Prêt hypothécaire et retraite: la charge financière est-elle supportable?
La retraite implique de nombreux changements, y compris pour votre hypothèque Votre revenu diminue, mais les règles de financement, elles, ne changent pas. Un recalcul de votre capacité de financement de votre prêt hypothécaire peut donc s’avérer nécessaire. Mais ne vous inquiétez pas: en planifiant suffisamment tôt, vous pouvez, à la retraite également, profiter en toute sérénité de votre logement en propriété. Nous vous montrons ce à quoi vous devez faire attention pour continuer de bénéficier d’un prêt hypothécaire à la retraite.
En bref
– La capacité financière est recalculée lors du départ à la retraite, car votre revenu tombe généralement à 60-70% du dernier revenu d’activité lucrative. Les coûts de logement théoriques ne doivent pas dépasser un tiers de votre revenu brut. La Banque Migros utilise actuellement un taux d’intérêt théorique de 4,75% au lieu de 5% et des frais annexes de 0,8% au lieu de 1% sur le marché, ce qui améliore votre capacité de financement.
– Le nantissement maximal baisse de 80% à 65-67% de la valeur du bien immobilier. Le prêt hypothécaire de deuxième rang doit être entièrement amorti lors du départ à la retraite. On ne peut plus prétendre à une nouvelle hypothèque de deuxième rang une fois atteint l’âge de la retraite.
– Commencez à planifier dès 50 ans. Établissez un budget réaliste pour la retraite et vérifiez votre capacité financière dans l’optique d’un revenu réduit. En planifiant à temps, vous éviterez des difficultés financières.
– Différentes solutions permettent de préserver la capacité financière: amortissements facultatifs, prise en compte du patrimoine libre, solidarité passive ou vente aux enfants. Un conseil personnalisé vous aidera à trouver la stratégie qui vous convient.
– Bon à savoir: trop amortir peut s’avérer problématique. Si vous investissez la totalité de votre patrimoine dans le remboursement de votre hypothèque, vous manquerez plus tard de flexibilité financière pour faire face à des frais de rénovation ou des frais de santé. Augmenter le montant d’un prêt hypothécaire peut être difficile et n’est pas garanti. Il est donc judicieux de garder des réserves de liquidités.
Questions fréquentes
Quel devrait être le montant d’une hypothèque à l’arrivée de la retraite?
Le prêt hypothécaire ne devrait pas dépasser 67% de la valeur de nantissement. Les coûts de logement théoriques ne doivent pas dépasser 33% du revenu brut.
Détails:
- Nantissement maximal: 67% de la valeur de nantissement (à la Banque Migros)
- Limite de capacité financière: 33% du revenu brut à l’âge de la retraite
- Calcul: taux d’intérêt théorique (4,75%) + frais annexes (0,8%) = max. 33% du revenu
- Important: le prêt hypothécaire de deuxième rang doit être entièrement remboursé au moment du départ à la retraite.
Le juste montant d’une hypothèque à l’âge de la retraite dépendra de votre revenu de rente et de la valeur de votre bien immobilier. Utilisez notre calculateur de capacité financière pour un une évaluation individuelle.
La banque peut-elle m’obliger à vendre?
Une vente forcée n’est possible qu’à titre exceptionnel, lorsque la capacité financière n’est plus assurée et qu’aucune autre solution n’est trouvée.
- En pratique: les banques recherchent activement des solutions pour éviter les ventes forcées:
– amortissement volontaire à l’aide de l’avoir de prévoyance
– prise en compte de la fortune libre
– engagement de membres de la famille (solidarité passive)
– vente aux enfants avec droit d’habitation pour les parents - Prévention:
– commencez à planifier dès 50 ans
– communiquez suffisamment tôt avec votre banque
– examinez différentes options de financement
– établissez un budget réaliste - Conclusion: qui planifie à temps évite presque toujours une vente forcée.
Jusqu’à quel âge peut-on obtenir un prêt hypothécaire?
Il n’y a pas de limite d’âge légale pour les prêts hypothécaires en Suisse. La Banque Migros octroie également des prêts hypothécaires aux personnes retraitées pour autant que leur capacité financière soit confirmée.
- Conditions à la retraite:
– la capacité financière doit être établie (33% du revenu de la rente)
– nantissement maximal de 67% de la valeur de nantissement
– pas de nouveau prêt hypothécaire de deuxième rang après le départ à la retraite
– possibilité d’augmentation du prêt hypothécaire de premier rang (p. ex. pour les rénovations) - Particularités à partir de 75 ans:
– durées plus courtes recommandées (en raison d’un héritage ou d’une vente)
– parts plus élevées de fonds propres
Quels revenus comptent pour l’octroi d’une hypothèque à la retraite?
Les rentes AVS, les rentes de caisse de pension et éventuellement, selon la banque, les rentes fictives issues du patrimoine libre sont prises en compte dans le calcul de la capacité financière.
- Toujours pris en compte:
– rentes AVS (1er pilier)
– rentes de la caisse de pension (2e pilier)
– rentes du pilier 3a (si perçu sous forme de rente) - Souvent pris en compte:
– rente fictive issue de la fortune libre (calcul de conversion)
– revenus locatifs de biens loués
– revenu d’une activité lucrative à la retraite
– prestations d’assurances vie privées - Non pris en compte:
– capital unique du pilier 3a (uniquement sous forme de nantissement)
– capital unique de la caisse de pension (uniquement sous forme de nantissement)
– patrimoine sans revenus réguliers
– donations ou successions - Important: les règles diffèrent d’une banque à l’autre. Il vaut la peine de comparer.
Dois-je rembourser mon prêt hypothécaire avec l’arrivée de la retraite?
Non, seul le prêt hypothécaire de deuxième rang doit être entièrement amorti d’ici le départ à la retraite. Le prêt hypothécaire de premier rang peut se poursuivre si la capacité financière est assurée.
- Obligation d’amortissement:
– Prêt hypothécaire de deuxième rang: doit être remboursé d’ici le départ à la retraite (obligation légale)
– Prêt hypothécaire de premier rang: pas d’obligation d’amortissement si la capacité financière est assurée - Avantages d’un amortissement partiel:
– charge d’intérêts réduite
– meilleure capacité financière
– plus de sécurité financière - Inconvénients d’un amortissement complet:
– moins de liquidités disponibles
– perte de déductions fiscales (intérêts débiteurs)
– pas de flexibilité en cas d’urgence
– augmentation du montant du prêt plus difficile à la retraite - Recommandation: trouvez le bon équilibre entre réduction de la dette et liquidités. Vous trouverez plus d’informations à ce sujet dans notre guide sur l’amortissement.
Conseil: des hypothèques plus élevées à la retraite ?
Si l'on reste dans son logement après la retraite, il se peut que l'on doive rénover le bien immobilier vieillissant ou le transformer pour l'adapter à l'âge. Pour cela, il faut envisager d'augmenter l'hypothèque. Il se peut également que l'on ait besoin d'un financement parce que l'on souhaite verser une avance sur héritage aux enfants. La Banque Migros accorde des prêts hypothécaires aux personnes retraitées, à condition qu'elles en aient la capacité financière. Il convient toutefois de noter qu'une fois l'âge de la retraite atteint, il n'est plus possible d'obtenir un deuxième prêt hypothécaire. Le nantissement peut donc s'élever au maximum à 67% au lieu de 80%.
Nous vous soutenons pour la réalisation de votre rêve de logement
Vous recherchez le prêt hypothécaire adéquat pour votre logement en propriété? Découvrez nos modèles hypothécaires attrayants et taux hypothécaires actuels. Nous sommes là pour vous conseiller personnellement. Ensemble, nous trouverons le financement approprié et veillerons à vous offrir la sécurité dont vous avez besoin.
Disclaimer
Cet article a été rédigé uniquement à des fins d'information pour les personnes résidant en Suisse et ne constitue pas un conseil juridique ou fiscal. Malgré des recherches approfondies, nous ne pouvons pas garantir l'exactitude, l'exhaustivité et l'actualité des informations fournies. Toute responsabilité découlant de l'utilisation des contenus est exclue. Pour des conseils (individuels) et des questions spécifiques, nous vous recommandons de vous adresser à un conseiller qualifié ou à un expert fiscal. Veuillez noter que nous ne sommes pas responsables du contenu des liens externes.