L’inflation du mode de vie: lorsqu’il ne reste pas davantage d’argent en fin de mois malgré une augmentation de salaire

Avec des revenus plus élevés, la tentation est grande de se faire davantage plaisir. Les dépenses augmentent non seulement en raison des frais courants liés aux achats spontanés, aux repas au restaurant, aux vacances plus chères, etc., mais aussi du fait de coûts fixes plus élevés (loyer et assurance plus chers, abonnements et adhésions supplémentaires, etc.). «Les coûts fixes élevés s’avèrent souvent problématiques. En effet, la situation financière du ménage peut à nouveau se détériorer, p. ex. en cas de changement d’emploi, de réduction du taux d’occupation ou de pause professionnelle prolongée», explique Olivier Serex de la Banque Migros.

Au 18e siècle, le philosophe français Denis Diderot a décrit comment l’achat d’une élégante robe de chambre l’a amené à remplacer progressivement tout son mobilier, parce que celui-ci jurait avec son nouveau vêtement. Plus de 200 ans plus tard, ce qu’on appelle l’«effet Diderot» est toujours d’actualité. Il illustre ce qui arrive souvent, aujourd’hui, après une augmentation de salaire: l’achat d’un nouvel objet entraîne une spirale de consommation. Entre autres:

• Appartement plus grand: on déménage dans un appartement qui coûte 500 francs de plus par mois, p. ex. L’aménagement de ce logement peut rapidement entraîner des dépenses ponctuelles de plusieurs milliers de francs. Les frais courants peuvent eux aussi augmenter en raison du renchérissement des charges du logement et des primes d’assurance.
• Vélo électrique ou vélo de course haut de gamme: on s’offre un nouveau deux-roues qui coûte entre 3000 et 6000 francs, p. ex. Mais les dépenses ne s’arrêtent souvent pas là: on achète aussi un casque, des vêtements, des chaussures, un ordinateur de vélo, un cadenas, etc., qui peuvent coûter plusieurs centaines de francs, voire plus de 1000 francs supplémentaires. Il faut également tenir compte des dépenses régulières pour l’entretien, la réparation et les pièces d’usure, qui peuvent atteindre plusieurs centaines de francs par an pour un vélo électrique haut de gamme. En outre, on fait peut-être des réservations pour des voyages annuels à vélo, qui coûtent eux aussi plusieurs milliers de francs.

Souvent, l’environnement social, ainsi que le groupe de référence auquel on se compare, changent avec l’augmentation des revenus. On ne s’oriente plus en fonction de ce que l’on pouvait se permettre avant, mais selon ce que consomment les nouveaux collègues, amis ou voisins. 

Une augmentation de salaire s’accompagne souvent d’un poste plus exigeant et d’horaires de travail plus longs. Le temps manquant est alors «racheté»: services de livraison, femme de ménage, nounou pour les enfants, animaux de compagnie, repas fréquents à l’extérieur, produits de commodité, etc. Tout cela peut sembler rationnel, mais ces coûts entament largement la hausse de salaire.

En cas d’augmentation de salaire, le revenu supplémentaire n’est pas imposé au taux actuel, mais au taux marginal nettement plus élevé. S’ajoutent souvent à cela des déductions plus élevées dans le domaine des assurances sociales:

• Réduction due à l’impôt marginal: avec une augmentation du salaire brut de 10 000 francs, p. ex., il ne reste souvent qu’environ 6000 à 6500 francs nets après déduction des impôts, de l’AVS, de l’assurance-chômage et de la caisse de pension.
• Décalage temporel: en Suisse, la facture fiscale définitive n’est établie que l’année suivante. La personne qui adapte immédiatement son comportement de consommation au salaire brut plus élevé connaîtra des difficultés financières, l’année suivante, lorsqu’il s’agira de régler la facture fiscale plus élevée.

Pour les familles en particulier, un bond salarial peut se révéler décevant financièrement du fait de la suppression de certaines réductions liées au revenu.

• Frais de crèche: dans de nombreuses communes, les contributions des parents pour la garde extra-familiale des enfants dépendent du revenu. Une hausse du salaire peut donc entraîner une augmentation de ces contributions ou la suppression d’une réduction. Pour deux jours de crèche par semaine, cela peut représenter des coûts supplémentaires de plusieurs centaines de francs par mois.
• Garderie et accueil parascolaire: les frais de garde peuvent dépendre du revenu, même lorsque les enfants ont passé l’âge de la crèche. Un revenu plus élevé peut donc entraîner une augmentation des contributions parentales pour les repas de midi, la garderie ou les frais de garde pendant les vacances scolaires.
• Bourses d’études et contributions à la formation: selon les cantons, le revenu et le patrimoine de la famille sont pris en compte lors du calcul des bourses d’études et autres contributions à la formation. Une augmentation de salaire peut donc entraîner une réduction du soutien, voire sa suppression totale.
• Réduction individuelle de prime: une personne dont le revenu se situait, jusqu’ici, juste en dessous du plafond cantonal peut perdre son droit à une partie ou à la totalité de la réduction de prime en raison d’un revenu plus élevé. Selon le canton et la situation familiale, cela peut entraîner une perte de plusieurs centaines ou milliers de francs par an.
• Logements subventionnés: pour certains logements d’utilité publique ou subventionnés par les pouvoirs publics, des limites de revenu ou de patrimoine s’appliquent. Si celles-ci sont dépassées pendant la durée du bail, un supplément de loyer peut éventuellement être demandé. Dans certains cas, la personne peut même être contrainte de déménager.

La somme des petites dépenses ponctuelles est souvent sous-estimée. Service de streaming, abonnement de fitness, service de livraison, app Premium, stockage sur le cloud, commandes régulières de plats à emporter ou abonnement de téléphonie mobile plus cher: au fil du temps, ces petits montants s’additionnent et représentent des coûts fixes considérables. Les offres d’abonnements numériques et de petits achats dans des applications et des jeux («microtransactions») sont particulièrement tentantes. Vous trouverez d’autres conseils à ce sujet dans notre guide «Coûts cachés: comment les abonnements pièges et les microtransactions pèsent sur notre portemonnaie».

La règle des 50/50 nets a fait ses preuves: au moins 50% de l’augmentation nette effective devraient être consacrés à la constitution d’un patrimoine (compte d’épargne / de placement, plan d’épargne en fonds, pilier 3a, rachats dans la caisse de pension). Les 50% restants sont à disposition pour une augmentation du niveau de vie.

Les versements 3a, les rachats 3a et les rachats dans la caisse de pension peuvent être entièrement déduits du revenu imposable, ce qui amoindrit la progression fiscale liée à l’augmentation de salaire.

Vous trouverez des conseils d’épargne concrets pour votre budget dans le guide «Comment économiser de l’argent? 5 étapes, conseils inclus».