Investir son pilier 3a: compte 3a ou fonds?
Tout versement dans le pilier 3a est judicieux. Alors qu’un compte est avant tout gage de sécurité, un fonds de prévoyance vous permettra d’obtenir davantage de rendements. Nous vous montrons les avantages de chaque solution et comment combiner judicieusement compte et fonds.
L’essentiel en bref
- Un compte 3a est sûr, mais ne rapporte qu’une faible rémunération.
- Un fonds de prévoyance 3a investit votre avoir dans des actions, des obligations et d’autres classes d’actifs; il offre ainsi des opportunités de rendement plus élevées, mais assorties du risque correspondant.
- Si vous versez le montant maximum pendant 30 ans, un fonds de prévoyance (avec une part d’actions de 45%) vous rapporte environ 128 000 francs de plus qu’un simple compte 3a.
- S’il vous reste encore au moins 10 ans avant le retrait, un plan d’épargne en fonds 3a est généralement plus avantageux qu’un simple compte porteur d’intérêts.
- Si, par contre, vous avez besoin de votre argent bientôt, par exemple pour un logement en propriété ou en prévision de votre retraite prochaine, le compte 3a est plus sûr.
- À la Banque Migros, vous ne payez ni commissions ni droits de garde pour les fonds de prévoyance.
- Beaucoup d’épargnants combinent les deux solutions: un compte 3a pour la sécurité, un plan d’épargne en fonds pour le rendement.Vous trouverez les informations de base concernant le 3e pilier sur notre page produit Pilier 3a.
Comparaison des solutions 3a
| Critère | Compte 3a | Fonds de prévoyance 3a (titres) | |
|---|---|---|---|
Avantage |
Capital garanti, pas de fluctuations de cours |
Meilleures opportunités de rendement grâce aux actions et aux obligations |
|
Inconvénient |
Rémunération faible, possible perte de pouvoir d’achat due à l’inflation |
Fluctuations de cours, risque de perte sur un horizon de placement à court terme |
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Horizon de placement |
Court à moyen terme (de 0 à 5 ans avant le retrait) |
Long terme (au moins 10 ans avant le retrait) |
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Moment adéquat |
Un peu avant le départ à la retraite ou en cas de retrait prévu pour acquérir un logement |
Si horizon de placement plus long et disposition à supporter des fluctuations |
Voici un exemple pour illustrer la différence: une personne qui verserait chaque année pendant 30 ans le montant maximal pour les personnes exerçant une activité lucrative affiliées à une caisse de pension sur un compte d'épargne 3a atteindrait probablement un avoir d'environ 224 600 francs, basé sur les performances à long terme passées.. Avec un fonds de prévoyance comprenant 45% d'actions, l'avoir s'élèverait à environ 353 200 francs, soit 128 600 francs de plus. Plus la quote-part en actions est élevée, plus la différence est importante: avec une quote-part d’actions de 85%, votre avoir atteindrait même 444 900 francs environ, soit une différence de plus de 200 000 francs. Important: À la Banque Migros, il n’y a ni commission ni droits de garde pour les fonds de prévoyance. Pour en savoir plus, lisez notre article Les 10 principaux conseils pour le pilier 3a.
Le splitting de l’avoir 3a: un bon compromis
Vous n’avez pas forcément besoin de choisir entre compte et fonds. De nombreux épargnants combinent les deux simultanément: un compte 3a pour la sécurité et un plan d’épargne en fonds pour le rendement. Cela est particulièrement intéressant à partir d’un avoir d’environ 50 000 francs. Dans ce cas, ouvrez un deuxième compte pour échelonner ensuite le retrait sur plusieurs années. Cela réduit votre facture d’impôts, comme nous l’expliquons en détail dans l’article Plusieurs comptes du pilier 3a: ce qu’il faut savoir. Et découvrez dans l’article Retrait des avoirs du pilier 3a comment planifier le retrait depuis vos comptes de façon optimale dans le temps.
Comment puis-je investir mon pilier 3a?
Si vous optez pour la solution du fonds, vous ouvrez un dépôt en plus du compte 3a. Avec le plan d’épargne en fonds 3a, vous investissez automatiquement et régulièrement dans un fonds de prévoyance classique ou durable, avec une part d’actions de 0, 25, 45, 65 ou 85% (selon votre propension au risque). Vous pouvez à tout moment modifier ou suspendre le montant ou changer de fonds.
Un ordre permanent lisse les fluctuations de cours: comme vous achetez régulièrement à des cours différents, les plus hauts et plus bas se compensent au fil du temps.
Le pilier 3a à la banque ou sous forme d’assurance: qu’est-ce qui est mieux?
Les banques demandent généralement des frais moins élevés et offrent une plus grande flexibilité; les compagnies d’assurance combinent fréquemment le pilier 3a avec une couverture en cas de décès ou d’incapacité de gain. Mais avec une solution d’assurance, vous êtes souvent lié(e) contractuellement et perdez de l’argent en cas de sortie anticipée. Si vous disposez déjà d’une assurance risque séparée, une solution purement bancaire sera généralement préférable.
Conclusion
Compte 3a ou fonds de prévoyance? La meilleure option va surtout dépendre de votre horizon de placement. S’il vous reste encore au moins 10 ans avant le retrait, un plan d’épargne en fonds 3a est généralement judicieux. Si le moment du retrait approche, le compte vous apporte davantage de sécurité. Une combinaison des deux est souvent la variante la plus intéressante: un compte pour la sécurité, une solution de fonds pour le rendement. Avez-vous des questions concernant votre situation personnelle? Convenez d’un rendez-vous avec notre équipe Prévoyance
Pilier 3a: Commencer aujourd’hui pour profiter demain.
Pensez dès aujourd’hui à demain et constituez-vous un pécule important pour la retraite. Plus vous commencez tôt à effectuer des versements durant votre vie active, plus vous bénéficiez d’économies d’impôts, de taux d’intérêt préférentiels et de l’effet des intérêts composés. Évitez les lacunes de prévoyance à tout prix! Quelles que soient vos préoccupations, nous vous conseillons personnellement et clarifions toutes vos questions.
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