Mehrere Säule 3a Konten: Das müssen Sie wissen
Sparen Sie schon länger in die Säule 3a, lohnt sich irgendwann ein zweites Konto. Wir zeigen Ihnen, wie viele Säule-3a-Konten sinnvoll sind, was gesetzlich erlaubt ist und worauf Sie bei mehreren Säule-3a-Konten achten sollten.
Die Fakten im Überblick
- Der jährliche Maximalbetrag bleibt gleich – unabhängig davon, auf wie viele 3a-Konten Sie ihn verteilen.
- Steuern sparen Sie nur, wenn Sie Ihre Konten gestaffelt über mehrere Jahre beziehen. Mehr dazu lesen Sie im Beitrag Steuerersparnis mit der Säule 3a.
- Als Faustregel lohnt sich ein neues Konto ab rund 50'000 Franken Guthaben – wie viel genau, hängt von Ihrem Wohnkanton ab.
- Für die meisten Personen sind 2 bis 5 Säule-3a-Konten sinnvoll.
Steuervorteil: Warum sind mehrere Säule 3a Konten sinnvoll?
Mehrere Konten für die Säule 3a senken Ihre Steuerlast, weil Sie das Guthaben gestaffelt statt auf einen Schlag beziehen. Ein 3a-Konto müssen Sie immer als Ganzes auflösen – Teilbezüge sind nur bei einem Vorbezug für Wohneigentum möglich. Verteilen Sie Ihr Vermögen auf mehrere Konten, brechen Sie damit die Steuerprogression: Je höher der Betrag, den Sie in einem Kalenderjahr beziehen, desto höher der Steuersatz.
Rechenbeispiel Steuerersparnis (z.B. Stadt Basel)
Vereinfachtes Beispiel: eine alleinstehende, konfessionslose Person mit Wohnsitz in der Stadt Basel und 100'000 Franken Guthaben in der Säule 3a.
| Bezugsart | Vorgehen | Kapitalauszahlungssteuer (Richtwert) | |
|---|---|---|---|
Bezug in einem Jahr |
Ein Konto mit 100'000 Franken wird auf einmal aufgelöst |
rund 5300 Franken* |
|
Gestaffelter Bezug über 2 Jahre |
Zwei Konten à 50'000 Franken werden in zwei aufeinanderfolgenden Jahren aufgelöst |
rund 3700 Franken* |
|
Ersparnis durch Staffelung |
– |
rund 1600 Franken* |
Wie viele 3a Konten sind gesetzlich erlaubt?
Gesetzlich gibt es keine Obergrenze für die Anzahl Säule-3a-Konten. Die meisten Anbieter begrenzen die Anzahl aber auf rund 5 Konten pro Person. Zudem schränken manche Kantone ein, wie viele Konten sie beim gestaffelten Bezug steuerlich anerkennen – weitere Bezüge rechnen sie dann zusammen.
Wie viele Säule 3a Konten sind sinnvoll?
Für die meisten Personen sind 2 bis 3 Konten beim ordentlichen Bezug sinnvoll, bei höherem Guthaben oder einem Aufschub des Bezugs bis zu 5. Wie viele Konten sich für Sie lohnen, hängt von Ihrem Zivilstand, Ihrem Pensionierungszeitpunkt und Ihrem angesparten Vermögen ab.
Verheiratete Paare und Personen in eingetragener Partnerschaft werden bei der Auszahlung gemeinsam besteuert. Beziehen beide Partner im gleichen Jahr Vorsorgegeld, addieren die Steuerbehörden die Beträge – das erhöht die Progression zusätzlich. Planen Sie darum als Paar gemeinsam, wann welches Konto fällig wird.
Beachten Sie: Am 8. März 2026 hat die Schweizer Bevölkerung der Individualbesteuerung zugestimmt. Ab spätestens 2032 besteuern Bund und Kantone auch Kapitalbezüge aus der Säule 3a bei Ehepaaren und eingetragenen Partnerschaften getrennt statt gemeinsam. Mehr dazu lesen Sie im Beitrag «Ja zur Individualbesteuerung: Was ändert sich?».
Arbeiten Sie über das Referenzalter hinaus, gewinnen Sie zusätzliche Bezugsjahre – dann lohnen sich auch mehr Konten. Alle Fristen und Voraussetzungen zum Bezug lesen Sie im Beitrag Bezug und Auszahlung der Säule 3a.
Kann ich bestehende 3a Konten aufteilen?
Nein. Ein bestehendes 3a-Konto können Sie nicht nachträglich aufteilen. Sie übertragen entweder das gesamte Guthaben zu einem neuen Anbieter oder Sie lassen es dort, wo es ist – ein Teilbetrag ist nicht möglich. Planen Sie die Aufteilung deshalb frühzeitig, am besten schon beim Ansparen.
Gebühren bei mehreren Säule 3a Konten
Bei der Migros Bank eröffnen, führen und saldieren Sie Vorsorgekonten kostenlos – unabhängig davon, wie viele Konten Sie besitzen. Bei anderen Anbietern oder bei Wertschriftenlösungen können dagegen Depot- oder Fondsgebühren anfallen. Vergleichen Sie darum die Konditionen, bevor Sie ein weiteres Konto eröffnen.
Mehrere 3a Konten bei gleicher Bank oder verschiedene Banken – Was ist sinnvoll?
Beides ist möglich – die Antwort hängt von Ihrem Sicherheitsbedürfnis und Ihrem Vermögen ab. Führen Sie alle Konten bei der gleichen Bank, behalten Sie den Überblick und regeln Übertrag und Bezug einfach im E-Banking.
Verteilen Sie Ihr Vermögen dagegen auf mehrere Banken oder Versicherungen, streuen Sie das Risiko: Im Konkursfall schützt das Gesetz Vorsorgegelder bis 100'000 Franken pro Person und Anbieter. Bei einem grösseren Gesamtvermögen kann sich darum eine Verteilung auf mehrere Anbieter lohnen. Zusätzlich kombinieren Sie so verschiedene Produkte – zum Beispiel ein Zinskonto bei der einen und eine Wertschriftenlösung bei der anderen Bank.
Fazit
- Mehrere Säule-3a-Konten lohnen sich für die meisten Sparerinnen und Sparer.
- Eröffnen Sie ein weiteres Konto, sobald Ihr Guthaben rund 50'000 Franken übersteigt, und verteilen Sie den späteren Bezug auf mehrere Jahre. So brechen Sie die Steuerprogression und sparen bares Geld.
- Planen Sie als Paar Ihre Bezüge gemeinsam, denn gleichzeitige Auszahlungen im selben Jahr erhöhen die Steuerlast. Haben Sie Fragen zu Ihrer persönlichen Situation? Vereinbaren Sie einen Termin mit unserem Vorsorge-Team.
Säule 3a: Heute beginnen, morgen profitieren.
Denken Sie bereits heute an morgen und schaffen Sie so ein wichtiges Polster fürs Alter. Denn je zeitiger im Erwerbsleben Sie mit Einzahlungen beginnen, desto mehr profitieren Sie von Steuerersparungen, Vorzugszinsen und dem Zinseszinseffekt. Lassen Sie Vorsorgelücken gar nicht erst entstehen. Und was immer Sie beschäftigt: Wir beraten Sie gerne persönlich und schaffen Klarheit.
Disclaimer
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