Prévoyance
Aborder sa prévoyance vieillesse: plus facile qu’il n’y paraît!
Le «Moniteur de la compétence financière 2026» de la Banque Migros montre que beaucoup de personnes se préoccupent de leur prévoyance vieillesse, mais ont tendance à reporter la prise de mesures concrètes. Pourquoi? Le sujet semble souvent trop compliqué ou le départ à la retraite est encore loin. L’accès à la prévoyance vieillesse ne doit cependant pas être un processus fastidieux. Dans ce guide, nous vous montrons comment, face aux enjeux de votre situation personnelle, il est possible de faire un premier pas dans la planification de votre prévoyance vieillesse.
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Temps de lecture: 4 minutes
En bref
– Obstacles à la prévoyance: l’enquête «Moniteur de la compétence financière 2026» de la Banque Migros montre quels obstacles empêchent les personnes de s’engager davantage dans leur prévoyance. D’ailleurs, plus la démarche est exigeante, moins elle a de chance d'être réalisée.
– Situation de vie personnelle: les mesures de prévoyance appropriées dépendent, entre autres, du fait que vous soyez au début de votre vie professionnelle, en train de fonder une famille, que vous travailliez à temps partiel ou que vous approchiez de la retraite.
– Commencer tôt: plus vous vous occupez tôt de votre prévoyance vieillesse, plus vous aurez de temps pour vous constituer un patrimoine de prévoyance et combler ainsi d’éventuelles lacunes.
– Accès facile: même sans aller jusqu’à la planification complète de votre prévoyance, vous pouvez agir, par exemple en examinant vos droits à l’AVS et à la caisse de pension, ou en ouvrant un compte pilier 3a.
– Versements flexibles: vous pouvez effectuer des versements dans le pilier 3a selon vos possibilités financières. Vous choisissez le rythme des versements et leur montant; vous de devez pas forcément verser le montant maximum.
– Soutien: en cas de questions de prévoyance complexes ou de décisions financières de grande ampleur, un conseil personnalisé en prévoyance peut vous aider à trouver des mesures appropriées.
Pourquoi avons-nous tendance à reporter notre prévoyance vieillesse?
Il ressort de l’enquête «Moniteur de la compétence financière 2026» de la Banque Migros que 62% de la population suisse de plus de 18 ans s’intéresse fortement ou relativement fortement à sa prévoyance vieillesse. Cependant, des mesures de prévoyance complexes sont peu souvent mises en œuvre. Les raisons vont du manque de moyens financiers à la confiance en l’AVS et la caisse de pension, en passant par la complexité du sujet ou, même, le sentiment d’avoir encore suffisamment de temps. Les chiffres en un coup d’œil:
Ce qui est rassurant est que l’accès à la prévoyance vieillesse ne doit pas commencer par des versements supplémentaires ni par une planification complète. Dans un premier temps, il suffit souvent de déterminer quels aspects de la prévoyance sont importants au regard de sa situation de vie actuelle.
Comment les priorités de votre situation personnelle influencent la planification de votre prévoyance vieillesse?
L’importance des questions de prévoyance dépend de votre situation de vie. Une personne qui débute dans la vie professionnelle met l'accent sur des priorités différentes de celles d'une personne qui travaille à temps partiel, fonde une famille ou approche de la retraite. L’aperçu suivant vous montre les aspects à prendre particulièrement en compte selon votre situation, et comment faire un premier pas.
| Votre situation | Qu’est-ce qui est important maintenant et pourquoi? | Premier pas | En savoir plus |
|---|---|---|---|
Vous commencez dans la vie active. |
Se mettre suffisamment tôt à la prévoyance vieillesse privée. Car plus vous épargnez longtemps, plus il reste de temps pour se constituer un patrimoine. |
Vérifiez si vous pouvez déjà effectuer des versements dans le pilier 3a, et quels montants d’épargne vous pouvez supporter. |
|
Vous fondez une famille. |
Vérifier la couverture financière de votre famille. Car en cas d’incapacité de gain ou de décès, il peut manquer un revenu important. |
Faites-vous une idée des prestations de votre caisse de pension et des assurances existantes. |
Ici: lire et comprende correctement le certificat de prévoyance |
Vous travaillez à temps partiel ou interrompez votre activité. |
Identifier les lacunes de prévoyance possibles. En effet, un revenu plus bas ou des années de cotisation manquantes peuvent réduire votre rente future. |
Clarifiez les répercussions de votre taux d’occupation ou de votre interruption de carrière sur votre AVS et votre caisse de pension. |
|
Vous changez d’emploi ou percevez un salaire plus élevé. |
Vérifiez votre prévoyance professionnelle. En effet, les prestations assurées et les cotisations d’épargne diffèrent selon l’employeur et la caisse de pension. |
Comparez les prestations de votre ancienne et nouvelle caisse de pension, ou examinez votre certificat de prévoyance actuel. |
Ici: lie et comprendre correctement le certificat de prévoyance |
Votre retraite approche. |
Comparer les revenus futurs avec les dépenses attendues. Car seule cette comparaison montre si vos ressources financières devraient suffire à assurer le niveau de vie souhaité. |
Faites le cumul de vos prestations AVS, prestations de caisse de pension attendues et de votre autre capital de prévoyance. |
Comment bien aborder sa prévoyance vieillesse?
Ce n’est pas seulement votre situation de vie qui détermine la bonne approche de votre prévoyance vieillesse. Des préoccupations personnelles ou des possibilités financières limitées rentrent également en ligne de compte, qui peuvent représenter un frein. Cependant, il existe différentes approches pour franchir les obstacles les plus courants et faire ainsi un premier pas.
Si vous avez peu d’argent à disposition
Même avec un petit budget, vous pouvez amorcer votre prévoyance vieillesse. Commencez par avoir un aperçu de vos droits existants. Vous pouvez, par exemple, commander gratuitement un extrait de votre compte AVS. Cela vous permet ainsi d’identifier les lacunes de cotisation éventuelles. Examinez également votre certificat de caisse de pension et prenez note des points à clarifier.
Vérifiez ensuite, en fonction de votre budget, si vous pouvez verser un petit montant dans le pilier 3a. Un objectif d’épargne concret vous aide à fixer un montant mensuel supportable. Même de petits versements peuvent contribuer au capital de prévoyance au fil des ans. L’important est de disposer de suffisamment d’argent pour vos dépenses courantes.
Si vous vous fiez à l’AVS et à la caisse de pension
L’AVS et la caisse de pension constituent la base de la prévoyance vieillesse suisse. Toutefois, la question de savoir si les prestations des deux piliers seront suffisantes va dépendre de votre situation personnelle. Par exemple, le travail à temps partiel, les interruptions de carrière ou un revenu plus bas peuvent réduire vos rentes futures.
C’est pourquoi il est utile d’obtenir un aperçu des prestations prévisionnelles de l’AVS et de votre caisse de pension, et de les comparer avec le montant de revenu dont vous aurez besoin à la retraite. Ainsi, vous verrez si une lacune de prévoyance pourrait apparaître, et si une prévoyance privée supplémentaire s’avèrerait judicieuse.
Si vous ne vous fiez pas à l’AVS et à la caisse de pension
Les personnes qui doutent de la sécurité à long terme de l’AVS et de la caisse de pension peuvent néanmoins s’occuper activement de leur propre prévoyance. Car indépendamment de l’évolution du système de prévoyance, il est important de connaître ses droits.
C’est pourquoi il est utile d’obtenir un aperçu des prestations auxquelles vous pouvez vous attendre. Examinez votre relevé de compte AVS et renseignez-vous sur les prestations et la situation financière de votre caisse de pension. Vous pouvez ainsi mieux distinguer les préoccupations d’ordre général de celles propres à votre situation de prévoyance personnelle, et décider précisément si vous souhaitez disposer d’une prévoyance privée supplémentaire.
Si la prévoyance vieillesse vous semble trop compliquée
AVS, caisse de pension, pilier 3a: compte tenu des nombreuses règles et possibilités, il n’est pas toujours facile de garder une vue d’ensemble. Cependant, vous n’avez pas besoin de comprendre tout le système de prévoyance pour agir.
Un premier pas consiste, par exemple, à ouvrir un compte du pilier 3a, à condition que vous perceviez un revenu soumis à l’AVS. Chaque année, vous décidez vous-même du montant que vous souhaitez verser, jusqu’à concurrence du montant maximal légal. Il n’y a pas d’obligation de procéder à des versements réguliers. De plus, vous pouvez déduire ces contributions de votre revenu imposable. L’argent versé reste toutefois bloqué et peut être retiré au plus tôt cinq ans avant l’âge ordinaire de la retraite AVS.
Si vous voulez d’abord comprendre les bases, notre Guide pratique sur le système des trois piliers offre une première orientation. En cas de questions plus complexes, un conseil personnalisé en prévoyance peut être utile.
Si le départ à la retraite est encore loin
Les personnes qui ont encore beaucoup d’années jusqu’à la retraite préfèrent souvent s’occuper d’objectifs financiers plus proches. Mais l’horizon à long terme est précisément un avantage: plus vous commencez tôt à vous consacrer à la prévoyance vieillesse, plus vous aurez de temps pour vous constituer un patrimoine de prévoyance et combler ainsi d’éventuelles lacunes.
Les démarches pertinentes à entreprendre dépendent de votre situation personnelle. Si vous en êtes au début de votre vie active, un compte du pilier 3a peut être un bon point de départ. Si vous travaillez à temps partiel ou prévoyez une interruption prolongée, il vaut la peine d’examiner les conséquences possibles sur votre future rente. Vous savez ainsi à temps où il faut agir, sans pour autant avoir à planifier la totalité de votre retraite.
Quand un conseil en prévoyance personnalisé est-il judicieux?
On ne peut pas clarifier soi-même toutes les questions de prévoyance. Un conseil personnalisé en prévoyance peut s’avérer pertinent en cas de changement important tel que la fondation d’une famille, un changement d’emploi ou le départ à la retraite. Cela vaut également si vous identifiez d’éventuelles lacunes de prévoyance ou souhaitez prendre des décisions de grande ampleur, par exemple en vue d’un rachat volontaire dans la caisse de pension.
Un spécialiste peut vous aider à évaluer votre propre situation de prévoyance dans son ensemble, à clarifier les questions en suspens et à prendre les mesures appropriées. Vous disposerez ainsi d’une base solide pour vos prochaines décisions.
Conclusion: le premier pas compte
Le manque d’argent, des règles complexes ou le sentiment d’avoir encore suffisamment de temps: le «Moniteur de la compétence financière 2026» montre pourquoi beaucoup de gens ne s’occupent pas davantage de leur prévoyance vieillesse. Cependant, il n’est pas nécessaire de comprendre toutes les possibilités qui s’offrent à vous en détail, ou d’aborder d’emblée l’ensemble de votre planification de prévoyance. L’important est de commencer là où cela s’avère précisément judicieux pour votre situation personnelle. Que vous examiniez vos droits actuels, que vous fixiez un premier objectif d’épargne ou que vous vous fassiez conseiller, chaque pas vous aide à y voir plus clair dans votre avenir financier.
Questions fréquentes sur la prévoyance vieillesse (FAQ)
Quand devrais-je commencer à envisager la prévoyance vieillesse?
Le plus tôt sera le mieux. Car en commençant tôt à se consacrer à la prévoyance vieillesse, on a plus de temps pour se constituer un patrimoine de prévoyance et profiter ainsi de l’effet des intérêts composés. De même, il est plus facile de compenser d’éventuelles lacunes de prévoyance sur une longue période. Dans l’idéal, penchez-vous sur votre prévoyance vieillesse dès le début de la vie active.
Comment puis-je épargner pour ma retraite si j’ai peu d’argent?
Même de petits montants permettre d’accumuler une somme non négligeable au fil des ans. Par exemple, si vous versez 50 francs par mois dans le pilier 3a, vous économiserez 18 000 francs sur 30 ans. L’essentiel est de choisir un montant que vous pouvez vous permettre de verser sur le long terme. L’exemple précédent ne tient pas compte des intérêts ni des rendements des placements, ni des frais.
Comment savoir si j’ai une lacune de prévoyance?
Comparez votre revenu prévisionnel à la retraite avec les fonds dont vous aurez besoin pour maintenir le niveau de vie souhaité. Le calculateur de rente de la Banque Migros vous permet de calculer vos revenus attendus provenant de l’AVS et de la caisse de pension. S’ils sont inférieurs à vos besoins estimés, il existe probablement une lacune de prévoyance.
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