Investire il pilastro 3a? Conto 3a e fondo previdenziale 3a a confronto
Ogni singolo versamento nel pilastro 3a è utile perché, mentre un conto offre soprattutto sicurezza, con il fondo previdenziale si può conseguire un rendimento maggiore. Vi spieghiamo i vantaggi di ciascuna soluzione e come combinare in modo intelligente il conto e i fondi.
L’essenziale in breve
- Sebbene sicuro, il conto 3a offre una bassa remunerazione.
- Con un fondo previdenziale 3a, invece, investite il vostro capitale in azioni, obbligazioni e altre classi di asset e avete pertanto maggiori opportunità di rendimento, con il rischio corrispondente.
- Versando l’importo massimo per 30 anni in un fondo previdenziale (con una quota azionaria del 45%), disponete di circa 128 000 franchi in più rispetto a un semplice conto 3a.
- Se non prelevate il capitale entro i prossimi 10 anni, solitamente il piano di risparmio in fondi 3a è più vantaggioso di un semplice conto con interessi.
- Qualora invece il denaro vi serva a breve termine, ad esempio per l’acquisto di un’abitazione di proprietà o perché state per andare in pensione, il conto 3a costituisce la soluzione più sicura.
- Alla Banca Migros non pagate né commissioni né diritti di custodia per i fondi previdenziali.
- Molti risparmiatori combinano le due soluzioni: il conto 3a per la sicurezza e il piano di risparmio in fondi per conseguire un rendimento.
- Potete consultare le informazioni di base sul terzo pilastro anche sulla nostra pagina del prodotto pilastro 3a.
Le soluzioni 3a a confronto
| Criteri | Conto 3a | Fondo previdenziale 3a (titoli) | |
|---|---|---|---|
Vantaggi |
Garanzia del capitale, nessuna oscillazione dei corsi |
Maggiori opportunità di rendimento tramite titoli azionari e obbligazionari |
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Svantaggi |
Basso tasso d’interesse, possibile perdita di potere d’acquisto dovuta all’inflazione |
Oscillazioni dei corsi, rischio di perdita se l’orizzonte d’investimento è a breve termine |
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Orizzonte d’investimento |
A breve e medio termine (riscossione tra 0-5 anni) |
A lungo termine (riscossione tra minimo 10 anni) |
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Quando è indicata questa soluzione? |
Se state per andare in pensione o se intendete prelevare l’avere per la proprietà abitativa |
Se state per andare in pensione o se intendete prelevare l’avere per la proprietà abitativa |
Ecco un esempio per illustrare la differenza: chi per 30 anni versasse annualmente l'importo massimo per persone occupate con cassa pensione su un conto di risparmio 3a, accumulerebbe presumibilmente un saldo di circa 224 600 franchi, basandosi su sviluppi di valore a lungo termine del passato. Con un fondo previdenziale e una quota azionaria del 45% l’avere sarebbe di circa 353 200 franchi, ovvero 128 600 franchi in più. Quanto più è elevata la quota azionaria, tanto più è evidente la differenza: con una quota azionaria dell’85% l’avere salirebbe a circa 444 900 franchi, vale a dire una differenza di oltre 200 000 franchi. Importante: la Banca Migros non fa pagare né commissioni né diritti di custodia per i fondi previdenziali. Per maggiori informazioni si rimanda all’articolo I 10 principali consigli sul pilastro 3a.
Suddivisione del pilastro 3a (splitting): la giusta via di mezzo
Non dovete scegliere tra conto e fondo. Molti risparmiatori abbinano queste due soluzioni: un conto 3a per la sicurezza e un piano di risparmio in fondi per il rendimento. Questo conviene soprattutto a partire da un avere di circa 50 000 franchi, aprendo un secondo conto e in seguito scaglionando il prelievo nell’arco di diversi anni. In tal modo si riduce l’onere fiscale, come spiegato in dettaglio nell’articolo Più conti del pilastro 3a: cosa dovete sapere. E per una pianificazione ottimale del prelievo dei vostri conti vi rimandiamo all’articolo Prelievo e versamento del pilastro 3a.
Come posso investire l’avere del pilastro 3a?
Per beneficiare della soluzione in fondi, oltre al conto 3a aprite un deposito. Con il piano di risparmio in fondi 3a investite automaticamente e regolarmente i vostri versamenti in un fondo previdenziale con una quota azionaria dello 0%, 25%, 45%, 65% o 85%, come investimento classico o sostenibile a seconda della propensione al rischio. Avete in qualunque momento la possibilità di modificare o sospendere l’importo o cambiare il fondo.
Un ordine permanente serve a livellare le fluttuazioni dei corsi: effettuando regolarmente acquisti a corsi diversi, infatti, nel tempo i livelli minimi e massimi si compensano a vicenda.
Pilastro 3a presso una banca o un’assicurazione: qual è la soluzione migliore?
Generalmente le banche offrono commissioni inferiori e maggiore flessibilità, mentre le assicurazioni spesso combinano il pilastro 3a con una copertura in caso di decesso o incapacità al guadagno. La soluzione assicurativa comporta per lo più un vincolo contrattuale, pertanto in caso di disdetta anticipata perdete denaro. Se avete già stipulato a parte un’assicurazione contro i rischi, in genere vi conviene optare per una soluzione esclusivamente bancaria.
Conclusioni
La convenienza di un conto 3a o di un fondo previdenziale nel vostro caso dipende soprattutto dall’orizzonte d’investimento. Se mancano almeno 10 anni al prelievo, generalmente è più vantaggioso un piano di risparmio in fondi. Se invece il prelievo è imminente, il conto offre maggiore sicurezza. Spesso la combinazione è la soluzione più vantaggiosa in assoluto: un conto per la sicurezza e una soluzione in fondi per il rendimento. Avete domande riguardo alla vostra situazione personale? Fissate un appuntamento con il nostro team Previdenza.
Pilastro 3a: Iniziare oggi per beneficiarne domani.
Pensate già da ora al futuro e create un’importante riserva per la vecchiaia. Quanto prima cominciate con i versamenti durante la vita lavorativa, tanto più beneficerete dei risparmi fiscali, degli interessi preferenziali e dell’effetto degli interessi composti. Evitate a monte le lacune previdenziali. Qualunque cosa vi interessi, vi forniamo una consulenza personale e facciamo chiarezza su ogni aspetto.
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