L’inflazione dello stile: quando, nonostante l’aumento dello stipendio, a fine mese non rimane più nulla

Con l’aumento del reddito cresce il bisogno di concedersi di più. A incidere su questo aspetto non sono solo le spese correnti per acquisti impulsivi, uscite più frequenti al ristorante e vacanze più costose, ecc., ma anche i costi fissi più elevati (affitti e assicurazioni più costosi, abbonamenti e adesioni supplementari, ecc.). «I costi fissi elevati si rivelano spesso problematici. Infatti, una situazione finanziaria migliorata di un’economia domestica può anche subire variazioni, ad es. con un cambio di lavoro, una riduzione del grado di occupazione o un prolungato congedo dal lavoro», spiega Olivier Serex della Banca Migros.

Il filosofo francese Denis Diderot nel XVIII secolo descrisse, come l’acquisto di un elegante accappatoio lo portò a sostituire gradualmente l’intero arredamento della sua casa perché questo «stonava» con il nuovo accappatoio. Questo effetto, che per l’appunto porta il suo nome Diderot, oltre 200 anni dopo è ancora valido. Illustra ciò che spesso accade oggi dopo un aumento salariale: l’acquisto di un nuovo bene che ci si può permettere genera ulteriori acquisti. Ad esempio:

• Un’abitazione più grande: si va a vivere in una nuova casa che costa ad es. 500 franchi in più al mese. Lo spazio abitativo più grande dovrà essere arredato e questo si traduce rapidamente in spese una tantum di diverse migliaia di franchi. Anche i costi correnti possono salire, poiché aumentano le spese accessorie e i premi assicurativi.
• E-bike o bici da corsa di alta qualità: ci si permette una nuova bicicletta, ad esempio, per 3000-6000 franchi. E le spese non si fermano qui: alla bici si aggiunge l’acquisto di un casco, vestiti e scarpe sportivi, un ciclocomputer, un lucchetto, ecc. che generano altre centinaia di franchi fino a superare i 1000 franchi. Occorre inoltre tenere conto delle spese periodiche per la manutenzione, le riparazioni e le parti soggette a usura, che per un’e-bike di alta qualità possono arrivare a diverse centinaia di franchi all’anno. E in più, si fanno ogni anno più viaggi in bicicletta che costano diverse migliaia di franchi.

Con l’aumento del reddito cambiano spesso il contesto sociale e il gruppo di riferimento. Non ci si orienta più su ciò che ci si poteva permettere in passato, ma su ciò che consumano i nuovi colleghi, gli amici o i vicini. 

Un aumento salariale è spesso associato a posizioni più impegnative e orari di lavoro più lunghi. Chi ha meno tempo, se lo «ricompra» con servizi di consegna, una donna delle pulizie, tate per bambini e animali domestici, pasti più frequenti fuori casa, offerte convenience, ecc. Tutto questo può sembrare razionale, ma il problema è che i costi conseguenti riducono notevolmente l’aumento salariale.

In caso di aumento salariale, il reddito supplementare non viene tassato in base all’aliquota fiscale attuale, ma con l’aliquota marginale notevolmente più elevata. A ciò si aggiungono spesso detrazioni per la previdenza sociale proporzionalmente più elevate:

• Detrazione dovuta all’imposta marginale: ad esempio, su un aumento salariale lordo di 10 000 franchi, dopo la detrazione delle imposte, dell’AVS, della cassa pensioni e dell’assicurazione contro la disoccupazione, spesso rimangono solo circa 6000-6500 franchi netti.
• Il ritardo temporale: in Svizzera, il conteggio fiscale definitivo viene emesso solo l’anno successivo. Chi adegua immediatamente le proprie abitudini di consumo in funzione dell’aumento dello stipendio lordo, l’anno successivo si ritroverà in una situazione di ristrettezze finanziarie quando dovrà saldare la fattura delle imposte più elevata.

Soprattutto per le famiglie, un aumento di stipendio può rivelarsi una delusione dal punto di vista finanziario, poiché comporta la perdita di agevolazioni legate al reddito.

• Costi per l’asilo nido: in molti comuni, infatti, i contributi dei genitori per la custodia dei bambini complementare alla famiglia dipendono dal reddito. Un aumento salariale può quindi comportare un aumento del contributo parentale o la perdita di un’agevolazione. Con due giorni di custodia alla settimana, possono quindi derivarne costi aggiuntivi pari a diverse centinaia di franchi al mese.
• Doposcuola e custodia parascolastica: anche dopo l’età dell’asilo nido, i costi di custodia possono dipendere dal reddito. Un reddito più elevato può quindi prevedere un aumento dei contributi dei genitori per la mensa, il doposcuola o la custodia durante le vacanze.
• Borse di studio e sussidi all’istruzione: a seconda del cantone, nel calcolo delle borse di studio e di altri sussidi all’istruzione si tiene conto anche della situazione reddituale e patrimoniale della famiglia. Un aumento salariale può quindi causare una riduzione o la perdita totale del sostegno.
• Riduzione individuale dei premi: chi finora si trovava appena al di sotto della soglia cantonale di reddito può, a seguito di un aumento del reddito, perdere il diritto a una parte o all’intera riduzione dei premi. A seconda del cantone e della situazione familiare, possono quindi venire a mancare diverse centinaia o anche migliaia di franchi all’anno.
• Abitazioni sovvenzionate: per determinati alloggi di utilità pubblica o sovvenzionati con fondi pubblici si applicano limiti reddituali o patrimoniali. Se tali limiti vengono superati durante il periodo di locazione, a seconda dei casi potrà essere applicato un supplemento sull’affitto. In alcuni casi potrà essere richiesto anche il trasloco o l’uscita dall’abitazione.

Si tende a sottovalutare la somma delle piccole spese singole. Servizio di streaming, abbonamento fitness, servizio di consegna, app premium, archiviazione nel cloud, ordinazioni di cibo da asporto o un abbonamento di telefonia mobile più costoso: con il tempo questi piccoli importi si sommano e diventano un costo fisso considerevole. Le offerte per abbonamenti digitali, i piccoli acquisti tramite app e i giochi (le cosiddette microtransazioni) sono particolarmente allettanti. Per ulteriori consigli al riguardo leggete l’articolo della guida pratica: «Costi nascosti: come gli abbonamenti trabocchetto e le microtransazioni pesano sul portafoglio».

Una regola generale comprovata è la regola del 50/50 netto: almeno il 50% dell’aumento netto effettivo dovrebbe confluire nella costituzione del patrimonio (conto di risparmio / d’investimento, piano di risparmio in fondi, pilastro 3a, riscatti nella cassa pensioni). Il rimanente 50% è disponibile per aumentare il tenore di vita.

I Versamenti 3a, i versamenti retroattivi 3a e riscatti nella cassa pensioni possono essere interamente detratti dal reddito imponibile, il che contrasta la maggiore progressione fiscale derivante dall’aumento salariale.

Potete trovare consigli concreti per risparmiare sul vostro budget familiare nell’articolo della guida pratica «Come posso risparmiare? 5 passaggi incl. consigli».