Amortisation – Ihre Möglichkeiten und Vorteile

Zahlen Sie nur 13 Prozent des Hauswerts zurück

Die Migros Bank finanziert dauerhaft bis zu
67 Prozent Ihres Hauses. Auch eine höhere Finanzierung (bis 80 Prozent) ist ohne weiteres möglich. In diesem Fall müssen Sie aber als Kreditnehmer Ihre Hypothek im Lauf von
15 Jahren auf 67 Prozent zurückführen, spätestens jedoch bis Sie das Rentenalter erreichen. Sie müssen also Ihre Hypothek um höchstens 13 Prozent des Hauswerts amortisieren (Pflichtamortisation).

Erstatten Sie jährlich nur 1.083 Prozent der Hypothek

Bei einem Haus im Wert von CHF 700 000 finanziert die Migros Bank bis CHF 560 000, also 80 Prozent. Als 40-jähriger Kreditnehmer müssen Sie im Lauf von 15 Jahren insgesamt CHF 91 000 zurückzahlen, dies ergibt jährlich einen Betrag von CHF 6 067 (CHF 91 000/15 Jahre bzw.
CHF 560 000 x 1.083 Prozent). Der grösste Teil des Hauswerts (67 Prozent) wird von der Migros Bank dauerhaft finanziert.

Reduzieren Sie die Hypothek zusätzlich

Als Kreditnehmer vereinbaren Sie mit der Migros Bank in den Vertragsdokumenten die Höhe der Amortisation. Natürlich können Sie hier auf eigenen Wunsch einen Betrag wählen, der höher ist als die Pflichtamortisation. Bedenken Sie jedoch, dass die vereinbarte Rückzahlungssumme von da an in jedem Jahr fällig wird – belasten Sie Ihr Haushaltsbudget nicht unnötig stark.

So sparen Sie

Mit diesen zusätzlichen Amortisationen können Sie Ihre Zinskosten dauerhaft senken oder Steuern sparen:

• Sie zahlen zusätzlich auf ein Vorsorgekonto ein (indirekte Amortisation).
• Sie zahlen nach Rücksprache mit Ihrem Kundenberater einmalig mehr zurück (möglich bei der Variablen Hypothek).
• Sie kündigen die Variable Hypothek und zahlen den gewünschten Betrag nach Ablauf der Kündigungsfrist zurück.
• Sie verlängern eine auslaufende Festhypothek oder eine Libor-Hypothek nur teilweise.
   

So amortisieren Sie indirekt und bezahlen weniger Steuern

Mit einer höheren Amortisation senken Sie zwar Ihre Zinsbelastung. Dadurch sinken aber auch Ihre Steuerabzüge. Eine attraktive Alternative ist die indirekte Amortisation. Dabei bezahlen Sie die vereinbarte Amortisation auf ein verpfändetes Vorsorgekonto (Säule 3a). Das Guthaben aus dem Vorsorgekonto wird später zur Amortisation der Hypothek verwendet.
 

Tiefere Gesamtkosten mit der indirekten Amortisation

Wenn Sie Ihre Hypothek indirekt amortisieren, sind die Zinskosten zwar höher als bei einer direkten Amortisation. Zudem müssen Sie die Vorsorgegelder versteuern, wenn diese ausbezahlt werden. Der Umweg lohnt sich trotzdem: Mit den höheren Steuerabzügen sparen Sie viel Geld. Und die Zinserträge aus dem Vorsorgekonto verbessern Ihre Rechnung zusätzlich.
 

Auch mit niedrigen Zinsen: Indirekte Amortisation lohnt sich

Das nachfolgende Beispiel zeigt Ihnen die Vorteile der indirekten Amortisation auf. Der Hauseigentümer bleibt dabei flexibel: Er kann jedes Jahr bis zum gesetzlichen Maximalbetrag auf das Vorsorgekonto einzahlen und so seine Rechnung zusätzlich optimieren.
 

Flexibel bleiben

Mit der direkten Amortisation senken Sie Ihre Hypothek. Dadurch steht Ihnen die ursprüngliche Kreditlimite nicht mehr zur Verfügung. Bei der indirekten Amortisation über ein Vorsorgekonto reduzieren Sie den Kreditbetrag nicht, das Guthaben ist aber auf dem Vorsorgekonto blockiert. Mit einer Hypolimite bleiben Sie als Hauseigentümer flexibel: Zusätzliche Amortisationen sind jederzeit möglich. Und die ursprüngliche Kreditlimite kann danach wieder voll beansprucht werden.
 

Freies Kapital anlegen

Angenommen, Sie haben freies Kapital. Was ist vorteilhafter, dieses Kapital in eine zusätzliche Amortisation zu investieren oder in andere Anlageformen? Wenn Sie sich für zusätzliche Ertrags- und Wachstumschancen im Kapitalmarkt interessieren, ist die Amortisation der Hypothek keine echte Alternative für Sie.
 

Freies Kapital sparen

Es lohnt sich, freies Kapital in ein Vorsorgekonto (Säule 3a) zu investieren. Denn das Vorsorgekonto hat steuerliche Vorteile und ist besser verzinst als ein Sparkonto. Allerdings haben Sie dabei eine jährliche Obergrenze. Was also tun mit zusätzlich freiem Kapital? Das folgende Beispiel zeigt Ihnen, dass die direkte Amortisation in diesem Fall eindeutig vorzuziehen ist. Die indirekte Amortisation über ein Anlagesparkonto ist finanziell uninteressant – und bleibt es auch bei höheren Zinsen.