Reprise, prolongation ou amortissement de l’hypothèque? Comment prendre la bonne décision.
Votre prêt hypothécaire arrive bientôt à échéance? Alors il vaut la peine d’examiner vos options, à savoir la prolongation, la reprise ou l’amortissement du prêt. Les délais, les intérêts et les frais éventuels varient selon le modèle; il est donc recommandé de s’atteler à la planification suffisamment tôt et de comparer les offres. Nous vous montrons ce à quoi vous devez faire attention, des délais de résiliation aux durées et aux tranches, en passant par l’indemnité de résiliation anticipée.
En bref
– Trois options s’ouvrent à vous à l’échéance de votre hypothèque: vous pouvez prolonger celle-ci auprès de votre banque actuelle pour le même montant, la transférer dans une autre banque (reprise) ou réduire/amortir son montant auprès de votre banque actuelle ou nouvelle. Le choix de la solution dépend de votre situation financière, des taux d’intérêt actuels et de vos objectifs.
– Agir tôt est payant: commencez à planifier 12 à 18 mois avant l’échéance. Vous avez ainsi le temps de comparer et de négocier. Même de petites variations de taux de 0,2% à 0,3% peuvent faire une différence de plusieurs milliers de francs au fil des ans. Si vous laissez passer l’échéance, le prêt hypothécaire à taux fixe est souvent automatiquement converti en un prêt hypothécaire à taux variable; celui-ci est généralement plus onéreux et n’offre aucune sécurité de planification.
– La prolongation, une solution simple: le prêt hypothécaire reste dans votre banque actuelle et est prolongé à de nouvelles conditions. La charge administrative est faible, mais vous disposez généralement d’une marge de négociation moindre que si vous changez de banque.
– La reprise peut valoir la peine: un changement de banque est particulièrement intéressant s’il vous permet d’obtenir des taux plus avantageux ou des conditions plus flexibles. Il convient toutefois de tenir compte des délais de résiliation (généralement 3 à 6 mois) et des coûts éventuels, tels que l’indemnité de résiliation anticipée.
– Bon à savoir: la situation est plus complexe s’il y a plusieurs tranches hypothécaires. Généralement, la reprise est possible uniquement si les tranches sont espacées de 2 ans au maximum. Si les échéances sont plus espacées, une prolongation ou une reprise partielle («splitting» de la cédule hypothécaire) est nécessaire, cette dernière entraînant des frais supplémentaires. Dans de tels cas de figure, il est judicieux de faire appel à un professionnel.
| Caractéristique | Prolongation | Reprise | Amortissement |
|---|---|---|---|
Conditions/intérêts |
Selon l’offre de votre banque |
Possibilité d’obtenir des conditions et des taux d’intérêts plus avantageux |
Moins de dettes, charge d’intérêts plus faible à long terme |
Frais |
En général, pas de frais supplémentaires |
Frais possibles, indemnité de résiliation anticipée |
Pas de frais directs; implications fiscales en fonction de la méthode choisie |
Flexibilité |
Limitée; vous êtes lié(e) à votre banque actuelle |
Possibilité de redéfinir la durée et le modèle |
Immobilisation de fonds propres, moins de liquidités disponibles |
Marge de négociation |
Plutôt faible |
Accrue, grâce à des offres concurrentes |
Moyenne; montant et fréquence négociables |
| Votre situation | Ce que vous devriez faire maintenant | Pourquoi c’est important |
|---|---|---|
Le prêt hypothécaire arrive à échéance dans plus de 12 mois |
Observer l’évolution des taux d’intérêt et commencer à réfléchir à la situation |
Vous pouvez simuler différents scénarios en toute tranquillité et avez le temps de prendre des décisions stratégiques |
Le prêt hypothécaire arrive à échéance dans 6 à 12 mois |
Demander et comparer des offres; convenir d’un entretien-conseil |
Moment idéal pour faire des comparaisons; vous vous y prenez suffisamment tôt mais pouvez déjà demander des offres concrètes |
Le prêt hypothécaire arrive à échéance dans moins de 6 mois |
Agir immédiatement et vérifier les délais de résiliation |
Les délais sont souvent de 3 à 6 mois; si vous laissez passer l’échéance, votre prêt hypothécaire peut être automatiquement converti en un prêt hypothécaire à taux variable (plus onéreux) |
Plusieurs tranches de durées différentes |
Planifier la stratégie individuellement pour chaque tranche; vérifier si une reprise partielle du prêt est possible |
Généralement, les tranches peuvent être reprises uniquement si elles sont espacées de 2 ans au maximum. Dans le cas contraire, une reprise partielle avec adaptation des droits de gage immobilier est nécessaire |
Questions fréquentes
Puis-je demander plusieurs offres?
Oui, vous devriez même le faire, dans l’idéal auprès d’au moins deux à trois banques. Vous disposez ainsi d’une marge de négociation qui vous aide à obtenir les meilleures conditions. De petites variations de taux de 0,2% à 0,3% seulement peuvent faire une différence de plusieurs milliers de francs au fil des ans. La plupart des banques établissent des offres gratuitement et sans engagement. Ne comparez pas seulement le taux d’intérêt, mais aussi les charges, les délais de résiliation et la flexibilité de l’amortissement.
Quels sont les coûts occasionnés par la reprise d’un prêt hypothécaire?
Lors de la reprise à l’échéance, les frais administratifs sont généralement peu élevés (souvent entre 200 et 500 francs). Des frais de transfert de la cédule hypothécaire (quelques centaines de francs) peuvent s’y ajouter.
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