Wie finanziere ich mein Auto?

Zahlung in bar oder per Rechnung (Direktkauf)

Das eigene Auto ist Herr und Frau Schweizer lieb und teuer – Aber immer weniger zahlen es bar oder per Rechnung.

Vorteile:

• Autonomie: Der Direktkauf bietet die freie Verfügbarkeit über das Auto (z.B. in Form von nachträglichen Änderungen am Fahrzeug) und die volle Kontrolle über die Kosten (z.B. mit Versicherung und Garage nach Ihrer Wahl).
• Finanzielle Verpflichtung: Beim Direktkauf entstehen keine Schulden und keine monatlichen Zahlungsverpflichtungen.

Nachteile:

• Finanzbedarf: Der Direktkauf erfordert genügend Ersparnisse.

Eignung:

• Empfehlenswert, wenn Sie über genügend Ersparnisse für den Kauf des Autos verfügen und dieses langfristig (z.B. mindestens fünf Jahre) nutzen möchten.

Privatkredit

Wer nicht genügend Ersparnisse für den Barkauf flüssig hat oder sein Geld nicht im Fahrzeug binden möchte, kann das Auto über einen Privatkredit erwerben. Ein Vergleich der Konditionen lohnt sich, da grosse Unterschiede zwischen den Anbietern bestehen. Beispielsweise der Privatkredit der Migros Bank zählt mit 4,9 bis 7,9 Prozent Zins zu den attraktivsten im Markt.

Vorteile:

• Autonomie: Wie der Direktkauf bietet auch der Privatkredit die freie Verfügbarkeit über das Auto (z.B. in Form von nachträglichen Änderungen am Fahrzeug) und die volle Kontrolle über die Kosten (z.B. mit Versicherung und Garage nach Ihrer Wahl).
• Finanzbedarf: Der Privatkredit ermöglicht den Erwerb eines Autos, ohne dass zum Kaufzeitpunkt grössere eigene finanzielle Mittel im Fahrzeug gebunden sind. 
• Steuern: Die Kreditzinsen des Privatkredits dürfen Sie von der Einkommenssteuer abziehen (ab Inkrafttreten des Systemwechsels bei der Wohneigentumsbesteuerung 2029 sind Schuldzinsabzüge allerdings nur noch beschränkt möglich).
• Finanzierungswechsel: Finanziell vorteilhaft ist auch, dass Sie den Kreditvertrag jederzeit ablösen und zu einer günstigeren Bank «zügeln» können. Zwar wird der Kreditvertrag auf eine feste Laufzeit von 6 bis 84 Monaten abgeschlossen. Aber das Konsumkreditgesetz (KKG) schreibt zwingend vor, dass der bisherige Kreditgeber für eine vorzeitige Vertragsauflösung keine Strafzinsen verrechnen darf. 

Nachteile:

• Finanzielle Verpflichtungen: Mit dem Privatkredit sind monatliche Ratenzahlungen verbunden. Entsprechend sollten Sie über ein stabiles Einkommen verfügen.

Eignung:

• Empfehlenswert, wenn Sie Ihr Auto langfristig (z.B. mindestens fünf Jahre) nutzen und darüber voll verfügen möchten, ohne zum Kaufzeitpunkt grössere finanzielle Mittel ins Fahrzeug zu investieren.

Leasing

Wer nicht genügend Geld für den Barkauf flüssig hat oder sein Geld nicht im Fahrzeug binden möchte, kann das Fahrzeug statt über einen Privatkredit auch über Leasing finanzieren. Dabei erwirbt man das Nutzungsrecht am Auto während einer bestimmten Zeit (oft 24 bis 60 Monate) und für eine bestimmte Anzahl Kilometer pro Jahr (oft 10'000 bis 30'000 Kilometer). Leasing wird immer populärer: 2025 waren bereits über 62 Prozent der neuimmatrikulierten Personenfahrzeuge geleast, mit steigender Tendenz, wie der Schweizerische Leasingverband in seinem Geschäftsbericht festhält.

Vorteile: 

• Finanzbedarf: Wie der Privatkredit ermöglicht auch das Leasing den Erwerb eines Autos, ohne zum Kaufzeitpunkt grössere eigene Mittel ins Fahrzeug zu investieren. Anders als beim Privatkredit ist beim Leasing oft eine Anzahlung erforderlich; diese variiert je nach Anbieter und beträgt in der Regel10 bis 20 Prozent des Kaufpreises. Im Gegenzug profitiert man beim Leasing mit Anzahlung von tiefen Leasingraten. (Mehr zum Leasing mit und ohne Anzahlung lesen Sie auf dem Blog des Migros-Bank-Mobilitätspartners Gowago.)
• Flexibilität: Wenn Sie regelmässig ihr Fahrzeug wechseln wollen, beispielsweise um stets auf dem aktuellen Stand der Technik zu sein oder keine teuren Reparaturen riskieren wollen, bietet Ihnen Leasing Flexibilität und Komfort. Nach Ablauf der regulären Vertragslaufzeit retournieren Sie Ihr Fahrzeug einfach an die Leasinggesellschaft und müssen sich nicht um Eintausch oder Verkauf kümmern.
• Absicherung gegen Wertverlust: Gerade bei modernen Elektrofahrzeugen sind viele Konsumenten verunsichert, wie schnell die technische Entwicklung voranschreiten wird und ob ihr Fahrzeug in drei oder vier Jahren vielleicht schon veraltet ist. Beim Leasing retournieren Sie das Fahrzeug am Ende an die Leasinggesellschaft und tragen kein Risiko für den dann gültigen Marktwert.

Nachteile:

• Autonomie: Während beim Direktkauf und beim Privatkredit das Fahrzeug Ihnen gehört, bleibt es beim Leasing im Eigentum der Leasingfirma, und Sie haben nur ein zeitlich befristetes Nutzungsrecht. Bei Laufzeitende des Leasingvertrags besteht die Möglichkeit zum Erwerb des Autos, allerdings kein Anrecht. Beachten Sie zudem: Während der Leasingdauer sind Sie in der Regel an Markengaragen und exakte Wartungsvorgaben gebunden, und Modifikationen am Fahrzeug sind nur eingeschränkt möglich (mehr dazu in diesem Gowago-Blog).
• Finanzielle Verpflichtungen: Mit dem Leasing sind monatliche Leasingraten verbunden. Entsprechend sollten Sie über ein stabiles Einkommen verfügen. Weitere Kosten entstehen, weil, anders als beim Direktkauf und beim Privatkredit, beim Leasing zwingend eine Vollkaskoversicherung abzuschliessen ist. 
• Finanzierungswechsel: Anders als beim Privatkredit ist die Ablösung der Leasingfinanzierung durch einen anderen Leasinganbieter nicht im Konsumkreditgesetz vorgesehen und daher nicht zwingend in jedem Fall möglich. Ebenfalls zu beachten: Wollen Sie vor Ablauf der Vertragsdauer das Leasing beenden, entstehen Ausstiegskosten.
• Steuern: Anders als die Privatkreditzinsen können die Leasingraten nicht von der Einkommenssteuer abgezogen werden.

Eignung:

• Empfehlenswert, wenn Sie kein langfristiges Eigentum am Auto anstreben. Wenn Sie z.B. nach zwei bis vier Jahren wieder auf ein neues Fahrzeug wechseln möchten, ist Leasing im Vergleich zum Privatkredit vorzuziehen. 

Carsharing

Vorteile:

• Einfachheit: Carsharing, also die gemeinsame Nutzung von Autos durch einen grösseren Personenkreis, ist eine einfache und kosteneffiziente Mobilitätsform.

Nachteile:

• Autonomie: Beim Carsharing ist man abhängig von der Verfügbarkeit und Rückgabemöglichkeit der Fahrzeuge; diese Mobilitätsform eignet sich also weniger für spontane und längere Fahrten.

Eignung:

• Empfehlenswert, wenn man nur gelegentlich Auto fährt. Eine Faustregel besagt, dass bis zu rund 10’000 Kilometer pro Jahr Carsharing weniger kostet als die Finanzierung über Leasing oder Privatkredit. In den Kosten für Carsharing sind in der Regel Versicherungs- und Treibstoffkosten inbegriffen.

Automiete und Autoabo

Vorteile:

• Einfachheit: Automiete und Autoabo sind einfache Mobilitätsformen mit klaren Kosten. 

Nachteile:

• Autonomie: Bei Automiete und Autoabo bestehen je nachdem Kilometerbegrenzungen sowie eine eingeschränkte Auswahl an Modellen und Ausstattung. 

Eignung:

• Empfehlenswert, wenn man nur während einer kurzen Zeit ein Auto benötigt, typischerweise während ein paar Tagen. (Nutzen Sie hierfür gezielt Rabatte, die einzelne Kreditkarten bieten – oder Tankkarten wie jene des Migros-Bank-Schwesterunternehmens Migrol.) Im Unterschied zur Automiete richtet sich das Autoabo an Personen, die das Fahrzeug während mehreren Monaten regelmässig nutzen, z.B. Berufspendler während einer zeitlich befristeten Arbeitsstelle, Motorradfahrer während der Wintersaison oder ausländische Expats während ihres Arbeitsaufenthalts in der Schweiz. Inbegriffen im Abopreis sind normalerweise alle Kosten inklusive Unterhalt und Vollkasko, nicht aber der Treibstoff. Zu beachten ist, dass beim Autoabo eine maximale Kilometerzahl vereinbart wird, bei deren Überschreiten Zusatzkosten anfallen. 

Fazit

• Wer genügend Erspartes hat, kann das Auto bar bzw. auf Rechnung kaufen.
• Wer wenig Erspartes hat (oder das Geld lieber anderweitig investiert) und gleichzeitig über ein gutes, regelmässiges Einkommen verfügt, kann das Auto per Privatkredit oder Leasing finanzieren. 
• Wer nur vorübergehend ein Auto braucht, nutzt idealerweise die Automiete oder das Autoabo.
• Wer unregelmässig ein Auto braucht, fährt mit Carsharing gut.
• Wer eine unsichere finanzielle Situation hat, kauft eine günstige Occasion – oder verzichtet zumindest vorübergehend auf ein Auto.