e a precise direttive sulla manutenzione, e che le modifiche al veicolo sono possibili solo limitatamente (maggiori informazioni in questo blog Gowago).
• Impegno finanziario: il leasing comporta il pagamento di rate mensili, pertanto bisogna disporre di un reddito stabile. Occorre mettere in conto altri costi perché, a differenza dell’acquisto diretto e del credito privato, il leasing impone di stipulare un’assicurazione casco totale. 
• Cambio di finanziamento: a differenza del credito privato, il trasferimento del finanziamento di leasing a un altro fornitore di leasing non è prevista dalla Legge sul credito al consumo e quindi non è sempre possibile. Tra l’altro, se volete terminare il leasing prima della scadenza fissata nel contratto, dovete pagare dei costi di uscita.
• Imposte: a differenza degli interessi sul credito privato, le rate del leasing non possono essere dedotte dall’imposta sul reddito.

Idoneità

• Consigliabile se non si desidera diventare proprietari di un’auto a lungo termine. Se ad esempio pensate di passare a un nuovo veicolo dopo due o quattro anni, è preferibile optare per il leasing anziché per il credito privato. 

Car sharing

Vantaggi:

• Semplicità: il carsharing, ovvero l'utilizzo condiviso di automobili da parte di un ampio gruppo di persone, è una forma di mobilità semplice ed economica.

Svantaggi:

• Autonomia: con il carsharing si dipende dalla disponibilità e dalla possibilità di restituzione dei veicoli; questa forma di mobilità è quindi meno adatta per viaggi spontanei e di lunga durata.

Idoneità

• Consigliabile se si guida l’auto solo occasionalmente. Secondo una regola generale, con un chilometraggio massimo di circa 10 000 km l’anno il car sharing è più economico del finanziamento tramite leasing o credito privato. Nei costi del car sharing sono di norma incluse le spese assicurative e del carburante.

Noleggio auto e abbonamento auto

Vantaggi:

• Semplicità: il noleggio auto e l'abbonamento auto sono forme di mobilità semplici con costi chiari.

Svantaggi:

• Autonomia: nel noleggio auto e nell'abbonamento auto possono esserci limitazioni chilometriche e una scelta limitata di modelli e dotazioni.

Idoneità

• Consigliabile noleggiare un’auto solo se ne avete bisogno per un breve periodo, tipicamente per un paio di giorni (utilizzate in modo mirato gli sconti offerti dalle singole carte di credito o dalle carte carburante come quella di Migrol, impresa consorella della Banca Migros). A differenza del noleggio auto, l’abbonamento auto è pensato per le persone che utilizzano regolarmente il veicolo per diversi mesi, ad esempio i lavoratori pendolari per un incarico a tempo determinato, i motociclisti durante la stagione invernale o gli espatriati stranieri durante il loro soggiorno di lavoro in Svizzera. Il prezzo dell’abbonamento comprende normalmente tutti i costi, inclusa la manutenzione e l’assicurazione casco totale, ma non il carburante. Occorre tenere presente che con l’abbonamento auto si concorda un chilometraggio annuo massimo, al cui superamento vengono addebitati costi aggiuntivi. 

Conclusioni

• Chi ha sufficiente denaro da parte può acquistare l’auto pagando in contanti o contro fattura.
• Chi per contro dispone di poca liquidità (o preferisce investire il denaro in qualcos’altro) e allo stesso tempo dispone di un buon reddito regolare può finanziare l’auto con credito privato o leasing. 
• Se l’auto serve solo temporaneamente, è consigliabile il noleggio o l’abbonamento auto.
• A chi usa l’auto occasionalmente conviene il car sharing.
• In caso di situazione finanziaria incerta conviene acquistare solo se c’è un’occasione conveniente o rinunciare almeno temporaneamente a un’auto.