Abitazione
Finanziamento di costruzione: credito di costruzione o ipoteca?
Per costruire o ristrutturare una casa di proprietà è solitamente necessario un finanziamento edilizio, sotto forma di credito di costruzione o ipoteca. Entrambi i modelli hanno i loro vantaggi. Vi mostriamo quale modello di finanziamento è più adatto al vostro progetto e a quali aspetti occorre prestare attenzione.
Pubblicato
Tempo di lettura: 6 minuti
Riepilogo
– Finanziamento di costruzione significa che ottenete, in maniera strutturata e pianificabile, i mezzi necessari per costruire, ristrutturare o risanare una casa dal punto di vista energetico.
– Due modelli: è possibile scegliere tra un credito di costruzione e un’ipoteca, oppure una combinazione tra i due, a seconda della fase del progetto.
– Credito di costruzione: utilizzabile in modo flessibile durante la fase di costruzione, con interessi solo sull’importo utilizzato e possibilità di convertirlo successivamente in un’ipoteca.
– Ipoteca: viene erogata in tranche fisse e si presta per l’acquisto di immobili o il rimborso del credito di costruzione al termine dei lavori.
– Combinazione: per i progetti di una certa entità, il credito edilizio può successivamente essere convertito in ipoteche, con conseguente flessibilità e controllo dei tassi d’interesse.
– Consulenza: la Banca Migros vi affianca personalmente, con modelli trasparenti, condizioni eque e una visione chiara del quadro generale.
Come posso finanziare la costruzione o la ristrutturazione della mia casa di proprietà?
Sia che vogliate costruire, risanare o ristrutturare l’abitazione – il finanziamento di costruzione adatto contribuisce a determinare il successo del vostro progetto. A seconda dell’obiettivo e della fase di costruzione, possono essere utilizzati diversi modelli: credito di costruzione, ipoteca o una combinazione intelligente di entrambi.
Che cos’è un credito di costruzione?
Il credito di costruzione è una soluzione di finanziamento flessibile per le diverse fasi di costruzione:
- Prima di tutto apriamo un conto di costruzione sul quale verserete il vostro capitale proprio. Con quest’ultimo vengono pagate le prime fatture, ad esempio per l’architetto, la domanda di costruzione o i primi lavori.
- Non appena il capitale proprio è esaurito, viene attivato il credito di costruzione: questo aumenta con l’avanzamento dei lavori – tappa per tappa, fino al limite di credito convenuto. È possibile effettuare versamenti sul conto di costruzione in qualsiasi momento, ad esempio se superate il limite di credito concordato.
- Gli interessi del credito di costruzione vengono addebitati soltanto sull’importo effettivamente utilizzato.
- Al termine della fase di costruzione, convertiamo il credito di costruzione in un’ipoteca; questo procedimento si chiama consolidamento.
Posso combinare il credito di costruzione e l’ipoteca?
Sì, a seconda dello stato di avanzamento dei lavori è possibile combinare entrambi i modelli in modo flessibile:
- Se realizzate un progetto edilizio proprio, una parte del credito di costruzione può essere convertita in un’ipoteca già durante la fase di costruzione; questo procedimento si chiama consolidamento parziale.
- Le fatture superiori ai 100 000 franchi (ad es. per l’acquisto di terreno) possono essere saldate direttamente tramite l’ipoteca, senza ricorrere al credito di costruzione.
- Non appena il credito di costruzione utilizzato raggiungerà almeno 100 000 franchi, convertiremo questo importo in un’ipoteca fissa o in un’ipoteca SARON, in base alle vostre esigenze.
- Questa combinazione vi consente di avere un maggiore controllo sugli interessi e un adeguamento costante all’andamento dei lavori.
Qual è la differenza tra un credito di costruzione e un’ipoteca?
Entrambi i modelli di finanziamento hanno la loro ragion d’essere, a seconda di come si svolge il vostro progetto di costruzione o di ristrutturazione. Questa panoramica vi aiuta nella scelta:
| Caratteristica | Credito di costruzione | Ipoteca |
|---|---|---|
Impiego |
Per i progetti di costruzione, ristrutturazione o rinnovo con fatture correnti |
Per i terreni edificabili, gli immobili già costruiti o la la ripresa di un immobile al termine dei lavori |
Erogazione |
A tappe, in base all’avanzamento dei lavori |
In tranche fisse, ad es. in caso di acquisto o impresa generale |
Calcolo degli interessi |
Solo sull’importo effettivamente utilizzato |
Sull’importo totale prestato |
Flessibilità |
Elevata flessibilità durante la fase di costruzione grazie all’utilizzo del credito in parallelo all’avanzamento dei lavori |
Sicurezza nella pianificazione grazie alle condizioni concordate |
Combinabilità |
All’occorrenza, il credito può essere convertito in ipoteca |
Può sostituire interamente o parzialmente il credito di costruzione |
Modelli di finanziamento nel dettaglio
Sia che vogliate puntare sulla garanzia degli interessi o rimanere flessibili, la Banca Migros offre il modello giusto per ogni progetto. Ecco una panoramica delle forme di finanziamento più comuni e del loro impiego ideale:
- Ipoteca fissa: tasso d’interesse fisso per 2-10 anni, ideale se desiderate una pianificazione sicura.
- Ipoteca SARON: ogni 3 mesi il tasso d’interesse si adegua al mercato monetario, ideale per tutti coloro che sono disposti a sostenere le fluttuazioni dei tassi d’interesse.
- Ipoteca variabile: disdetta in tempi brevi, con tasso d’interesse flessibile, ideale per soluzioni transitorie o in caso di rimborso imminente.
- Credito di costruzione: interesse solo sull’importo effettivamente utilizzato, ideale durante la fase di costruzione o di ristrutturazione.
- Limite ipo: credito quadro già a partire da 10 000 franchi con elevata flessibilità, ideale per progetti di piccole e medie dimensioni con tempistiche incerte o versamenti scaglionati.
Sono previste agevolazioni fiscali o sovvenzioni per i progetti di costruzione?
In molti casi, i costi sostenuti per le ristrutturazioni e gli interventi energetici volti al mantenimento del valore sono deducibili dalle imposte (v. a tal proposito l’articolo sull’abolizione dell’imposizione del valore locativo ovvero il cambio di sistema di imposizione nell’ambito della proprietà abitativa). Conviene richiedere informazioni all’ufficio cantonale delle imposte o rivolgersi a una persona esperta.
Nel caso di risanamenti energetici, è possibile beneficiare addirittura di un doppio vantaggio: da un lato, attraverso detrazioni fiscali e, dall’altro, tramite incentivi (sovvenzioni). Il tipo di sostegno possibile dipende dal cantone di domicilio, dalla portata del progetto e dal tipo di misure adottate. Consultate il nostro articolo Risanamento energetico: procedure e suggerimenti per scoprire il modo migliore di procedere.
Consigli per la pianificazione e l’attuazione
Chi ben comincia è a metà dell’opera, anche per quanto riguarda il finanziamento di una costruzione. Questi tre consigli vi aiuteranno a evitare le tipiche insidie.
1. Stilare un piano di finanziamento
Un quadro dei costi realistico vi dà sicurezza e aiuta la vostra banca a valutare il progetto. Considerate
- costi di costruzione
- spese accessorie (notaio, tasse, assicurazioni)
- riserva per imprevisti (raccomandazione: 10%)
2. Scegliere un partner finanziario con lungimiranza
La vostra banca non dovrebbe essere solo un finanziatore, ma anche un partner che vi affianca nelle vostre decisioni. I nostri consulenti vi assistono personalmente e con lungimiranza, dalla prima idea fino all’ultima rata. Fissate oggi stesso un appuntamento: tramite videoconsulenza o di persona in una succursale.
3. Calcolare in modo realistico i costi di costruzione
Calcolare con precisione i costi di costruzione e le spese accessorie risulta spesso difficile. Il nostro consiglio: richiedete per tempo i preventivi e consultate esperti indipendenti. Una buona preparazione riduce il rischio di aumenti vertiginosi dei costi e di errori di calcolo.
Conclusione: finanziamento di costruzioni intelligente
Credito di costruzione, ipoteca o una combinazione di entrambi: a ogni fase del progetto si presta un modello diverso. Un piano di finanziamento chiaro, stime realistiche dei costi e la scelta della soluzione giusta garantiscono la solidità del vostro progetto di costruzione o ristrutturazione. La Banca Migros vi sostiene con la sua esperienza, una visione d’insieme e offerte orientate alle vostre esigenze.
Domande frequenti sul finanziamento di costruzioni (FAQ)
Di quanto capitale proprio devo disporre per costruire una casa?
Di norma, l’acquisto di una proprietà abitativa richiede almeno il 20% di capitale proprio. Non più del 10% di questa somma può provenire dalla cassa pensioni (2° pilastro). Un capitale proprio più elevato riduce l’onere da interessi e diminuisce il rischio del finanziamento. Per saperne di più leggete il nostro articolo Acquistare una casa di proprietà: quanto capitale proprio serve?
Posso utilizzare gli averi previdenziali per il finanziamento edilizio?
Sì, a determinate condizioni. I fondi del 2° pilastro (cassa pensioni) o del 3° pilastro (pilastro 3a) possono contribuire a colmare lacune nel capitale proprio. Per saperne di più rimandiamo al nostro articolo: Prelievo di averi dalla cassa pensioni e dal pilastro 3a per una proprietà abitativa?
Quanto costa un credito di costruzione rispetto a un’ipoteca?
I crediti di costruzione hanno in genere un tasso d’interesse leggermente più elevato. In compenso, pagate gli interessi solo sull’importo effettivamente utilizzato, il che può rivelarsi utile durante la fase di costruzione.
Qual è la durata di un credito di costruzione?
Un progetto edilizio è concepito per la durata del progetto, compreso tra 6 e 24 mesi. In seguito, viene convertito in ipoteca.
Posso rimborsare anticipatamente un’ipoteca o un credito di costruzione?
Nella maggior parte dei casi, un credito di costruzione può essere rimborsato in modo flessibile. Per le ipoteche si applicano dei termini di disdetta; in caso di rimborso anticipato può essere addebitata un’indennità per disdetta anticipata.
Vi sosteniamo nella realizzazione del vostro sogno abitativo
Cercate l’ipoteca adatta alla vostra casa? Confrontate i nostri modelli ipotecari e scoprite quali sono gli attuali tassi d’interesse ipotecari. Sapremo consigliarvi in modo personalizzato. Insieme troveremo il finanziamento che fa per voi e faremo in modo che rimaniate al sicuro.
Avvertenze legali
Il presente articolo ha scopo puramente informativo e si rivolge alle persone in Svizzera e non soggette all’obbligo fiscale negli Stati Uniti. Non costituisce una consulenza legale o fiscale. La Banca Migros SA non fornisce alcuna garanzia in merito all’esattezza, alla completezza e all’attualità delle informazioni fornite e declina qualsivoglia responsabilità per eventuali perdite o danni di qualsiasi natura, che potrebbero derivare dalle presenti informazioni. Per una consulenza (individuale) e domande specifiche consigliamo di rivolgersi a un/una consulente professionale qualificato/a o a un/a esperto/a fiscale. Si prega di tenere presente che decliniamo qualsiasi responsabilità per il contenuto dei link esterni.
Ti è piaciuto questo articolo?
Grazie per il tuo feedback.
