Comment financer ma voiture?

Paiement au comptant ou sur facture (achat direct)

Les Suisses chérissent leur voiture. Mais de moins en moins de personnes le paient au comptant ou sur facture.

Avantages:

• Autonomie: l’achat direct vous permet de disposer librement du véhicule (p. ex. possibilité de le modifier ultérieurement) et de maîtriser entièrement les coûts (p. ex. assurance et garage de votre choix).
• Engagement financier: l’achat direct n’induit pas de dettes ni d’obligations de paiement mensuelles.

Inconvénients:

• Besoin financier: l’achat direct présuppose des économies suffisantes.

Adéquation:

• Solution recommandée si vous avez suffisamment d’économies pour acheter le véhicule et souhaitez l’utiliser à long terme (p. ex. au moins cinq ans).

Crédit privé

Les personnes qui ne disposent pas d’économies suffisantes pour l’achat au comptant ou qui ne souhaitent pas immobiliser leur argent dans un véhicule peuvent recourir à un crédit privé. Il vaut la peine de comparer les conditions, car de grandes différences existent entre les prestataires. Le crédit privé de la Banque Migros, par ex., est l’un des plus avantageux du marché, avec un taux d’intérêt compris entre 4,9% et 7,9%.

Avantages:

• Autonomie: tout comme l’achat direct, le crédit privé vous permet de disposer librement du véhicule (p. ex. possibilité de le modifier ultérieurement) et de maîtriser entièrement les coûts (p. ex. assurance et garage de votre choix).
• Besoins financiers: le crédit privé permet d’acquérir une voiture sans devoir immobiliser des moyens financiers importants au moment de l’achat. 
• Impôts: vous pouvez déduire les intérêts du crédit privé de l’impôt sur le revenu (à partir de l’entrée en vigueur du changement de système en matière d’imposition du logement, en 2029, les intérêts débiteurs ne seront toutefois plus déductibles que de manière limitée).
• Transfert du financement: la possibilité de résilier le contrat de crédit à tout moment et de le transférer vers une banque meilleur marché constitue un autre avantage sur le plan financier. Le contrat de crédit est certes conclu pour une durée fixe de 6 à 84 mois. Toutefois, aux termes de la loi sur le crédit à la consommation (LCC), le prêteur actuel ne peut pas facturer de pénalités en cas de résiliation anticipée du contrat. 

Inconvénients:

• Engagements financiers: le crédit privé s’accompagne du paiement de mensualités requérant un revenu stable.

Adéquation:

• Solution recommandée si vous envisagez d’utiliser votre voiture à long terme (p. ex. au moins cinq ans) et souhaitez en disposer librement sans investir des moyens financiers importants dans le véhicule au moment de l’achat.

Leasing 

Si vous n’avez pas suffisamment de liquidités pour l’achat au comptant ou ne souhaitez pas immobiliser votre argent dans un véhicule, vous pouvez financer celui-ci au moyen d’un leasing plutôt que par un crédit privé. Vous acquérez alors le droit d’utiliser le véhicule pendant une certaine période (souvent 24 à 60 mois) et pour un certain nombre de kilomètres par an (souvent 10 000 à 30 000 kilomètres). Le leasing devient de plus en plus populaire: en 2025, plus de 62 % des voitures particulières nouvellement immatriculées étaient déjà en leasing, avec une tendance haussière, comme le souligne l'Association Suisse de Leasing dans son rapport annuel.

Avantages:

• Besoins financiers: à l’instar du crédit privé, le leasing permet d’acquérir une voiture sans devoir investir des fonds propres importants au moment de l’achat. Contrairement au crédit privé, le leasing nécessite souvent un acompte; celui-ci varie selon le prestataire et représente généralement 10 à 20 % du prix d'achat. En contrepartie, le leasing avec acompte permet de bénéficier de mensualités plus basses. (Pour en savoir plus sur le leasing avec et sans acompte, lisez le blog du partenaire mobilité de la Banque Migros Gowago.)
• Flexibilité: si vous souhaitez changer régulièrement de véhicule, par exemple pour rester à la pointe de la technologie ou éviter des réparations coûteuses, le leasing vous offre flexibilité et confort. À l'issue de la durée contractuelle régulière, vous retournez simplement votre véhicule à la société de leasing sans avoir à vous soucier d'un échange ou d'une vente.
• Protection contre la perte de valeur: en particulier pour les véhicules électriques modernes, de nombreux consommateurs sont incertains quant à la rapidité des progrès technologiques et à la possibilité que leur véhicule soit déjà obsolète dans trois ou quatre ans. Avec le leasing, vous retournez le véhicule à la société de leasing à la fin et ne supportez aucun risque lié à la valeur marchande en vigueur à ce moment-là.

Inconvénients:

• Autonomie: en cas de leasing – contrairement à l’achat direct et au crédit privé – le véhicule ne vous appartient pas, mais reste la propriété de la société de leasing, et vous ne disposez que d’un droit d’utilisation temporaire. À l’échéance du contrat, vous avez la possibilité d’acheter la voiture, cependant aucun droit. Veuillez également noter les points suivants: pendant la durée du leasing, vous devez généralement faire appel à des garages de la marque et respecter des consignes d’entretien strictes, et les possibilités de modifier le véhicule sont restreintes (vous trouverez plus d’informations à ce sujet dans ce blog de GOWAGO).
• Engagements financiers: le leasing s’accompagne de mensualités de leasing et requiert un revenu stable. Des coûts additionnels sont également générés par l’obligation de souscrire une assurance casco complète, ce qui n’est pas le cas pour l’achat direct ou le crédit privé.
• Transfert du financement: contrairement au crédit privé, le transfert du financement par leasing vers un autre prestataire n’est pas prévu par la loi sur le crédit à la consommation et n’est donc pas toujours possible. À noter également que des frais de résiliation s’appliquent si vous souhaitez mettre un terme au leasing avant l’échéance du contrat.
• Impôts: contrairement aux intérêts du crédit privé, les mensualités de leasing ne sont pas déductibles de l’impôt sur le revenu.

Adéquation:

• Solution recommandée si vous ne cherchez pas à devenir propriétaire du véhicule à long terme. Si vous souhaitez p. ex. en changer après deux ou quatre ans, le leasing est préférable au crédit privé. 

Covoiturage

Avantages:

• Simplicité: le covoiturage, c'est-à-dire l'utilisation conjointe d’un véhicule par plusieurs personnes, est une forme de mobilité simple et rentable.

Inconvénients:

• Autonomie: avec le covoiturage, on dépend de la disponibilité et des possibilités de restitution des véhicules ; cette forme de mobilité est donc moins adaptée aux trajets spontanés et de longue durée.

Adéquation:

• Solution recommandée si vous ne conduisez une voiture qu’occasionnellement. Il est généralement admis que le covoiturage (utilisation conjointe d’un véhicule par plusieurs personnes) coûte moins cher que le financement par leasing ou par crédit privé si vous ne parcourez pas plus d’environ 10 000 km par an. Les coûts de covoiturage comprennent, en général, les frais d’assurance et de carburant.

Location de voiture et abonnement auto

Avantages:

• Simplicité: la location de voiture et l'abonnement auto sont des formes de mobilité simples avec des coûts transparents.

Inconvénients:

• Autonomie: la location de voiture et l'abonnement auto peuvent inclure des limitations de kilométrage ainsi qu'un choix restreint de modèles et d'équipements.

Adéquation:

• Solution recommandée si vous avez besoin d’une voiture pendant une courte période, habituellement quelques jours. (À cette fin, utilisez les rabais ciblés proposés par certaines cartes de crédit ou cartes de carburant comme celle de Migrol, l’entreprise sœur de la Banque Migros). À la différence de la location de voiture, l’abonnement auto s’adresse aux personnes qui utilisent régulièrement un véhicule pendant plusieurs mois, p. ex. les pendulaires avec un poste temporaire, les motards pendant l’hiver ou les expats pendant leur séjour de travail en Suisse. Le prix de l’abonnement englobe habituellement tous les frais, y compris l’entretien et la casco complète, mais pas le carburant. À noter que l’abonnement auto comporte un nombre de kilomètres maximum et que des coûts supplémentaires sont facturés en cas de dépassement.

Résumé

• Si vous disposez de suffisamment d’économies, vous pouvez acheter votre voiture au comptant ou sur facture.
• Si vous n’avez que peu d’économies (ou préférez investir votre argent autrement) et bénéficiez d’un revenu régulier stable, vous pouvez financer votre voiture par le biais d’un crédit privé ou d’un leasing. 
• Si vous n’avez besoin d’une voiture que temporairement, l’idéal est de louer un véhicule ou d’opter pour un abonnement auto.
• Si vous avez sporadiquement besoin d’une voiture, le covoiturage est avantageux.
• Si vous vous trouvez dans une situation financière incertaine, il est préférable d’acheter une occasion bon marché ou de renoncer temporairement à une voiture.