Bezahlen
Lifestyle-Inflation in der Schweiz: Wenn trotz Lohnerhöhung Ende Monat nicht mehr übrigbleibt
Mehr Lohn auf dem Papier, aber nicht mehr auf dem Konto? Grössere Konsumwünsche, Steuerprogression und einkommensabhängige Tarife lassen vom Gehaltssprung oft wenig oder gar nichts übrig. Die Folge: Die Sparquote sinkt – und damit auch die finanzielle Sicherheit. Gegen diese sogenannte Lifestyle-Inflation gibt es ein Rezept: die Netto-50/50-Regel.
Publiziert
Lesedauer: 4 Minuten
Zusammenfassung
– Definition: Lifestyle-Inflation bedeutet, dass bei steigendem Brutto-Einkommen die Haushaltsausgaben ungleich stärker steigen.
– Schweizer Besonderheit: Lifestyle-Inflation wird in der Schweiz verschärft durch Steuerprogression und einkommensabhängige Tarife (Kita, Krankenkassensubvention usw.).
– Gegenstrategie Netto-50/50-Regel: Legen Sie am Tag des Lohneingangs die Hälfte des Netto-Lohnplus automatisch an.
Was ist das Problem?
Gross ist Peters Freude über seine Beförderung – sie ist mit einer Erhöhung seines Jahres-Bruttolohns um 20’000 Franken verbunden. Aber noch grösser ist Peters Ernüchterung ein Jahr später: Der Stand seines Sparkontos ist unverändert. «Peter heisst in Wirklichkeit anders. Aber solche Schilderungen hören wir regelmässig von Kundinnen und Kunden», erklärt Olivier Serex, Leiter Finanzplanung bei der Migros Bank. «Einkommensabhängige Steuern und Abgaben, aber auch persönliche Konsumwünsche fressen das höhere Einkommen oftmals weg.»
Was ist Lifestyle-Inflation?
Lifestyle-Inflation bedeutet, dass bei steigendem Brutto-Einkommen die Ausgaben ungleich stärker steigen. Die Folge: Im Verhältnis zum Einkommen wird weniger gespart als vor dem Lohnanstieg, die Sparquote sinkt also.
Lifestyle-Inflation geschieht typischerweise bei der Lohnerhöhung infolge einer Beförderung, beim Jobwechsel zu einer besser bezahlten Anstellung, bei der Aufstockung des Arbeitspensums oder generell beim Berufseinstieg nach der Ausbildung. Aber nicht nur ein höherer Monatslohn kann Lifestyle-Inflation auslösen. Auch grössere Einmalzahlungen wie Boni, Erbschaften oder Auszahlungen von Vorsorgekapital werden häufig wie zusätzlich verfügbares Einkommen behandelt und führen zur Lifestyle-Inflation.
Wer trotz höherem Einkommen prozentual weniger spart (gesunkene Sparquote), begibt sich in ein finanzielles Risiko:
- Fehlende Reserven: Höhere Fixkosten und Ausgaben erfordern eigentlich mehr Reserven (z.B. bei Jobverlust oder längerer Krankheit). Eine sinkende Sparquote schwächt diesen finanziellen Puffer.
- Verpasstes Vermögenswachstum: Weniger Erspartes bedeutet weniger Zinseszins-Effekt beim Anlegen und bremst den langfristigen Vermögensaufbau (z.B. für den Erwerb von Wohneigentum).
- Weniger Steuervorteile: Wer weniger spart, kann sich unter Umständen weniger 3a-Einzahlungen und Pensionskassen-Einkäufe leisten und vergibt so Steuervorteile.
- Ungelöste Vorsorgelücke: AHV und Pensionskasse decken im Alter nur einen Teil des letzten Einkommens ab. Diese Lücke lässt sich bei einer tiefen Sparquote schwieriger schliessen.
Wie wirkt Lifestyle-Inflation? – Ein Zahlenbeispiel
Betrachten wir folgendes Beispiel: Peters Brutto-Jahreslohn erhöht sich von 120'000 auf 140'000 Franken. Das ergibt für ihn als ledige Person eine Steigerung des Netto-Monatslohns von 7585 auf 8788 Franken bei Wohnsitz in Zürich, von 7318 auf 8477 Franken in Genf und von 7407 auf 8581 in Bellinzona. Nehmen wir ferner an, dass Peter bislang 20 Prozent seines monatlichen Nettolohns gespart hat.
Die nachstehende Tabelle zeigt, dass die Sparquote deutlich tiefer ausfällt, wenn eine Lohnerhöhung nur für Mehrkonsum genutzt wird. Das führt dazu, dass mit dem höheren Lebensstandard der finanzielle Spielraum knapper wird als beim tieferen Einkommen. Das entsprechende Unbehagen über die möglicherweise wackelige eigene Finanzsituation ist in der Schweiz weit verbreitet. Das zeigt die Umfrage «Monitor Finanzkompetenz 2026», die von gfs.bern im Auftrag der Migros Bank durchgeführt wurde. Fast 90 Prozent der Befragten geben an, mit regelmässigen Zahlungen gut zurechtzukommen. Gleichwohl erklärt fast die Hälfte der Befragten, dass sie sich häufig Sorgen wegen des Geldes mache.
| Szenario | Zürich: Sparbetrag pro Jahr (Sparquote) | Genf: Sparbetrag pro Jahr (Sparquote) | Bellinzona: Sparbetrag pro Jahr (Sparquote) | Erklärung |
|---|---|---|---|---|
Szenario 1: Vor der Lohnerhöhung |
18'204 Fr. (20,0%) |
17563 Fr. (20,0%) |
17'777 Fr. (20,0%) |
Ausgangslage |
Szenario 2: Ganze Lohnerhöhung ausgegeben (typische Lifstyle-Inflation) |
18'204 Fr. (17,3%) |
17563 Fr. (17,3%) |
17'777 Fr. (17,3%) |
Sparquote sinkt: Höherer Lebensstandard bei weniger Reservenbildung bringt tendenziell höhere Risiken |
Szenario 3: 50% der Lohnerhöhung gespart |
25'422 Fr. (24,1%) |
24'517 Fr. (24,1%) |
24'821 Fr. (24,1%) |
Sparquote steigt: Mehr Konsum und gleichzeitig beschleunigter Vermögensaufbau |
Szenario 4: 100% der Lohnerhöhung gespart |
32'640 Fr. (31,0%) |
31'471 Fr. (30,9%) |
31'865 Fr. (30,9%) |
Sparquote steigt stark: Konsumverzicht trotz höherem Lohn bringt maximalen Vermögensaufbau |
Warum bleibt Ende Monat nicht mehr Geld übrig? – Sechs typische Lifestyle-Fallen
Falle 1: Luxus wird zum Standard
Mit dem höheren Einkommen wächst das Bedürfnis, sich jetzt mehr zu gönnen. Zu Buche schlagen dabei nicht nur laufende Ausgaben für Spontankäufe, häufigere Restaurantbesuche, teurere Ferien usw., sondern auch höhere Fixkosten (teurere Miete und Versicherung, zusätzliche Abos und Mitgliedschaften usw.). «Gerade hohe Fixkostenblöcke erweisen sich regelmässig als problematisch. Denn die verbesserte Finanzsituation eines Haushalts kann sich auch wieder verändern, z.B. durch Jobwechsel, Reduktion der Arbeitspensums oder eine längere berufliche Auszeit», erklärt Olivier Serex von der Migros Bank.
Falle 2: Diderot-Effekt
Der französische Philosoph Denis Diderot beschrieb im 18. Jahrhundert, wie der Kauf eines eleganten Morgenmantels dazu führte, dass er nach und nach seine gesamte Wohnungseinrichtung ersetzte, weil sie nicht mehr zum neuen Mantel passte. Dieser nach ihm benannte Diderot-Effekt hat auch mehr als 200 Jahre später noch seine Gültigkeit. Er veranschaulicht, was heute nach einer Gehaltserhöhung oft geschieht: Der Kauf eines neuen Gegenstands, den man sich leistet, zieht weiter Käufe nach sich. Zum Beispiel:
- Grössere Wohnung: Man zieht in eine Wohnung, die z.B. 500 Franken pro Monat mehr kostet. Der grössere Wohnraum will eingerichtet werden, und dabei fallen schnell mehrere 1000 Franken als Einmalkosten an. Auch die laufenden Kosten können sich erhöhen, indem sich die Wohnnebenkosten und Versicherungsprämien verteuern.
- Hochwertiges E-Bike oder Rennvelo: Man leistet sich ein neues Zweirad z.B. für 3000 bis 6000 Franken. Damit bleibt es häufig nicht: Mit dem Zukauf von Helm, Kleidung, Schuhen, Velocomputer, Schloss usw. können weitere mehrere 100 bis über 1000 Franken dazukommen. Zu berücksichtigen sind zudem regelmässige Ausgaben für Service, Reparaturen und Verschleissteile, die sich für ein hochwertiges E-Bike auf mehrere 100 Franken pro Jahr summieren können. Und zusätzlich bucht man vielleicht jährliche Veloreisen, die jeweils mehrere 1000 Franken kosten.
Falle 3: Statusdenken
Mit steigendem Einkommen verändern sich häufig das soziale Umfeld und die Vergleichsgruppe. Man orientiert sich nicht mehr daran, was man sich früher leisten konnte, sondern daran, was die neuen Kolleginnen, Freunde oder Nachbarn konsumieren.
Falle 4: Zeitproblem
Eine Lohnerhöhung geht oft mit einer anspruchsvolleren Position und längeren Arbeitszeiten einher. Wer weniger Zeit hat, kauft sich diese Zeit zurück: mit Lieferdiensten, Putzhilfen, Kinder- und Haustier-Nannys, häufigerer Auswärtsverpflegung, Convenience-Angeboten usw. Das mag alles rational sein – problematisch ist aber, dass die damit verbundenen Kosten das Lohnplus beträchtlich schmälern.
Falle 5: Der Steuerprogressions-Effekt
Bei einer Lohnerhöhung wird das zusätzliche Einkommen nicht mit dem aktuellen Steuersatz besteuert, sondern mit dem deutlich höheren Grenzsteuersatz. Hinzu kommen oft auch noch proportional höhere Sozialversicherungsabzüge:
- Grenzsteuer-Abzug: Beispielsweise von 10’000 Franken Brutto-Lohnerhöhung bleiben nach Abzug von Steuern, AHV, Arbeitslosenversicherung und Pensionskasse oft nur rund 6000 bis 6500 Franken netto übrig.
- Die Zeitverzögerung: In der Schweiz wird die definitive Steuerrechnung erst im Folgejahr ausgestellt. Wer sein Konsumverhalten im Jahr 1 sofort an den höheren Bruttolohn ausrichtet, gerät im Jahr 2 in einen finanziellen Engpass, wenn die höhere Steuerforderung eintrifft.
Falle 6: Einkommensabhängige Tarife
Besonders für Familien kann ein Gehaltssprung zur finanziellen Enttäuschung werden, indem einkommensabhängige Vergünstigungen wegfallen.
- Kita-Kosten: In vielen Gemeinden hängen die Elternbeiträge für die familienergänzende Kinderbetreuung vom Einkommen ab. Ein Lohnplus kann deshalb zu einem höheren Elternbeitrag oder zum Wegfall einer Vergünstigung führen. Bei zwei Betreuungstagen pro Woche können dadurch mehrere 100 Franken Mehrkosten pro Monat entstehen.
- Hort und schulergänzende Betreuung: Auch nach dem Kita-Alter können die Betreuungskosten vom Einkommen abhängen. Ein höheres Einkommen kann deshalb zu höheren Elternbeiträgen für Mittagstisch, Hort oder Ferienbetreuung führen.
- Stipendien und Ausbildungsbeiträge: Bei der Berechnung von Stipendien und anderen Ausbildungsbeiträgen werden je nach Kanton auch Einkommen und Vermögen der Familie berücksichtigt. Eine Lohnerhöhung kann deshalb dazu führen, dass die Unterstützung reduziert wird oder ganz entfällt.
- Individuelle Prämienverbilligung: Wer bislang knapp unter der kantonalen Einkommensgrenze liegt, kann durch ein höheres Einkommen den Anspruch auf einen Teil oder die gesamte Prämienverbilligung verlieren. Je nach Kanton und Familiensituation können dadurch mehrere 100 oder auch mehrere 1000 Franken pro Jahr wegfallen.
- Subventionierter Wohnraum: Bei bestimmten gemeinnützigen oder öffentlich geförderten Wohnungen gelten Einkommens- oder Vermögenslimiten. Werden diese während des Mietverhältnisses überschritten, kann je nachdem ein Mietzinszuschlag fällig werden. In einzelnen Fällen kann auch ein Umzug oder Auszug verlangt werden.
Was tun gegen Lifestyle-Inflation? – Schritt-für-Schritt-Anleitung für die Netto-50/50-Regel
Wie lässt sich der berufliche Erfolg geniessen, ohne in die Fallen der Lifestyle-Inflation zu tappen? Die Antwort: systematisches Sparen nach dem Netto-50/50-Prinzip.
Schritt 1: «Netto-Plus» ermitteln
Ziehen Sie von der Brutto-Lohnerhöhung die geschätzten Mehrkosten durch Steuern (Falle 5) und einkommensabhängige Tarife (Falle 6) ab. Basieren Sie bei Ihren Budgetüberlegungen auf diesem «Netto-Plus».
Schritt 2: 50 Prozent des «Netto-Plus» investieren
Überweisen Sie nach dem Lohneingang die Hälfte des «Netto-Plus»-Werts automatisch auf ein Spar- oder Anlagekonto, auf einen Fondssparplan oder – sofern der Maximalbetrag noch nicht ausgeschöpft ist – auf die Säule 3a.
Wichtig: Tätigen Sie diese Überweisung an sich selbst, bevor Sie andere Rechnungen bezahlen. Mit dieser Methode von «pay yourself first» stellen Sie sicher, dass tatsächlich der vorgesehene Betrag gespart wird, statt dass Ende Monat einfach nur das angespart wird, was nach Abzug aller Ausgaben übrigbleibt.
Schritt 3: Konsequent bleiben – auch beim übrigen Budget
Mit der Netto-50/50-Regel sorgen Sie für eine kluge Verwendung der Lohnerhöhung. Vermeiden Sie aber, dass stattdessen einfach der übrige Lohn verstärkt zur Finanzierung des erhöhten Lebensstandards herangezogen wird. Nutzen Sie dafür die 50-30-20 Regel: Verwenden Sie vom Haushalteinkommen 50 Prozent für die Grundbedürfnisse, 30 Prozent für persönliche Bedürfnisse und Wünsche in der Freizeit, 20 Prozent für Ersparnisse. Die Details lesen Sie im Ratgeber-Beitrag «50-30-20-Regel: Die besten Spartipps für Ihre Finanzen».
Fazit: Nutzen Sie das Lohnplus für die Stärkung Ihrer finanziellen Basis
«Eine Lohnerhöhung ist eine optimale Gelegenheit, um die persönliche finanzielle Basis zu stärken. Die Kunst besteht darin, mehr zu sparen, statt das zusätzliche Geld bloss für den höheren Lebensstandard zu verwenden und es in höhere Fixkosten und alltäglichen Mehrkonsum versickern zu lassen», resümiert Olivier Serex.. Wer die Netto-50/50-Regel bei einer Lohnerhöhung konsequent anwendet, sichert sich das Beste aus beiden Welten: Sparen für die Zukunft und gleichzeitig Genuss einer höheren Lebensqualität im Jetzt.
Eine Lohnerhöhung ist eine optimale Gelegenheit, um die persönliche finanzielle Basis zu stärken. Die Kunst besteht darin, mehr zu sparen, statt das zusätzliche Geld bloss für den höheren Lebensstandard zu verwenden und es in höhere Fixkosten und alltäglichen Mehrkonsum versickern zu lassen.
Olivier SerexLeiter FInanzplanung der Migros Bank
Häufig gestellte Fragen (FAQ)
Warum bleibt Ende Monat nichts übrig, obwohl ich keine grossen Anschaffungen mache?
Die Summe von einzelnen kleinen Ausgaben wird oft unterschätzt. Streamingdienst, Fitnessabo, Lieferdienst, Premium-App, Cloudspeicher, regelmässige Take-away-Bestellungen oder ein teureres Mobilfunkabo: Mit der Zeit addieren sich solche kleinen Beträge zu einem beträchtlichen Fixkostenblock. Besonders verführerisch sind Angebote für digitale Abos sowie für Kleinkäufe in Apps und Spielen (sogenannte Mikrotransaktionen). Tipps finden Sie im Ratgeber-Beitrag «Versteckte Kosten: Wie Abo-Fallen und Mikrotransaktionen unser Portemonnaie belasten».
Wie viel Prozent einer Lohnerhöhung sollte man in der Schweiz sparen?
Eine bewährte Faustregel ist die Netto-50/50-Regel: Mindestens 50 Prozent des effektiven Netto-Zuwachses sollten in den Vermögensaufbau fliessen (Spar-/Anlagekonto, Fondssparplan, Säule 3a, Pensionskassen-Einkäufe). Die verbleibenden 50 Prozent stehen für eine Erhöhung des Lebensstandards zur freien Verfügung.
Wie helfen die Säule 3a und Pensionskassen-Einkäufe gegen Lifestyle-Inflation?
3a-Einzahlungen, 3a-Nachzahlungen sowie Pensionskassen-Einkäufe können vollumfänglich vom steuerbaren Einkommen abgezogen werden. Das wirkt der höheren Steuerprogression entgegen, die sich aus der Lohnerhöhung ergibt.
Was tun, wenn die Fixkosten durch eine teurere Wohnung bereits gestiegen sind?
Konkrete Spartipps für Ihr Haushaltsbudget finden Sie im Ratgeber-Beitrag «Wie spare ich Geld? 5 Schritte inkl. Tipps».
Fragen rund um Ihre Anlagen? Gemeinsam optimieren wir Ihre Finanzen
Nutzen Sie die Chancen der Finanzmärkte. Lassen Sie Ihr Geld für sich arbeiten und erreichen Sie Ihre finanziellen Ziele schneller. Unsere Anlageexpertinnen und -experten stehen bereit, um mit Ihnen gemeinsam die besten Lösungen für Ihre Bedürfnisse zu finden.
Disclaimer
Dieser Beitrag dient ausschliesslich zu Informationszwecken für Personen in der Schweiz und ohne Steuerpflicht in den USA und stellt keine Rechts- oder Steuerberatung dar. Trotz sorgfältiger Recherche können wir keine Gewähr für die Richtigkeit, Vollständigkeit und Aktualität der vorliegenden Informationen übernehmen. Die Migros Bank AG lehnt jegliche Haftung für allfällige Verluste oder Schäden irgendwelcher Art ab, welche im Zusammenhang mit diesen Informationen entstehen könnten. Für (individuelle) Beratung und spezifische Fragestellungen empfehlen wir, sich an eine qualifizierte Fachberaterin bzw. einen qualifizierten Fachberater oder an eine Steuerexpertin bzw. einen Steuerexperten zu wenden. Bitte beachten Sie, dass wir keine Verantwortung für die Inhalte externer Links übernehmen.
Hat Ihnen dieser Artikel gefallen?
Danke für Ihre Rückmeldung.
