Logement
Prêt hypothécaire SARON ou prêt hypothécaire à taux fixe: lequel me convient?
Prêt hypothécaire SARON, à taux fixe ou à taux variable? C’est une question importante qui se pose lorsque l’on souscrit un prêt hypothécaire. Chaque modèle a ses avantages. Mais lequel convient à votre situation personnelle? Ce guide vous aidera à faire le bon choix en vous montrant les aspects à prendre en compte dans votre décision.
Publié
Temps de lecture: 5 minutes
En bref
– Le prêt hypothécaire SARON offre de la flexibilité et souvent des taux d’intérêt plus avantageux, mais il est sujet aux fluctuations de taux.
– Le prêt hypothécaire à taux fixe garantit la sécurité de planification avec un taux d’intérêt qui reste inchangé sur toute la durée.
– Le prêt hypothécaire à taux variable allie flexibilité et taux d’intérêt fixé à court terme.
– La clé: votre propension au risque personnelle, votre situation financière et vos prévisions en matière de taux sont déterminantes pour faire le bon choix.
– Vers les taux d’intérêt actuels: Comparatif des taux
1. Critères de sélection du bon prêt hypothécaire
Le choix du modèle hypothécaire adéquat dépend de plusieurs facteurs:
- Propension au risque: dans quelle mesure pouvez-vous assumer des fluctuations de taux? Si vous privilégiez la sécurité de planification, un prêt hypothécaire à taux fixe est ce qui vous conviendra le mieux. Si vous pensez que les taux évolueront en votre faveur, un prêt hypothécaire SARON sera préférable.
- Flexibilité financière: disposez-vous de réserves financières en cas d’éventuelles hausses des taux? Une récente enquête de la Banque Migros montre que 50% de la population suisse épargne jusqu’à 1000 francs par mois. Vérifiez honnêtement si votre budget offre une marge de manœuvre en cas d’augmentation des taux d’intérêt.
- Situation de vie personnelle: vous envisagez de rester dans votre bien immobilier à long terme? Ou vous prévoyez de vendre dans un proche avenir? Selon la situation de vie, un modèle différent conviendra.
- Prévisions de taux d’intérêt: comment les taux vont-ils probablement évoluer? Les prévisions de taux d’intérêt jouent un rôle central dans le choix du modèle. Selon l’enquête susmentionnée, 58% de la population suisse considère que les événements politiques et sociaux représentent le principal risque pour les placements financiers.
2. Les principales différences en un coup d’œil
Ce tableau présente les principales différences entre les trois modèles hypothécaires:
| Critère | Prêt hypothécaire SARON | Prêt hypothécaire à taux fixe | Prêt hypothécaire à taux variable |
|---|---|---|---|
Taux d’intérêt |
variable, change chaque trimestre |
fixe sur toute la durée |
variable, peut changer à tout moment |
Durée |
pas de durée fixe, délai de résiliation de 6 mois |
de 2 à 10 ans, fermement convenu |
pas de durée fixe, délai de résiliation de 6 mois |
Sécurité de planification |
faible; le taux d’intérêt change chaque trimestre |
élevée; le taux d’intérêt est fixe pour toute la durée |
faible; le taux d’intérêt peut changer à tout moment |
Flexibilité |
élevée; résiliation possible à tout moment avec préavis de 6 mois |
faible; la résiliation anticipée s’accompagne souvent de coûts |
élevée; résiliation possible à tout moment avec préavis de 6 mois |
Idéal si |
réserves financières et spéculation sur des taux d’intérêt évoluant favorablement |
besoin de sécurité de planification |
solution à court terme ou financement intermédiaire |
3. Prêt hypothécaire à taux fixe
Le prêt hypothécaire à taux fixe est le modèle le plus répandu en Suisse. Il offre un taux d’intérêt fixe pour toute la durée, quelle que soit l’évolution du marché. Cela vous procure une sécurité de planification et vous protège contre les hausses de taux.
Est indiqué si...
- ... vous attachez de l’importance à des coûts mensuels fixes et souhaitez planifier votre budget à long terme.
- ... vous ne voulez pas spéculer sur l’évolution des taux et privilégiez la sécurité.
- ... vous comptez rester dans votre bien immobilier à long terme.
- ... vous souhaitez vous prémunir contre une hausse des taux d’intérêt.
Avantages
- Sécurité de planification: le taux d’intérêt reste inchangé sur toute la durée. Vous savez exactement combien vous payez chaque mois.
- Protection contre une hausse des taux: même si les taux du marché augmentent, le taux convenu continue de s’appliquer.
- Planification budgétaire simple: les charges d’intérêt fixes facilitent considérablement la planification budgétaire.
Inconvénients
- Moins de flexibilité: une résiliation anticipée peut s’avérer coûteuse. Si vous vendez votre bien immobilier avant l’échéance, vous devrez souvent payer des indemnités de résiliation anticipée, lesquelles peuvent représenter jusqu’à plusieurs dizaines de milliers de francs.
- Pas de répercussion de la baisse des taux d’intérêt: en cas de baisse des taux du marché, vous continuez à payer le taux d’intérêt plus élevé convenu.
- Taux d’intérêt plus élevés en cas de forte demande: dans les périodes de prévisions de taux d’intérêt en hausse, les prêts hypothécaires à taux fixe peuvent être plus chers que les modèles variables.
4. Prêt hypothécaire SARON
Le prêt hypothécaire SARON se fonde sur le taux d’intérêt de référence SARON (Swiss Average Rate Overnight) et s’adapte trimestriellement aux taux actuels du marché à court terme (taux du marché monétaire).
Est indiqué si...
- ... vous disposez de réserves financières et pouvez faire face à une hausse des taux d’intérêt.
- ... vous tablez sur une baisse ou une stabilité des taux d’intérêt.
- ... vous souhaitez rester flexible, par exemple en vue d’une vente éventuelle.
- ... vous pouvez faire face à des ajustements trimestriels.
Avantages
- Flexibilité: vous pouvez résilier le prêt hypothécaire avec un préavis de 6 mois, sans devoir payer d’indemnité de résiliation anticipée coûteuse.
- Répercussion de la baisse des taux: en cas de baisse des taux du marché, votre taux baisse également.
- Possibilité de changer de modèle: si les taux d’intérêt augmentent, vous pouvez passer à un prêt hypothécaire à taux fixe pour vous assurer le taux actuel.
Inconvénients
- Risque de taux: si les taux augmentent, vos coûts augmentent aussi, et ce, tous les trois mois. Cela peut grever lourdement votre budget. Au début des années 1990, les taux d’intérêt à court terme (taux du marché monétaire) ont grimpé temporairement au-dessus de 10%. Un cas historique extrême qui démontre à quel point ces taux peuvent être volatils. Sans réserves suffisantes, une hausse des taux d’intérêt peut poser problème.
- Surveillance des taux: personne ne sait comment évolueront les taux. Une période prolongée avec des taux d’intérêt élevés peut s’avérer coûteuse. Si vous optez pour un prêt hypothécaire SARON, vous devrez donc suivre l’évolution des taux afin de pouvoir, au besoin, passer en temps utile à un prêt hypothécaire à taux fixe pour profiter ainsi des taux actuels.
- Coût du changement: des frais administratifs (généralement 200 à 500 francs) peuvent être facturés en cas de conversion du prêt hypothécaire SARON en prêt hypothécaire à taux fixe.
5. Prêt hypothécaire à taux variable
Le prêt hypothécaire à taux variable offre une flexibilité maximale: il peut être résilié à tout moment avec un préavis de 6 mois. La banque peur toutefois modifier le taux d’intérêt. Ce modèle est particulièrement indiqué pour des solutions transitoires ou si vous planifiez un refinancement rapidement.
Est indiqué si...
- ... vous n’avez besoin d’un prêt hypothécaire qu’à court terme.
- ... vous prévoyez de vendre votre bien immobilier prochainement.
- ... vous souhaitez une flexibilité maximale afin de pouvoir réagir aux modifications des taux d’intérêt.
Avantages
- Flexibilité maximale: résiliable à tout moment avec un préavis de 6 mois.
- Solution à court terme: pour les périodes transitoires ou si vous ne savez pas encore quel modèle à long terme vous souhaitez choisir.
Inconvénients
- Modification des taux d’intérêt possible à tout moment: la banque peut modifier le taux d’intérêt – à la hausse ou à la baisse.
- Taux d’intérêt souvent plus élevés: les prêts hypothécaires à taux variable sont souvent plus chers que les prêts hypothécaires SARON ou à taux fixe.
- Aucune sécurité de planification: ne convient donc pas pour un financement à long terme.
6. Crédit privé
Cuisine contemporaine, nouvelle salle de bains, parquet ou carrelage de qualité améliorent le confort d’habitation et peuvent augmenter la valeur de votre bien immobilier. De plus, une rénovation est souvent l’occasion de changer de meubles, de renouveler l’éclairage ou de moderniser la décoration. En ce qui concerne le financement, le prêt hypothécaire est souvent la première solution évoquée. Mais pour les projets de transformation de petite ou moyenne ampleur, peut être une alternative. Pour en savoir plus lisez l'article: Financer une rénovation avec un crédit privé: la solution flexible pour votre logement
7. Comment choisir le prêt hypothécaire qui me convient?
Choisir le bon prêt hypothécaire est une décision individuelle. Les étapes suivantes vous aideront dans votre démarche:
- Analysez votre situation financière: quels sont vos revenus et dépenses mensuels? Disposez-vous de réserves financières pour assumer des frais imprévus ou des hausses des taux d’intérêt?
- Définissez votre propension au risque: pouvez-vous accepter des fluctuations de taux ou préférez-vous des coûts fixes?
- Prenez en compte vos projets de vie: prévoyez-vous de rester dans votre bien immobilier à long terme? Ou pourriez-vous vouloir vendre dans les années à venir?
- Comparez les taux actuels: renseignez-vous sur les taux hypothécaires actuels. Même de petites différences peuvent avoir des conséquences importantes au fil des ans.
- Pensez à un mix de prêts hypothécaires: de nombreux clients combinent différents modèles, par exemple 50% d’un prêt hypothécaire à taux fixe (pour la sécurité) et 50% d’un prêt hypothécaire SARON (pour la flexibilité). Cela permet de profiter des avantages des deux modèles.
Conseil: quelle que soit l’option choisie, comparez impérativement les taux hypothécaires du moment. Même de petites différences peuvent avoir un fort impact au fil des ans.
Comparer les taux hypothécaires
8. Quels sont les taux hypothécaires actuels?
Les taux hypothécaires évoluent en permanence et dépendent de différents facteurs, tels que la politique monétaire de la Banque nationale suisse (BNS), la situation conjoncturelle et les attentes en matière d’évolution des taux. Souhaitez-vous comparer les conditions actuelles des prêts hypothécaires SARON, des prêts hypothécaires à taux fixe et des prêts hypothécaires à taux variable? Vous les trouverez ici: Taux hypothécaires actuels
9. Combien de fonds propres faut-il pour souscrire un prêt hypothécaire?
Pour un prêt hypothécaire en Suisse, vous avez besoin en général d’au moins 20% de fonds propres, dont 10% doivent provenir de fonds propres «véritables», donc d’économies, d’avoirs du pilier 3a, de titres ou de donations. Les 10% restants peuvent provenir aussi de votre caisse de pension (2e pilier). Vous trouverez de plus amples informations sur le calcul des fonds propres et les différents modèles de financement dans notre guide Combien de fonds propres faut-il pour acquérir un logement?
Questions fréquentes (FAQ)
Comment me prémunir contre une hausse des taux d’intérêt?
La méthode la plus sûre consiste à souscrire un prêt hypothécaire à taux fixe de longue durée. Vous pouvez aussi choisir un mix hypothécaire et ne prendre qu’une partie de votre prêt hypothécaire à un taux fixe. À la Banque Migros, vous bénéficiez de conditions attractives: pour le calcul de la capacité financière, nous tablons sur un taux d’intérêt théorique de 4,75% seulement, au lieu des 5% habituels dans la branche, ce qui vous offre une marge de manœuvre supplémentaire.
Combien coûte la reprise d’un prêt hypothécaire?
Lors de la reprise d’un prêt hypothécaire à l’échéance, les frais administratifs sont généralement peu élevés (souvent entre 200 et 500 francs). Des frais de transfert de la cédule hypothécaire (quelques centaines de francs) peuvent s’y ajouter. Toutefois, en cas de résiliation anticipée d’un prêt hypothécaire à taux fixe, une indemnité peut être exigée qui, selon la durée résiduelle et la différence de taux, peut rapidement s’élever à plusieurs dizaines de milliers de francs.
Puis-je changer de modèle hypothécaire à tout moment?
Cela dépend du modèle choisi. Vous pouvez convertir un prêt hypothécaire SARON en un prêt hypothécaire à taux fixe avec un préavis de 6 mois. Par contre, un prêt hypothécaire à taux fixe vous engage pour la durée convenue; un changement n’est possible qu’à l’échéance ou contre paiement d’une indemnité de résiliation anticipée. Vous pouvez résilier un prêt hypothécaire à taux variable moyennant un préavis de 6 mois.
Nous vous soutenons pour la réalisation de votre rêve de logement
Vous recherchez le prêt hypothécaire adéquat pour votre logement en propriété? Découvrez nos modèles hypothécaires attrayants et taux hypothécaires actuels. Nous sommes là pour vous conseiller personnellement. Ensemble, nous trouverons le financement approprié et veillerons à vous offrir la sécurité dont vous avez besoin.
Disclaimer
Le présent article est fourni uniquement à des fins d’information; il s’adresse aux personnes domiciliées en Suisse et non assujetties à l’impôt aux États-Unis. Il ne constitue pas un conseil juridique ou fiscal. La Banque Migros SA ne garantit ni l’exactitude ni l’exhaustivité ni l’actualité des présentes informations et décline toute responsabilité en cas de pertes ou dommages éventuels, de quelque nature que ce soit, pouvant résulter de ces informations. Pour un conseil (individuel) et des réponses spécifiques, nous vous recommandons de vous adresser à un conseiller ou une conseillère qualifié(e) ou à un(e) expert(e) fiscal(e). Veuillez noter que nous n’assumons aucune responsabilité pour le contenu des liens externes.
Cet article vous a-t-il plu ?
Merci pour votre retour.
