Säule 3a investieren? 3a Konto vs. Fonds
Jede Einzahlung in die Säule 3a lohnt sich. Während ein Konto vor allem Sicherheit bietet, holen Sie mit einem Vorsorgefonds mehr Rendite heraus. Wir zeigen Ihnen, wann sich welche Lösung lohnt und wie Sie Konto und Fonds sinnvoll kombinieren.
Das Wichtigste in Kürze
- Ein 3a-Konto ist sicher, wirft aber nur eine tiefe Verzinsung ab.
- Ein 3a-Vorsorgefonds investiert Ihr Guthaben in Aktien, Obligationen und weitere Anlageklassen und bietet dadurch höhere Renditechancen – bei entsprechendem Risiko.
- Wer während 30 Jahren den Maximalbetrag einzahlt, hat mit einem Vorsorgefonds (mit 45 Prozent Aktienanteil) rund 128'000 Franken mehr als mit einem reinen 3a-Konto.
- Haben Sie noch mindestens 10 Jahre bis zum Bezug, fahren Sie mit einem Fondssparplan 3a in der Regel besser als mit einem reinen Zinskonto.
- Benötigen Sie das Geld bald, etwa für Wohneigentum oder kurz vor der Pensionierung, sind Sie mit dem 3a-Konto sicherer aufgehoben.
- Bei der Migros Bank zahlen Sie weder Kommissionen noch Depotgebühren für Vorsorgefonds.
- Viele Sparerinnen und Sparer kombinieren beides: ein 3a-Konto für die Sicherheit, einen Fondssparplan für die Rendite.
- Alle Grundlagen zur dritten Säule finden Sie zudem auf unserer Produktseite Säule 3a.
3a-Lösungen im Vergleich
| Kriterium | 3a-Konto (Kontolösung) | 3a-Vorsorgefonds (Wertschriften) | |
|---|---|---|---|
Vorteil |
Kapitalgarantie, keine Kursschwankungen |
Höhere Renditechancen durch Aktien und Obligationen |
|
Nachteil |
Tiefe Verzinsung, Kaufkraftverlust durch Inflation möglich |
Kursschwankungen, Verlustrisiko bei kurzem Anlagehorizont |
|
Anlagehorizont |
Kurz- bis mittelfristig (0 bis 5 Jahre bis zum Bezug) |
Langfristig (mindestens 10 Jahre bis zum Bezug) |
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Wann geeignet? |
Kurz vor der Pensionierung oder bei geplantem Bezug für Wohneigentum |
Bei längerem Anlagehorizont und Bereitschaft, Schwankungen auszuhalten |
Ein Beispiel zeigt den Unterschied: Wer 30 Jahre lang alljährlich den Maximalbetrag für Erwerbstätige mit Pensionskasse auf ein 3a-Zinskonto einzahlen würde, käme voraussichtlich auf ein Guthaben von rund 224'600 Franken, basierend auf langfristigen Wertentwicklungen in der Vergangenheit. Mit einem Vorsorgefonds mit 45 Prozent Aktienanteil läge das Guthaben bei rund 353'200 Franken – das wären 128'600 Franken mehr. Je höher der Aktienanteil, desto grösser die Differenz: Mit 85 Prozent Aktienanteil wären es sogar rund 444'900 Franken, d.h. eine Differenz von über 200'000 Franken. Wichtig zu wissen: Bei der Migros Bank fallen für Vorsorgefonds weder Kommissionen noch Depotgebühren an. Mehr dazu lesen Sie im Beitrag Die 10 wichtigsten Tipps zur Säule 3a.
3a-Splitting: Der gute Mittelweg
Sie müssen sich nicht zwischen Konto und Fonds entscheiden. Viele Sparerinnen und Sparer führen beides parallel: ein 3a-Konto für die Sicherheit und einen Fondssparplan für die Rendite. Das lohnt sich besonders ab einem Guthaben von rund 50'000 Franken – dann eröffnen Sie ein zweites Konto und staffeln später den Bezug über mehrere Jahre. Das senkt Ihre Steuerrechnung, wie im Beitrag Mehrere Säule 3a Konten: Das müssen Sie wissen im Detail erklärt wird. Und wie Sie den Bezug Ihrer Konten zeitlich optimal planen, lesen Sie im Beitrag Bezug und Auszahlung der Säule 3a.
Wie kann ich die Säule 3a investieren?
Für die Fondslösung eröffnen Sie zusätzlich zum 3a-Konto ein Depot. Mit dem Fondssparplan 3a investieren Sie Ihre Einzahlungen automatisch und regelmässig in einen Vorsorgefonds – je nach Risikobereitschaft mit 0, 25, 45, 65 oder 85 Prozent Aktienanteil, klassisch oder nachhaltig investierend. Sie können den Betrag jederzeit anpassen, aussetzen oder den Fonds wechseln.
Ein Dauerauftrag glättet dabei Kursschwankungen: Weil Sie regelmässig zu unterschiedlichen Kursen einkaufen, mitteln sich Höchst- und Tiefststände über die Zeit aus.
Säule 3a bei der Bank oder Versicherung – was ist besser?
Banken bieten meist tiefere Gebühren und mehr Flexibilität, Versicherungen kombinieren die Säule 3a oft mit einem Todesfall- oder Erwerbsunfähigkeitsschutz. Dafür sind Sie bei einer Versicherungslösung meist vertraglich gebunden und verlieren bei vorzeitigem Ausstieg Geld. Verfügen Sie bereits über eine separate Risikoversicherung, fahren Sie mit einer reinen Bank-Lösung in der Regel günstiger.
Fazit
Ob 3a-Konto oder Vorsorgefonds die bessere Wahl ist, hängt vor allem von Ihrem Anlagehorizont ab. Haben Sie es noch mindestens 10 Jahre bis zum Bezug, lohnt sich meistens ein Fondssparplan. Steht der Bezug bald an, sind Sie mit einem Konto auf der sicheren Seite. Am meisten profitieren Sie oft von der Kombination: ein Konto für die Sicherheit, eine Fondslösung für die Rendite. Haben Sie Fragen zu Ihrer persönlichen Situation? Vereinbaren Sie einen Termin mit unserem Vorsorge-Team.
Säule 3a: Heute beginnen, morgen profitieren.
Denken Sie bereits heute an morgen und schaffen Sie so ein wichtiges Polster fürs Alter. Denn je zeitiger im Erwerbsleben Sie mit Einzahlungen beginnen, desto mehr profitieren Sie von Steuerersparungen, Vorzugszinsen und dem Zinseszinseffekt. Lassen Sie Vorsorgelücken gar nicht erst entstehen. Und was immer Sie beschäftigt: Wir beraten Sie gerne persönlich und schaffen Klarheit.
Disclaimer
Diese Informationen richten sich zu Werbezwecken an Personen mit Domizil in der Schweiz und ohne Steuerpflicht in den USA. Sie haben ausschliesslich beschreibenden, informativen Charakter und stellen kein Angebot, keine Anlageberatung und keine Finanzplanung dar. Sie sind keine persönliche Empfehlung zum Kauf und Verkauf von Finanzinstrumenten oder zur Durchführung bestimmter Transaktionen oder zum Abschluss eines anderen Rechtsgeschäftes. Die Migros Bank AG übernimmt keine Gewähr für die Richtigkeit, Vollständigkeit und Aktualität der vorliegenden Informationen und lehnt jegliche Haftung für allfällige Verluste oder Schäden irgendwelcher Art ab, welche im Zusammenhang mit diesen Informationen entstehen könnten. Die vorliegenden Informationen stellen lediglich eine Momentaufnahme im Zeitpunkt der Veröffentlichung dar; es erfolgen keine automatischen, regelmässigen Anpassungen.
