Prévoyance
Planification de la retraite en Suisse: comment assurer votre niveau de vie
De combien d’argent disposerez-vous réellement à la retraite? Une question légitime, car ensemble, l’AVS et la caisse de pension ne couvrent souvent que 60 à 70% du dernier salaire. C’est à vous de combler les lacunes, de préférence aussi tôt que possible. Ce guide vous montre ce que vous pouvez faire concrètement à partir de 45 ans, 50 ans et 60 ans pour maintenir votre niveau de vie à la retraite.
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Temps de lecture: 6 minutes
L’essentiel en bref
– Souvent, les prestations de l’AVS et de la caisse de pension ne couvrent pas intégralement les besoins financiers à la retraite.
– Pour conserver un bon niveau de vie à la retraite, il est indispensable de disposer d’un capital accumulé grâce à l’épargne privée.
– Or, la constitution d’un patrimoine privé prend du temps; l’idéal est donc de s’y atteler dès l’âge de 45 ans.
– Car plus vous planifierez tôt, plus vous aurez de possibilités d’optimisation sur le plan des impôts, des lacunes de prévoyance et du retrait du capital de prévoyance.
– Les principales décisions – rente ou capital, moment du départ à la retraite, succession – doivent être bien préparées.
Quand faut-il commencer à planifier la retraite?
Idéalement à partir de 45 ans. À ce moment-là, vous avez encore suffisamment de temps pour identifier les lacunes de prévoyance et les combler de manière ciblée, que ce soit par des rachats dans la caisse de pension, des versements dans le pilier 3a ou une adaptation de votre stratégie de placement.
La plupart des gens ont besoin d’environ 80% de leur dernier salaire pour maintenir leur niveau de vie à la retraite. Ensemble, l’AVS et la caisse de pension ne couvrent souvent que 60 à 70% de ce montant. Il vous incombe de combler les 10% à 20% manquants avec votre épargne ou votre prévoyance privée: c’est précisément pour cela que le facteur temps est crucial. Si vous ne commencez à combler les lacunes qu’à partir de 60 ans, vous avez certes encore des possibilités, mais beaucoup moins de marge de manœuvre.
Check-list: comment procéder pour planifier votre retraite
La planification de la retraite semble complexe, mais elle ne l’est pas si l’on procède de manière structurée. Voici les principales étapes:
- À partir de 45-50 ans – structurer la constitution du patrimoine: établir un budget, déterminer le taux d’épargne, constituer une réserve, exploiter pleinement le pilier 3a et investir les fonds libres dans des titres.
- À partir de 50-60 ans – planifier: établir un plan financier, identifier les lacunes de prévoyance, fixer la date du départ à la retraite, constituer un patrimoine de manière ciblée.
- À partir de 60 ans – décider: rente ou retrait de capital? Optimisation fiscale, prêt hypothécaire et règlement de la succession.
- Après le départ à la retraite: garantir le patrimoine, garder un œil sur les dépenses, adapter la stratégie de placement.
- 1 an avant le départ à la retraite: effectuer toutes les démarches nécessaires et demandes de versements dans les délais impartis.
À partir de 45-50 ans: structurer la constitution du patrimoine
Cette phase de la vie met l’accent sur la constitution du patrimoine. Pour ce faire, procédez de manière systématique: structurez votre patrimoine et adaptez vos liquidités et vos placements en fonction de vos objectifs. Établissez un budget et déterminez le taux d’épargne nécessaire; prévoyez également une réserve pour les dépenses imprévues. Exploitez pleinement les possibilités du pilier 3a et investissez dans des fonds de prévoyance. S’il vous reste des liquidités, investissez-les dans des titres, par exemple au moyen d’un plan d’épargne en fonds.
Commander un relevé de compte AVS
Commandez votre relevé de compte personnel auprès de l’AVS. Vous pourrez ainsi voir s’il existe des lacunes de cotisation, par exemple en raison de périodes de formation, de séjours à l’étranger ou de travail à temps partiel. Le cas échéant, les lacunes peuvent être comblées ultérieurement.
Vérifier le certificat de la caisse de pension
Votre certificat de caisse de pension indique le capital que vous aurez épargné à la retraite et la rente escomptée. Vérifiez également s’il vaut la peine d’effectuer un rachat volontaire dans la caisse de pension (celui-ci est déductible fiscalement et peut améliorer considérablement la prestation de vieillesse), et s’il est éventuellement judicieux de renforcer le processus d’épargne à cet effet. Pour en savoir plus, consultez notre guide «Rachat dans la caisse de pension».
Calculer les lacunes de prévoyance
Comparez vos besoins probables à la retraite et les prestations attendues de l’AVS et de la caisse de pension. La différence vous indique combien vous devez épargner en sus par le biais du pilier 3a ou d’autres placements. Conseil: Ouvrez plusieurs comptes du pilier 3a; vous pourrez ainsi échelonner les retraits sur plusieurs années et économiser des impôts.
Calculateur: à combien se montera ma rente AVS?
Avec le calculateur de rente de la Banque Migros, vous pouvez calculer vos revenus issus de l’AVS et de la caisse de pension.
À partir de 50-60 ans: planifier
Les choses se concrétisent. À 50 ans, le départ à la retraite approche; les décisions que vous prenez maintenant auront des conséquences directes sur votre situation financière à la retraite. Ce que vous devriez faire à présent:
Établir un plan financier
Établissez un budget réaliste pour la retraite: de combien aurez-vous besoin chaque mois? Quelles dépenses seront supprimées, lesquelles viendront s’ajouter, par exemple pour les voyages, la santé ou les loisirs? Un plan financier concret vous indique également les possibilités d’optimisation de votre prévoyance.
Définir le moment du départ à la retraite
Vous souhaitez prendre votre retraite à l’âge de référence ordinaire ou plus tôt? La retraite anticipée est tentante, mais elle a un prix: l’AVS et la rente de la caisse de pension sont plus basses, cela à vie. Calculez différents scénarios avant de vous décider. Pour en savoir plus, consultez notre guide «La retraite pas à pas».
Constituer un patrimoine
Utilisez les années avant la retraite pour vous constituer un patrimoine de manière ciblée. Versez le montant annuel maximal dans le pilier 3a et vérifiez si des placements en titres entrent en ligne de compte. Plus l’horizon de placement est long, plus l’effet des intérêts composés est important.
À partir de 60 ans: décider
Les décisions clés doivent être prises au cours des dernières années avant le départ à la retraite et ne pourront plus guère être modifiées ultérieurement. C’est pourquoi il convient d’examiner soigneusement les différentes options. En outre, il convient de demander une simulation AVS cinq ans avant le départ à la retraite pour connaître la rente escomptée.
Rente, capital ou forme mixte: que choisir?
La forme sous laquelle vous retirez votre avoir de caisse de pension est l’une des décisions les plus cruciales pour la planification de la retraite. Une rente à vie vous offre une sécurité de planification. Le retrait de capital vous confère plus de flexibilité, mais exige de la discipline dans la gestion de l’argent. Nombreux sont ceux qui optent pour une forme mixte: une partie de l’avoir est perçue sous forme de rente, l’autre sous forme de capital. La variante qui vous convient le mieux dépend de votre situation personnelle. Pour en savoir plus, consultez le guide «Versement de l’avoir de la caisse de pension: rente, capital ou les deux?».
Retrait échelonné du pilier 3a
Si vous avez plusieurs comptes du pilier 3a, vous pouvez les clôturer sur différentes années et réduire ainsi la progression fiscale. Planifiez les versements suffisamment tôt; la recommandation est de le faire un an à l’avance.
Optimiser les impôts
Les rachats dans la caisse de pension au cours des dernières années précédant le départ à la retraite sont particulièrement attrayants sur le plan fiscal, pour autant que le capital ne soit pas retiré avant un délai de 3 ans. Envisagez également des rachats dans le pilier 3a (condition pour des rachats dans le pilier 3a: aucun capital 3a ne doit encore avoir été retiré en raison de l’âge). N’hésitez pas à vous faire conseiller.
Examiner le prêt hypothécaire
Vérifiez si vous pourrez encore financer votre prêt hypothécaire à la retraite. Les banques exigent souvent que le prêt hypothécaire de deuxième rang soit amorti au plus tard au départ à la retraite. Prenez les choses en main à temps. Pour en savoir plus, consultez notre guide «Prêt hypothécaire et retraite».
Environ 1 an avant le départ à la retraite
La retraite approche: il s’agit maintenant de tout organiser en temps utile. De nombreuses annonces et décisions sont assorties de délais fixes qu’il s’agit de ne pas manquer.
S’annoncer auprès de l’AVS
La rente AVS n’est pas versée automatiquement. Annoncez-vous auprès de votre caisse de compensation cantonale trois à six mois avant l’âge de référence, sans quoi vous perdrez des droits à la rente.
Informer la caisse de pension
Indiquez suffisamment tôt à votre caisse de pension si vous souhaitez percevoir une rente, le capital ou une forme mixte. Les délais varient selon les caisses; ils sont souvent de trois à six mois avant le départ à la retraite.
Résilier le pilier 3a
Résiliez vos comptes du pilier 3a à temps. Ici aussi, des délais de résiliation s’appliquent, qui varient d’un prestataire à l’autre.
Vérifier une nouvelle fois le budget
Comparez votre planification financière avec votre situation actuelle: les revenus escomptés sont-ils encore d’actualité? Les dépenses ont-elles changé? Un dernier contrôle vous permet d’être fixé(e).
Après le départ à la retraite
Une fois à la retraite, il vaut la peine de continuer à garder un œil sur vos finances. En effet, les décisions que vous prendrez dans les années à venir détermineront combien de temps votre argent durera.
Respecter le budget au quotidien
Vérifiez régulièrement si vos dépenses effectives correspondent à votre planification financière. Les adaptations nécessaires apparaissent souvent dès la première année de la retraite.
Régler la succession
Avez-vous établi un testament? Les attributions bénéficiaires pour les assurances-vie et la caisse de pension sont-elles encore actuelles? Le départ à la retraite est un bon moment pour vérifier la planification de la succession et, au besoin, l’adapter.
Que faire du capital de prévoyance après le versement?
Si vous retirez des avoirs de la caisse de pension ou du pilier 3a, il vous incombe de les faire durer jusqu’à un âge avancé. Le meilleur moyen d’y parvenir est d’appliquer une stratégie de placement réfléchie, avec une large diversification entre différentes classes d’actifs telles que les actions, les obligations et l’immobilier, en fonction de vos besoins et de votre propension au risque. Si vous vous bornez, au contraire, à placer votre capital sur un compte, il perdra peu à peu de son pouvoir d’achat.
Inflation: mon argent est-il en danger?
Oui, s’il est simplement parqué sur un compte. L’inflation signifie que les prix augmentent et que votre argent perd par conséquent de sa valeur. Avec une inflation de 2% par an, votre capital perd environ un tiers de son pouvoir d’achat sur 20 ans. Il vaut donc la peine de faire fructifier une partie du capital.
1. Actions avec un pouvoir de fixation des prix
Les actions d'entreprises capables d'ajuster leurs prix à l'inflation peuvent constituer une bonne protection. Les entreprises des secteurs tels que les biens de consommation ou la santé disposent souvent d'un fort pouvoir de fixation des prix.
2. Actions à dividendes élevés
Les entreprises qui versent des dividendes stables et croissants peuvent être une bonne option pour compenser l'inflation.
3. Immobilier
L'immobilier est considéré comme une protection classique contre l'inflation, car les loyers et les prix de l'immobilier augmentent souvent avec l'inflation. Les placements indirects sous forme de fonds immobiliers suisses sont tout à fait appropriés pour améliorer la diversification, même pour des patrimoines privés modestes. Les placements directs dans des immeubles de rapport, p. ex. la mise en location d’un appartement en propriété ou l’achat d’un immeuble locatif, présentent des risques de concentration importants et, par conséquent, ne doivent être envisagés que par les investisseurs privés fortunés.
4. Infrastructures
Les investissements dans les infrastructures constituent un type d’engagement immobilier particulier: vous investissez dans des infrastructures énergétiques, de transports ou de télécommunications plutôt que dans des immeubles résidentiels ou commerciaux. Il existe sur le marché suisse toute une série de fonds de placement pour des investissements indirects dans les infrastructures, ce qui permet aux investisseurs privés de diversifier même des patrimoines privés modestes.
5. Or et argent
L'or est traditionnellement considéré comme une protection contre l'inflation. Mais attention : lorsque l'inflation augmente, le prix de l'or ne monte pas automatiquement. Une inflation élevée entraîne généralement une hausse des taux d'intérêt. Dans un tel contexte, le désavantage de l'or, qui ne génère pas d'intérêts, devient particulièrement négatif et conduit à une baisse des prix. La règle est la suivante : l'or augmente lorsque les taux d'intérêt réels (taux d'intérêt moins taux d'inflation) baissent. En d'autres termes, le prix de l'or est d'autant plus élevé que l'inflation est forte et que les taux d'intérêt sont bas. Cette corrélation s'applique également – bien que dans une moindre mesure – à l'argent.
6. Matières premières
Non seulement les métaux précieux comme l'or et l'argent peuvent offrir une protection contre l'inflation, mais aussi des matières premières comme les métaux industriels (fer, cuivre, aluminium, terres rares, etc.), les énergies fossiles (pétrole, charbon, gaz) ainsi que les soft commodities (produits agricoles et produits carnés). La hausse des prix des matières premières est souvent un moteur de l'inflation, de sorte que les investissements dans ces matières premières peuvent bénéficier de cette évolution. Il existe certes toute une série de produits structurés, d’ETF, etc. disponibles sur le marché suisse pour les engagements dans les matières premières. Toutefois, seuls les investisseurs privés professionnels devraient y recourir.
7. Obligations indexées sur l'inflation
Les obligations indexées sur l'inflation (également appelées obligations indexées ou Inflation-Linked Bonds) sont un type particulier d'obligations d'État ou d'entreprise dont la valeur nominale est liée à l'évolution de l'inflation. Elles offrent ainsi aux investisseurs une protection contre la dépréciation de leur capital. Ces obligations sont principalement disponibles dans les pays anglo-saxons ainsi que dans certains pays européens ; en Suisse, elles ne sont pas courantes en raison de l'inflation modérée.
8. Diversification globale
L'inflation peut varier d'un pays à l'autre et n'affecte pas toutes les classes d'actifs de la même manière. En diversifiant son patrimoine à travers différents pays et classes d'actifs, il est possible de réduire les effets négatifs de l'inflation.
9. Augmentation des revenus
En période d'inflation croissante, il est important de discuter activement avec votre employeur d'une augmentation de salaire. Si cela n'est pas envisageable (par exemple pour les retraités qui ne sont plus actifs), des sources de revenus supplémentaires peuvent être générées par des activités secondaires comme le freelancing ou par la location/sous-location de logements.
10. Développement des compétences et qualifications supplémentaires
L'un des meilleurs investissements que vous puissiez faire est en vous-même. Grâce à la formation continue, à l'acquisition de nouvelles compétences et qualifications, ou à la création d'un réseau, vous pouvez augmenter vos opportunités de revenus et ainsi faire face à l'augmentation du coût de la vie.
Conseil en prévoyance de la Banque Migros
Un conseil en prévoyance adéquat permet souvent d’éviter les erreurs de planification de la retraite. La Banque Migros analyse votre situation dans sa globalité, des lacunes de prévoyance à la planification successorale en passant par l’optimisation fiscale, et vous présente des mesures concrètes.
Que comprend un conseil en prévoyance?
Un conseil en prévoyance à la Banque Migros est plus qu’un entretien portant sur des chiffres. Il s’agit d’une analyse globale de votre situation financière, avec des réponses concrètes aux questions qui vous préoccupent vraiment. La Banque Migros propose trois offres en fonction de votre situation:
- Planification financière Standard: planification financière simple axée sur la planification des liquidités / la constitution d’un patrimoine.
- Planification financière Advanced: analyse complète de la situation initiale et deux variantes.
- Planification financière Expert: analyses approfondies dans des situations patrimoniales complexes.
- Demander un entretien-conseil
Combien coûte un conseil en prévoyance?
Les coûts varient en fonction de l’étendue du conseil. Le déroulement est le même pour les trois offres: lors d’un premier entretien gratuit, nous clarifions vos besoins. Viennent ensuite l’analyse financière, la présentation de mesures concrètes, la mise en œuvre conjointe et l’accompagnement personnel.
- Planification financière Standard: 1500 francs
- Planification financière Advanced: 2500 francs
- Planification financière Expert: 3500 francs
Les charges excédant le cadre de la prestation convenue sont facturées 250 francs de l’heure. Tous les prix s’entendent hors TVA.
Vous ne savez pas quelle offre convient à votre situation? Clarifions cela ensemble lors d’un premier entretien gratuit.
Résumé
La planification de la retraite est un sujet sur lequel il convient de se pencher dès aujourd’hui et pas juste avant la retraite. En commençant à planifier tôt, vous bénéficiez d’une plus grand marge de manœuvre pour combler les lacunes, optimiser la charge fiscale et organiser votre retraite selon vos souhaits. Principal constat: l’AVS et la caisse de pension à elles seules ne suffisent souvent pas à couvrir les frais. Pour maintenir votre niveau de vie à la retraite, vous devez prendre les devants en établissant un plan clair, en prenant les bonnes décisions et, si nécessaire, en demandant un conseil professionnel.
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Erreurs fréquentes lors de la planification de la retraite
Commencer trop tard
L’erreur la plus courante est tout simplement d’attendre trop longtemps avant d’entamer la planification. Si vous ne vous y attelez qu’à l’âge de 60 ans, vous n’avez plus guère de marge de manœuvre pour combler les lacunes ou optimiser la fiscalité. De nombreuses mesures tels que les rachats dans la caisse de pension ou la constitution de plusieurs comptes du pilier 3a ne produisent leurs effets qu’après plusieurs années.
Ne pas demander conseil
La planification de la retraite est complexe et les décisions sont souvent irrévocables. Si vous vous fondez uniquement sur vos propres recherches, vous risquez de négliger des opportunités d’optimisation importantes ou de sous-estimer les conséquences fiscales. Un conseil professionnel s’avère utile dans la plupart des cas.
Sous-estimer les besoins financiers à la retraite
Les gens pensent souvent que leurs dépenses diminueront fortement à la retraite. En réalité, celles-ci restent souvent presque inchangées, ou augmentent même, par exemple en raison de la hausse des coûts de santé ou de la multiplication des activités de loisirs. Si votre planification est trop optimiste, vous risquez de désagréables surprises.
Ne pas régler la succession
Si vous décédez sans avoir réglé votre succession, vos biens seront répartis selon la loi, ce qui ne correspond souvent pas à vos souhaits. Il ne s’agit pas seulement d’argent: une planification successorale claire vous donne la certitude que vos proches seront protégés et libérés d’un fardeau supplémentaire pendant une période difficile. Le départ à la retraite est un bon moment pour s’attaquer à ce sujet, même s’il n’est pas très agréable.
Questions fréquentes sur la planification de la retraite
De quoi dois-je tenir compte si je prévois de prendre une retraite anticipée?
La retraite anticipée a un prix: l’AVS et et la rente de la caisse de pension sont plus basses, cela à vie. En outre, vous devez continuer à payer des cotisations AVS jusqu’à l’âge de référence ordinaire, même si vous n’exercez plus d’activité lucrative. Vérifiez donc suffisamment tôt si votre épargne et votre capital de prévoyance suffiront en cas de retraite plus longue. Pour en savoir plus, consultez notre guide «Retraite anticipée: comment procéder».
Combien d’argent devriez-vous avoir dans la caisse de pension à l’âge de 50 ans?
Il n’y a pas de réponse globale à cette question, cela dépend de votre salaire, de votre carrière et de vos objectifs d’épargne. À titre d’orientation, votre avoir dans la caisse de pension devrait atteindre environ trois à quatre fois votre salaire annuel à l’âge de 50 ans. Si ce n’est pas le cas, des rachats facultatifs dans la caisse de pension peuvent être judicieux.
Baisse des taux de conversion: aurai-je assez d’argent à la retraite?
Le taux de conversion détermine le montant de la rente provenant de votre avoir de caisse de pension. Ces dernières années, de nombreuses caisses de pension ont réduit ce taux, et d’autres baisses sont possibles. Cela signifie que la rente provenant d’un capital inchangé sera plus basse à l’avenir. Il est donc essentiel d’identifier à temps les lacunes de prévoyance et de les compenser avec le pilier 3a ou des rachats volontaires dans la caisse de pension.
Je suis divorcé(e). De quoi dois-je tenir compte lors de la planification de la retraite?
En cas de divorce, l’avoir épargné dans la caisse de pension durant le mariage est réparti. Cela peut réduire considérablement votre prestation de vieillesse. Après un divorce, contrôlez impérativement votre certificat de caisse de pension et faites-vous conseiller sur la manière de combler d’éventuelles lacunes.
Je suis indépendant(e). De quoi dois-je tenir compte lors de la planification de la retraite?
Les indépendants ne sont pas obligatoirement assurés auprès d’une caisse de pension; ils ont donc souvent des lacunes de prévoyance importantes. Ils peuvent cependant s’affilier volontairement à une caisse de pension ou verser jusqu’à 20% du revenu net issu de l’activité professionnelle dans le pilier 3a. Une planification précoce est particulièrement importante dans ce cas.
Planifiez votre retraite – pour une sérénité optimale
Une bonne préparation est essentielle pour profiter d'une retraite sereine. Que vous choisissiez un retrait en capital, une rente ou une combinaison des deux, nous sommes là pour vous aider à prendre la meilleure décision en fonction de vos besoins.
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