Planification de la retraite en Suisse: comment assurer votre niveau de vie
De combien d’argent disposerez-vous réellement à la retraite? Une question légitime, car ensemble, l’AVS et la caisse de pension ne couvrent souvent que 60 à 70% du dernier salaire. C’est à vous de combler les lacunes, de préférence aussi tôt que possible. Ce guide vous montre ce que vous pouvez faire concrètement à partir de 45 ans, 50 ans et 60 ans pour maintenir votre niveau de vie à la retraite.
L’essentiel en bref
– Souvent, les prestations de l’AVS et de la caisse de pension ne couvrent pas intégralement les besoins financiers à la retraite.
– Pour conserver un bon niveau de vie à la retraite, il est indispensable de disposer d’un capital accumulé grâce à l’épargne privée.
– Or, la constitution d’un patrimoine privé prend du temps; l’idéal est donc de s’y atteler dès l’âge de 45 ans.
– Car plus vous planifierez tôt, plus vous aurez de possibilités d’optimisation sur le plan des impôts, des lacunes de prévoyance et du retrait du capital de prévoyance.
– Les principales décisions – rente ou capital, moment du départ à la retraite, succession – doivent être bien préparées.
Calculateur: à combien se montera ma rente AVS?
Avec le calculateur de rente de la Banque Migros, vous pouvez calculer vos revenus issus de l’AVS et de la caisse de pension.
1. Actions avec un pouvoir de fixation des prix
Les actions d'entreprises capables d'ajuster leurs prix à l'inflation peuvent constituer une bonne protection. Les entreprises des secteurs tels que les biens de consommation ou la santé disposent souvent d'un fort pouvoir de fixation des prix.
2. Actions à dividendes élevés
Les entreprises qui versent des dividendes stables et croissants peuvent être une bonne option pour compenser l'inflation.
3. Immobilier
L'immobilier est considéré comme une protection classique contre l'inflation, car les loyers et les prix de l'immobilier augmentent souvent avec l'inflation. Les placements indirects sous forme de fonds immobiliers suisses sont tout à fait appropriés pour améliorer la diversification, même pour des patrimoines privés modestes. Les placements directs dans des immeubles de rapport, p. ex. la mise en location d’un appartement en propriété ou l’achat d’un immeuble locatif, présentent des risques de concentration importants et, par conséquent, ne doivent être envisagés que par les investisseurs privés fortunés.
4. Infrastructures
Les investissements dans les infrastructures constituent un type d’engagement immobilier particulier: vous investissez dans des infrastructures énergétiques, de transports ou de télécommunications plutôt que dans des immeubles résidentiels ou commerciaux. Il existe sur le marché suisse toute une série de fonds de placement pour des investissements indirects dans les infrastructures, ce qui permet aux investisseurs privés de diversifier même des patrimoines privés modestes.
5. Or et argent
L'or est traditionnellement considéré comme une protection contre l'inflation. Mais attention : lorsque l'inflation augmente, le prix de l'or ne monte pas automatiquement. Une inflation élevée entraîne généralement une hausse des taux d'intérêt. Dans un tel contexte, le désavantage de l'or, qui ne génère pas d'intérêts, devient particulièrement négatif et conduit à une baisse des prix. La règle est la suivante : l'or augmente lorsque les taux d'intérêt réels (taux d'intérêt moins taux d'inflation) baissent. En d'autres termes, le prix de l'or est d'autant plus élevé que l'inflation est forte et que les taux d'intérêt sont bas. Cette corrélation s'applique également – bien que dans une moindre mesure – à l'argent.
6. Matières premières
Non seulement les métaux précieux comme l'or et l'argent peuvent offrir une protection contre l'inflation, mais aussi des matières premières comme les métaux industriels (fer, cuivre, aluminium, terres rares, etc.), les énergies fossiles (pétrole, charbon, gaz) ainsi que les soft commodities (produits agricoles et produits carnés). La hausse des prix des matières premières est souvent un moteur de l'inflation, de sorte que les investissements dans ces matières premières peuvent bénéficier de cette évolution. Il existe certes toute une série de produits structurés, d’ETF, etc. disponibles sur le marché suisse pour les engagements dans les matières premières. Toutefois, seuls les investisseurs privés professionnels devraient y recourir.
7. Obligations indexées sur l'inflation
Les obligations indexées sur l'inflation (également appelées obligations indexées ou Inflation-Linked Bonds) sont un type particulier d'obligations d'État ou d'entreprise dont la valeur nominale est liée à l'évolution de l'inflation. Elles offrent ainsi aux investisseurs une protection contre la dépréciation de leur capital. Ces obligations sont principalement disponibles dans les pays anglo-saxons ainsi que dans certains pays européens ; en Suisse, elles ne sont pas courantes en raison de l'inflation modérée.
8. Diversification globale
L'inflation peut varier d'un pays à l'autre et n'affecte pas toutes les classes d'actifs de la même manière. En diversifiant son patrimoine à travers différents pays et classes d'actifs, il est possible de réduire les effets négatifs de l'inflation.
9. Augmentation des revenus
En période d'inflation croissante, il est important de discuter activement avec votre employeur d'une augmentation de salaire. Si cela n'est pas envisageable (par exemple pour les retraités qui ne sont plus actifs), des sources de revenus supplémentaires peuvent être générées par des activités secondaires comme le freelancing ou par la location/sous-location de logements.
10. Développement des compétences et qualifications supplémentaires
L'un des meilleurs investissements que vous puissiez faire est en vous-même. Grâce à la formation continue, à l'acquisition de nouvelles compétences et qualifications, ou à la création d'un réseau, vous pouvez augmenter vos opportunités de revenus et ainsi faire face à l'augmentation du coût de la vie.
Conseil en prévoyance de la Banque Migros
Un conseil en prévoyance adéquat permet souvent d’éviter les erreurs de planification de la retraite. La Banque Migros analyse votre situation dans sa globalité, des lacunes de prévoyance à la planification successorale en passant par l’optimisation fiscale, et vous présente des mesures concrètes.
Erreurs fréquentes lors de la planification de la retraite
Commencer trop tard
L’erreur la plus courante est tout simplement d’attendre trop longtemps avant d’entamer la planification. Si vous ne vous y attelez qu’à l’âge de 60 ans, vous n’avez plus guère de marge de manœuvre pour combler les lacunes ou optimiser la fiscalité. De nombreuses mesures tels que les rachats dans la caisse de pension ou la constitution de plusieurs comptes du pilier 3a ne produisent leurs effets qu’après plusieurs années.
Ne pas demander conseil
La planification de la retraite est complexe et les décisions sont souvent irrévocables. Si vous vous fondez uniquement sur vos propres recherches, vous risquez de négliger des opportunités d’optimisation importantes ou de sous-estimer les conséquences fiscales. Un conseil professionnel s’avère utile dans la plupart des cas.
Sous-estimer les besoins financiers à la retraite
Les gens pensent souvent que leurs dépenses diminueront fortement à la retraite. En réalité, celles-ci restent souvent presque inchangées, ou augmentent même, par exemple en raison de la hausse des coûts de santé ou de la multiplication des activités de loisirs. Si votre planification est trop optimiste, vous risquez de désagréables surprises.
Ne pas régler la succession
Si vous décédez sans avoir réglé votre succession, vos biens seront répartis selon la loi, ce qui ne correspond souvent pas à vos souhaits. Il ne s’agit pas seulement d’argent: une planification successorale claire vous donne la certitude que vos proches seront protégés et libérés d’un fardeau supplémentaire pendant une période difficile. Le départ à la retraite est un bon moment pour s’attaquer à ce sujet, même s’il n’est pas très agréable.
Questions fréquentes sur la planification de la retraite
De quoi dois-je tenir compte si je prévois de prendre une retraite anticipée?
La retraite anticipée a un prix: l’AVS et et la rente de la caisse de pension sont plus basses, cela à vie. En outre, vous devez continuer à payer des cotisations AVS jusqu’à l’âge de référence ordinaire, même si vous n’exercez plus d’activité lucrative. Vérifiez donc suffisamment tôt si votre épargne et votre capital de prévoyance suffiront en cas de retraite plus longue. Pour en savoir plus, consultez notre guide «Retraite anticipée: comment procéder».
Combien d’argent devriez-vous avoir dans la caisse de pension à l’âge de 50 ans?
Il n’y a pas de réponse globale à cette question, cela dépend de votre salaire, de votre carrière et de vos objectifs d’épargne. À titre d’orientation, votre avoir dans la caisse de pension devrait atteindre environ trois à quatre fois votre salaire annuel à l’âge de 50 ans. Si ce n’est pas le cas, des rachats facultatifs dans la caisse de pension peuvent être judicieux.
Baisse des taux de conversion: aurai-je assez d’argent à la retraite?
Le taux de conversion détermine le montant de la rente provenant de votre avoir de caisse de pension. Ces dernières années, de nombreuses caisses de pension ont réduit ce taux, et d’autres baisses sont possibles. Cela signifie que la rente provenant d’un capital inchangé sera plus basse à l’avenir. Il est donc essentiel d’identifier à temps les lacunes de prévoyance et de les compenser avec le pilier 3a ou des rachats volontaires dans la caisse de pension.
Je suis divorcé(e). De quoi dois-je tenir compte lors de la planification de la retraite?
En cas de divorce, l’avoir épargné dans la caisse de pension durant le mariage est réparti. Cela peut réduire considérablement votre prestation de vieillesse. Après un divorce, contrôlez impérativement votre certificat de caisse de pension et faites-vous conseiller sur la manière de combler d’éventuelles lacunes.
Je suis indépendant(e). De quoi dois-je tenir compte lors de la planification de la retraite?
Les indépendants ne sont pas obligatoirement assurés auprès d’une caisse de pension; ils ont donc souvent des lacunes de prévoyance importantes. Ils peuvent cependant s’affilier volontairement à une caisse de pension ou verser jusqu’à 20% du revenu net issu de l’activité professionnelle dans le pilier 3a. Une planification précoce est particulièrement importante dans ce cas.
Disclaimer
Cet article a été rédigé uniquement à des fins d'information pour les personnes résidant en Suisse et ne constitue pas un conseil juridique ou fiscal. Malgré des recherches approfondies, nous ne pouvons pas garantir l'exactitude, l'exhaustivité et l'actualité des informations fournies. Toute responsabilité découlant de l'utilisation des contenus est exclue. Pour des conseils (individuels) et des questions spécifiques, nous vous recommandons de vous adresser à un conseiller qualifié ou à un expert fiscal. Veuillez noter que nous ne sommes pas responsables du contenu des liens externes.