Hypothek ablösen, verlängern oder amortisieren? So treffen Sie die richtige Entscheidung.
Ihre Hypothek läuft bald aus? Dann lohnt sich ein Blick auf Ihre Optionen: verlängern, ablösen oder amortisieren. Weil Fristen, Zinsen und mögliche Gebühren je nach Modell variieren, empfiehlt es sich, frühzeitig zu planen und Offerten zu vergleichen. Wir zeigen, worauf Sie achten sollten – von Kündigungsfristen über Vorfälligkeitsentschädigung bis hin zu Laufzeiten und Tranchen.
Zusammenfassung
– Drei Optionen, wenn Ihre Hypothek ausläuft: Sie können die Hypothek bei Ihrer jetzigen Bank mit der bisherigen Höhe verlängern, zu einer anderen Bank wechseln (ablösen) oder bei der jetzigen bzw. neuen Bank die Hypothekarhöhe verringen/amortisieren.
– Frühzeitig handeln zahlt sich aus: Beginnen Sie 12 bis 18 Monate vor Ablauf mit Ihrer Planung. So haben Sie Zeit für Vergleiche und Verhandlungen. Schon kleine Zinsunterschiede von 0,2 bis 0,3 Prozent können über die Jahre mehrere 1000 Franken ausmachen. Bei Versäumnis wandelt sich Ihre Festhypothek oft automatisch in eine Variable Hypothek um – die ist meist teurer und bietet keine Planungssicherheit.
– Verlängern ist unkompliziert: Sie bleiben bei Ihrer Bank und führen die Hypothek zu neuen Konditionen weiter. Der administrative Aufwand ist gering, allerdings haben Sie meist weniger Verhandlungsspielraum als beim Wechsel zu einer anderen Bank.
– Ablösen kann sich lohnen: Ein Bankwechsel lohnt sich vor allem, wenn Sie bessere Zinsen oder flexiblere Konditionen erhalten. Beachten Sie aber Kündigungsfristen (meist 3 bis 6 Monate) und mögliche Kosten wie die Vorfälligkeitsentschädigung bei vorzeitiger Auflösung.
– Gut zu wissen: Bei mehreren Hypothekartranchen wird es komplexer. Tranchen können meist nur abgelöst werden, wenn sie maximal 2 Jahre auseinanderliegen. Liegen sie weiter auseinander, ist eine Verlängerung oder Teilablösung (Schuldbrief-Splitting) nötig – das verursacht zusätzliche Kosten. Holen Sie sich bei solchen Situationen professionelle Unterstützung.
| Eigenschaft | verlängern | ablösen | amortisieren |
|---|---|---|---|
Konditionen/Zins |
Abhängig vom Angebot Ihrer Bank |
Chance auf bessere Zinsen und Bedingungen |
Weniger Schulden, langfristig tiefere Zinsbelastung |
Kosten/ Gebühren |
Meist keine Zusatzkosten |
Mögliche Gebühren, Vorfälligkeits-entschädigung |
Keine direkten Gebühren; steuerliche Auswirkungen je nach Methode |
Flexibilität |
Eingeschränkt – an bestehende Bank gebunden |
Möglichkeit, passende Laufzeit und Modell neu zu wählen |
Bindet Eigenkapital, weniger freie Liquidität |
Verhandlungsspielraum |
Eher gering |
Grösser – durch Konkurrenzangebote |
Mittel – Höhe und Rhythmus verhandelbar |
| Ihre Situation | Was Sie jetzt tun sollten | Warum es wichtig ist |
|---|---|---|
Hypothek läuft in mehr als 12 Monaten aus |
Zinsentwicklung beobachten und erste Überlegungen anstellen |
Sie können in Ruhe verschiedene Szenarien durchspielen und haben Zeit für strategische Entscheidungen |
Hypothek läuft in 6-12 Monaten aus |
Offerten einholen und vergleichen; Beratungsgespräch vereinbaren |
Idealer Zeitpunkt für Vergleiche – Sie haben genug Vorlauf, aber können bereits konkrete Angebote einholen |
Hypothek läuft in weniger als 6 Monaten aus |
Sofort handeln und Kündigungsfristen prüfen |
Kündigungsfristen betragen oft 3-6 Monate – bei Versäumnis kann Ihre Hypothek automatisch |
Mehrere Tranchen mit unterschiedlicher Laufzeit |
Strategie für jede Tranche einzeln planen; prüfen, ob Teilablösung möglich ist |
Tranchen können meist nur abgelöst werden, wenn sie maximal 2 Jahre auseinanderliegen – sonst ist eine Teilablösung mit Anpassung der Grundpfandrechte nötig |
Häufige Fragen
Kann ich mehrere Offerten einholen?
Ja, Sie sollten sogar mehrere Offerten einholen – idealerweise von mindestens zwei bis drei verschiedenen Banken. Das gibt Ihnen Verhandlungsspielraum und hilft Ihnen, die besten Konditionen zu finden. Schon ein Zinsunterschied von 0,2 bis 0,3 Prozent kann über die Jahre mehrere 1000 Franken ausmachen. Die meisten Banken erstellen kostenlos und unverbindlich Offerten. Vergleichen Sie dabei nicht nur den Zinssatz, sondern auch Nebenkosten, Kündigungsfristen und Flexibilität bei der Amortisation.
Welche Kosten entstehen bei der Ablösung einer Hypothek?
Bei der Ablösung auf das Ende der Laufzeit fallen in der Regel nur geringe administrative Gebühren an (meist 200 bis 500 Franken). Zusätzlich können Kosten für die Übertragung des Schuldbriefs anfallen (einige hundert Franken).
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