Protezione degli averi attraverso il sistema di garanzia dei depositi

Gli averi depositati presso la Banca Migros e le altre banche in Svizzera sono tutelati dal sistema di garanzia dei depositi. In caso di fallimento di una banca, il sistema di garanzia dei depositi tutela i clienti dalla perdita dei propri depositi fino a un importo di 100 000 franchi (conformemente alla regolamentazione legislativa). Uno dei requisiti principali della garanzia dei depositi consiste nel mettere rapidamente a disposizione dei clienti interessati della banca denaro sufficiente (massimo CHF 100 000 per cliente e banca) per far fronte ai loro impegni finanziari.

In linea di principio, i depositi sono averi dei clienti depositati sui conti delle banche.

Tutti i clienti privati e aziendali delle banche sono protetti dal sistema di garanzia dei depositi, le persone fisiche (adulti, bambini) nonché le persone giuridiche. Anche i clienti domiciliati all’estero sono tutelati dalla garanzia dei depositi.

In caso di fallimento i conti di comunioni ereditarie, comunioni di proprietari per piani, comunioni di comproprietari, società semplici (ad es. comunità di lavoro edili) o società in accomandita e in nome collettivo sono considerati conti di clienti individuali e protetti fino a un importo di 100 000 franchi. Il patrimonio di questi conti non viene computato proporzionalmente ai singoli titolari, poiché questi possono disporre del patrimonio solo come comunione – in un certo senso come entità collettiva, motivo per cui si parla anche di conto collettivo. Al contrario, nel caso di un conto cointestato (ad es. un conto comune di partner di vita) ciascun/a partner può disporre dell’intero importo depositato sul conto indipendentemente dall’altro/a. Ciononostante, dal 1° gennaio 2023 un conto cointestato viene trattato come un conto collettivo. Anche in questo caso la comunione di vita è considerata quindi in un certo senso come un cliente separato con un diritto alla garanzia dei depositi fino all’importo di 100 000 franchi. I due partner di vita beneficiano inoltre di una protezione fino a ulteriori 100 000 franchi ciascuno/a tramite la garanzia dei depositi sui conti intestati a loro nome.

Gli averi sui conti di previdenza e di libero passaggio non sono tutelati dalla garanzia dei depositi. Fino a un importo di 100 000 franchi per cliente e fondazione di previdenza, tuttavia, sono privilegiati dal diritto fallimentare.

I titoli nel deposito titoli (azioni, obbligazioni, fondi, ecc.) come anche il contenuto delle cassette di sicurezza vengono solo custoditi dalla Banca e restano di proprietà della relativa clientela. In caso di fallimento, i titoli e le cassette di sicurezza non rientrano nella massa fallimentare ma vengono consegnati ai clienti e di conseguenza, non rientrano nel sistema di garanzia dei depositi.

La regolamentazione legislativa della protezione dei capitali si trova in particolare negli articoli da 36a a 37jbis della Legge sulle banche modificata e negli articoli da 42a a 44a dell’Ordinanza sulle banche modificata.

Nel luglio 2022 l’agenzia di rating Standard & Poor’s (S&P) ha assegnato alla Banca Migros il rating «A» per quanto concerne la solvibilità. Secondo S&P, ciò significa «una forte capacità di far fronte agli impegni finanziari». Nel suo rapporto sulla Banca Migros, S&P parla addirittura di un potere patrimoniale e reddituale «molto forte».

In caso di fallimento non è più possibile effettuare pagamenti da un conto presso la banca in questione. L’e-banking e le carte bancarie vengono disattivati. Non vengono più eseguiti neppure gli ordini permanenti e non è più possibile effettuare bonifici sui conti della banca.

Se una banca fallisce, la FINMA nomina un liquidatore fallimentare. Questo liquida rapidamente i depositi garantiti alla clientela utilizzando a tale scopo la liquidità residua della banca fallita. Se la liquidità della banca non è sufficiente, esisuisse, l’organismo di autoregolamentazione delle banche per la garanzia dei depositi, anticipa il denaro per il liquidatore fallimentare.

esisuisse è l’organismo di autoregolamentazione delle banche per la garanzia dei depositi. Tutte le banche con una succursale in Svizzera devono essere membri di esisuisse.