Appartamento in affitto: di quali assicurazioni ho bisogno?

In Svizzera è obbligatorio stipulare un’assicurazione se si vive in affitto?

In Svizzera sono obbligatorie solo la cassa malati e la responsabilità civile per i veicoli a motore. Per gli appartamenti in affitto non vi è alcun obbligo nazionale di stipulare un’assicurazione per mobilia domestica, responsabilità civile privata o protezione giuridica. Tuttavia, nella pratica molti locatori richiedono la stipula di un’assicurazione di responsabilità civile privata, soprattutto per i nuovi contratti di locazione.

Alcuni cantoni, però, fanno eccezione: in Nidvaldo e Vaud occorre stipulare un’assicurazione contro i danni causati da incendio ed eventi naturali presso l’istituto cantonale di assicurazione contro gli incendi. Anche nei Cantoni Friburgo e Giura è obbligatorio stipulare un’assicurazione contro i danni causati da incendio ed eventi naturali, ma è possibile scegliere liberamente la compagnia di assicurazione. In tutti gli altri cantoni l’assicurazione mobilia domestica rimane facoltativa, ma in molti casi è opportuna per proteggere i propri averi.

In altre parole: vi sono pochi obblighi ma parecchie cose importanti. Quali assicurazioni siano effettivamente opportune dipende dalla propria economia domestica e dalle esigenze personali in fatto di sicurezza.

Assicurazioni importanti quando si vive in affitto

Anche se sostanzialmente non vi sono obblighi di legge, nella maggior parte dei casi sono tre le assicurazioni che garantiscono una valida protezione di base per i locatari:

Assicurazione di responsabilità civile privata

L’assicurazione di responsabilità civile privata tutela dalle conseguenze finanziarie di danni causati a una persona terza, compresi i danni all’appartamento in affitto. Rispondere di un lavandino scheggiato, di graffi sul parquet o di un piano in vetroceramica danneggiato può risultare costoso. La responsabilità civile privata copre questi danni, a condizione che siano previsti dal contratto.

Assicurazione mobilia domestica

L’assicurazione mobilia domestica protegge i vostri averi: dai mobili ai vestiti, fino ai dispositivi elettronici. Sono così coperti i danni causati da incendio, acqua, maltempo o effrazione. Di norma, l’assicurazione copre il valore di sostituzione degli oggetti danneggiati.

Assicurazione di protezione giuridica

Nel rapporto di locazione possono insorgere controversie, ad esempio per spese accessorie, difetti o disdette. In questi casi può risultare utile un’assicurazione di protezione giuridica che copre le spese per la consulenza o i procedimenti legali.

Assicurazione di responsabilità civile privata in dettaglio

L’assicurazione di responsabilità civile privata è una delle coperture più importanti per i locatari. Questa si assume i costi in caso di danni a cose e persone causati a terzi, anche all’interno dell’appartamento in affitto. Piccoli incidenti possono capitare in qualunque momento: il lavandino si scheggia, il parquet si graffia o un dispositivo preso in prestito cade a terra. Senza assicurazione, tali danni possono raggiungere importi elevati.

Un’assicurazione di responsabilità civile privata vi tutela finanziariamente e vi protegge inoltre da pretese ingiustificate. Questo è aspetto da non sottovalutare, soprattutto nel rapporto di locazione.

Copertura dei danni a carico del locatario

Quando si vive in affitto può capitare di danneggiare qualcosa inavvertitamente. Tra gli esempi più frequenti vi sono:

• graffi sul parquet: quando si sposta un mobile può succedere di graffiare il pavimento;
• rottura di vetri e ceramiche: a volte basta un momento di disattenzione per far cadere un oggetto pesante nel lavandino o sul piano cottura in vetroceramica;
• danni d’acqua: un classico – la lavatrice nel vostro appartamento si rompe e allaga la casa;
• danni causati da bambini e animali domestici: può capitare che giocando con la palla il vetro di una finestra vada in frantumi;
• perdita delle chiavi: perdere le chiavi dell’appartamento può comportare la sostituzione dell’intero sistema di chiusura. Peggio ancora, quando si perdono le chiavi d’ingresso di una casa plurifamiliare.

Attenzione: l’assicurazione non copre i danni causati intenzionalmente o l’usura dovuta al normale utilizzo.

Copertura fuori dall’appartamento in affitto

Un’assicurazione di responsabilità civile privata protegge anche in molte altre situazioni quotidiane:

• danni alle persone: rappresentano uno dei tipi di danni più costosi. Se, ad esempio, investite un pedone con la vostra e-bike, ciò può comportare ingenti richieste di risarcimento danni. In questo caso l’assicurazione di responsabilità civile vi protegge da una rovina finanziaria;
• danni materiali nella quotidianità: prendete in prestito il costoso trapano di un conoscente e, sfortunatamente, lo rompete? Per disattenzione fate cadere un vaso prezioso mentre siete in visita dai vostri suoceri? O il vostro cane morde un escursionista? Con un’assicurazione di responsabilità civile potete stare tranquilli, perché è questa a farsi carico dei costi;
• copertura in tutto il mondo: un ulteriore vantaggio è che la maggior parte delle assicurazioni di responsabilità civile privata è valida anche all’estero. Buono a sapersi in caso di un incidente con un’auto a noleggio durante un viaggio, ad esempio.

Aspetti importanti quando si stipula un’assicurazione di responsabilità civile privata

Quando si stipula un’assicurazione di responsabilità civile privata vale la pena esaminare con attenzione i dettagli.

• Somma assicurata: si raccomanda di indicare una somma assicurata sufficientemente alta. Spesso si consigliano importi compresi tra i 5 e i 10 milioni di franchi, poiché proprio in caso di danni alle persone si possono verificare richieste di risarcimento danni molto elevate. Ad esempio, con l’assicurazione di responsabilità civile privata di Migros Assicurazioni andate sul sicuro: questa offre sempre una copertura di 10 milioni di franchi – peraltro a un prezzo più che equo.
• Negligenza grave: accertatevi che nella polizza siano inclusi i danni dovuti a negligenza grave. Immaginate questa situazione: al mattino, quando uscite di casa, vi distraete per un breve momento, i vostri pensieri vagano e vi dimenticate di chiudere a chiave la porta di casa, cosa che un ladro sfrutta prontamente. In questo caso, la vostra assicurazione di responsabilità civile privata si assume il danno se avete incluso nella copertura «negligenza grave», come ad es. prevede Migros Assicurazioni.
• Franchigia: riflettete bene su quale franchigia scegliere. Questa riduce il premio, ma in caso di sinistro siete voi a dover sostenere una parte dei costi.
• Polizza per più persone: con l’assicurazione di responsabilità civile privata non volete proteggere solo voi stessi, ma anche tutte le altre persone che vivono nella vostra economia domestica? Allora stipulate una polizza per più persone invece di una per una singola persona. Nota bene: i figli sono automaticamente inclusi nell’assicurazione, di solito anche durante gli studi, e finché vivono a casa.
• Opzioni aggiuntive: avete un hobby che potrebbe comportare rischi maggiori, come il pilotaggio di droni? In tal caso, a seconda della compagnia di assicurazioni, esistono opzioni supplementari per coperture aggiuntive.

Assicurazione mobilia domestica in dettaglio

L’assicurazione mobilia domestica protegge i vostri beni personali – dal divano al laptop, fino alla giacca invernale. Di solito è assicurato il valore di riacquisto, ovvero l’importo di cui avreste bisogno oggi per ricomprare oggetti danneggiati o rubati. Sono coperti, tra le altre cose, i danni causati da incendio, acqua, maltempo o effrazione.

L’importante è aver indicato una somma assicurata realistica e corrispondente al valore effettivo della vostra mobilia domestica. Se viene fissato un valore troppo basso, si corre il rischio di una sottoassicurazione, che spieghiamo nel dettaglio in un articolo separato: «Sottoassicurazione nell’assicurazione mobilia domestica: evitare errori costosi»

Un altro punto fondamentale è la copertura contro i furti. Mentre il furto con scasso in appartamento è compreso nella copertura di base, fuori casa è spesso necessaria un’assicurazione complementare. Maggiori informazioni sono disponibili al seguente link: «Furto fuori casa? Ecco come ti protegge l’assicurazione mobilia domestica»

La soluzione più pratica e diffusa sono i pacchetti combinati che includono l’assicurazione mobilia domestica e la responsabilità civile privata. Questi pacchetti sono spesso più economici rispetto a due polizze separate e semplificano la gestione.

Copertura per danni alla propria mobilia domestica

L’assicurazione mobilia domestica copre i danni ai vostri beni personali, ovvero a tutto ciò che tenete nell’appartamento. Casi tipici:

• incendio: un incendio, un fulmine o un’esplosione possono danneggiare mobili, vestiti o dispositivi elettronici;
• acqua: una perdita d’acqua può danneggiare tappeti o apparecchi;
• tempesta e grandine: il maltempo può distruggere oggetti in casa o in cantina;
• furto con scasso: i ladri irrompono in casa e rubano o danneggiano oggetti di valore;
• vandalismo: vengono distrutti intenzionalmente oggetti, ad esempio dopo un’effrazione.

Di regola, l’assicurazione rimborsa il valore di riacquisto degli oggetti in questione.

Copertura fuori dall’appartamento in affitto

Molte polizze proteggono i vostri beni anche al di fuori dell’appartamento, ad esempio:

• furto fuori casa: furto di biciclette, borseggio, zaino rubato;
• danni fuori casa: bagaglio danneggiato durante il viaggio o durante il trasporto;
• deposito temporaneo fuori casa: assicurazione della mobilia domestica temporaneamente immagazzinata fuori casa;
• attrezzature sportive e per il tempo libero: copertura in caso di perdita o danneggiamento – a seconda della polizza.

L’inclusione di questa copertura nel pacchetto di base o come integrazione varia a seconda del fornitore.

Aspetti importanti quando si stipula un’assicurazione mobilia domestica

• Somma assicurata realistica: la somma dovrebbe corrispondere al valore effettivo della vostra mobilia domestica. Se è troppo bassa, si incorre in una sottoassicurazione, con prestazioni ridotte in caso di sinistro.
• Estensione della copertura dell’assicurazione di base: verificate quali danni sono effettivamente assicurati (incendio, acqua, eventi naturali, effrazione) e quali sono le restrizioni. Le polizze possono differire soprattutto in caso di danni causati da acqua e maltempo.
• Coperture supplementari a seconda delle esigenze: per oggetti di valore, dispositivi elettronici costosi o furto fuori casa è spesso necessario integrare la copertura. Queste integrazioni sono utili se la vostra mobilia domestica comprende valori non inclusi nella copertura di base.

Assicurazione di protezione giuridica in dettaglio

Un’assicurazione di protezione giuridica è un’ottima tutela per chi vive in affitto, soprattutto in caso di controversie. Che si tratti di spese accessorie, di difetti dell’appartamento, di riparazioni da eseguire o di una disdetta: conflitti di questo tipo sono spesso complessi e possono rivelarsi anche molto costosi senza un’assistenza professionale.

A seconda della polizza, l’assicurazione di protezione giuridica copre le spese per la consulenza legale, le perizie o i procedimenti e aiuta a far valere i propri diritti. Si presta dunque particolarmente bene per i locatari che desiderano avvalersi di un’assistenza professionale per le questioni legali in materia di abitazione.

Copertura in caso di controversie in materia di diritto di locazione

Un’assicurazione di protezione giuridica aiuta a chiarire i conflitti relativi al rapporto di locazione. Casi tipici:

• spese accessorie: conteggi poco chiari o errati;
• difetti dell’appartamento: ad es. muffa, apparecchi difettosi o riparazioni da effettuare;
• disdetta: impugnazione o consulenza in caso di disdette controverse;
• aumento della pigione: valutazione dell’ammissibilità;
• inventario iniziale: assistenza in caso di differenze in ingresso o in uscita.

A seconda della polizza, l’assicurazione copre i costi per consulenza, avvocati, perizie o procedimenti.

Protezione in altre situazioni della vita

Molte assicurazioni di protezione giuridica hanno un’estensione più ampia e coprono ulteriori ambiti giuridici:

• contratti di compravendita: controversie in caso di merce difettosa o non consegnata;
• contratti per prestazioni di servizi: ad es. controversie con ditte di traslochi o imprese artigiane;
• diritto del lavoro: problemi con i datori di lavoro, disdette o certificati;
• circolazione stradale: consulenza legale in caso di incidenti o multe;
• internet e consumo: controversie sugli ordini online.

L’estensione esatta dipende sempre dalla polizza scelta.

Aspetti importanti quando si stipula un’assicurazione di protezione giuridica

Al momento della stipula i locatari dovrebbero considerare i seguenti punti:

• diritto di locazione incluso: non tutte le polizze coprono automaticamente quest’ambito;
• somma assicurata: più è alta, meglio è, perché i procedimenti possono rivelarsi costosi;
• periodo d’attesa: molte polizze offrono copertura solo dopo alcuni mesi;
• campo di applicazione: assicurazione individuale o economia domestica?
• consulenza inclusa: alcuni fornitori offrono informazioni giuridiche telefoniche o scritte già prima di un procedimento.

Altre assicurazioni possibili

Non tutte le situazioni richiedono polizze supplementari, ma a seconda della forma abitativa o della situazione personale possono essere utili determinate integrazioni. Soprattutto in caso di rischi o esigenze particolari vale la pena valutare un’integrazione alla classica protezione di base. Le seguenti assicurazioni non sono obbligatorie, ma raccomandate in casi specifici.

Assicurazione rottura vetri

Un’assicurazione rottura vetri copre i danni alle superfici in vetro che non sono attribuiti in modo univoco né all’assicurazione mobilia domestica né a quella di responsabilità civile privata. Questi includono, ad esempio, porte in vetro, finestre, cabine doccia o piani cottura in vetroceramica. Chi ha un appartamento con molte superfici in vetro o vuole tutelarsi, può evitare sorprese finanziarie sgradite stipulando questa assicurazione complementare.

Assicurazione di responsabilità civile animali domestici

Gli animali domestici possono causare danni involontari, come graffi sulle porte, mobili rosicchiati o rovesciamento di oggetti durante una visita. Un’assicurazione di responsabilità civile animali domestici protegge dalle spese che possono incorrere e in alcuni cantoni è già obbligatoria per i cani. Essa integra la copertura di responsabilità civile privata, in particolare per gli animali molto attivi o giovani. Un’alternativa può essere un semplice conto di risparmio – per maggiori informazioni rimandiamo alla seguente guida pratica: «Un conto in banca per il vostro cane? Un’idea che fa risparmiare denaro»

Assicurazione cauzione del canone d’affitto

Un’assicurazione cauzione del canone d’affitto sostituisce il classico deposito garanzia affitto. Invece di depositare diversi canoni di affitto mensili su un conto, pagate un premio annuale. Questo offre flessibilità finanziaria, ma a lungo termine è più costoso, in quanto i premi non vengono rimborsati. È quindi fondamentale valutare con attenzione se è più importante una liquidità immediata o i costi a lungo termine.

Conclusioni

In Svizzera sono rare le assicurazioni obbligatorie per gli appartamenti in affitto, ma spesso un’assicurazione è decisiva nella vita di tutti i giorni. La responsabilità civile privata protegge dai costosi danni causati dai locatari, l’assicurazione mobilia domestica assicura i vostri beni personali e un’assicurazione di protezione giuridica vi aiuta in caso di questioni legali. A seconda della situazione personale, può essere opportuno stipulare polizze complementari. Chi esamina le proprie esigenze e sceglie con cura l’estensione della copertura, fa in modo che un piccolo incidente non diventi un onere finanziario.